Ein Ehepaar, das für den Ruhestand plant, muss eine Reihe von Entscheidungen treffen. Einer von diesen ist, wann man Sozialversicherungsleistungen beantragt.

Während die beliebte Datei-und-Suspend mit einer eingeschränkten Anwendung für die Ehegattengeld-Strategie nach dem 30. April 2016 verschwinden wird, gibt es andere Überlegungen für Paare. Hier sind einige Optionen für Kunden, wenn es um den Zeitpunkt der Inanspruchnahme von Social Security geht, wenn einer oder beide früh und einige andere Überlegungen in Anspruch nehmen sollten. (Weitere Informationen finden Sie unter: Frühzeitig bei der Sozialversicherung anmelden: Wenn es Sinn macht. )

Verspätung bei Inanspruchnahme von Leistungen

Das Warten auf die Inanspruchnahme von Leistungen nach dem Alter von 62 Jahren führt zu einem größeren Vorteil. Der Unterschied zwischen der Inanspruchnahme im Alter von 62 Jahren und der Wartezeit bis zum 66. Lebensjahr für diejenigen, deren volles Renteneintrittsalter (FRA) 66 beträgt, beträgt etwa 25%. Der Unterschied zwischen der Beanspruchung bei 66 und der Wartezeit bis zum 70. Lebensjahr beträgt weitere 8% pro Jahr.

Nicht nur der Nutzen jedes Ehegatten wächst, sondern auch der Nutzen eines Hinterbliebenen, der von einem überlebenden Ehepartner in Anspruch genommen werden kann. Darüber hinaus würden sich künftige Erhöhungen der Lebenshaltungskosten auf diese höheren anfänglichen Leistungsbeträge stützen.

Das Verzögern funktioniert gut für Kunden, die:

• eine normale oder lange Lebenserwartung haben und im Alter nahe beieinander sind.
• Haben Sie genügend Einsparungen, um ihre Lebensbedürfnisse zu decken, bis sie mit dem Sammeln von Leistungen beginnen.
• Arbeitet im Ruhestand und hat ein ähnliches Einkommen und Nutzen. In diesem Fall wäre der Vorteil des Hinterbliebenen wahrscheinlich eher besorgniserregend als eheliche Leistungen, die seltener in Anspruch genommen werden.

Es gibt einen Break-even-Punkt in Bezug darauf, wie lange sie jeweils leben, um zu bestimmen, ob das Warten im Hinblick auf die Gesamtlebensdauer vorteilhaft war. Es gab eine Reihe von Studien zu diesem Thema; die meisten deuten darauf hin, dass der Break-even-Punkt zwischen dem Warten bis zum Alter von 70 Jahren oder dem Einfordern des Alters bereits im Alter von 62 Jahren auf der Grundlage der Studie und ihrer Methodik irgendwo um das Alter von 85 Jahren liegt. (Zum diesbezüglichen Lesen, siehe: 4 ungewöhnliche Wege zur Erhöhung der Sozialversicherungsleistungen. )

Wann Sie früher Anspruch erheben müssen

Anspruch auf Ihre Leistungen bereits im Alter von 62 Jahren und vor dem Abschluss Ihrer FRA für Kundenpaare unter verschiedenen Szenarien. Wenn einer oder beide Ehepartner gesundheitliche Probleme haben und der Meinung ist, dass ihre Lebenserwartung kürzer als normal ist, können die Vorteile des Wartens verringert oder sogar negiert werden. Während niemand seine eigene Langlebigkeit voraussagen kann, könnten diejenigen mit Familiengeschichten mit ungünstigen Gesundheitsproblemen in Betracht ziehen, diesen Weg zu gehen, entweder für einen oder beide Ehepartner.

Eine andere Situation, in der es sinnvoll ist, frühzeitig zu protokollieren, ist, ob ein Kunde das Geld benötigt. Dies könnte aus einer Reihe von Gründen sein.

Wer sich vor der FRA um eine Leistung bemüht, muss verstehen, dass, wenn er im Jahr 2016 ein Einkommen von mehr als 15, 720 USD verdient hat, sein Gewinn um einen Dollar für jeweils zwei Dollar Einkommen reduziert wird.

Verspätete Inanspruchnahme des Höherverdienenden

Es kann auch sinnvoll sein, dass der höherverdienende Ehepartner seinen Nutzen so lange wie möglich hinauszögert - und bis zum Alter von 70 Jahren, wenn möglich. Der andere Ehegatte könnte dann bereits im Alter von 62 Jahren Leistungen beantragen.

Dadurch wird die Leistung für den höherverdienenden Ehegatten maximiert und gleichzeitig die maximale Hinterbliebenenrente für den anderen Ehegatten geleistet, wenn der höherverdienende Ehegatte zuerst stirbt. Nach seinem Tod erhält der überlebende Ehegatte seinen höheren Vorteil. Zusätzlich profitiert das Ehepaar von dem anderen Ehegatten, der seine Leistung frühzeitig in Anspruch nimmt, für die Jahre von dem Vorteil des Ehegatten mit niedrigerem Einkommen, bis der höhere Leistungsbezug eintritt. (Zum diesbezüglichen Lesen siehe: Sozialversicherungsstrategien: Was ist am besten zu tun?) Jetzt. )

Wer in

den Grandfather-Status erhält Während die Datei mit einem eingeschränkten Antrag für eine Spousal-Benefit-Strategie nach dem 30. April 2016 verschwindet, sind diejenigen, die vor 1954 geboren wurden, so weit wie möglich in der Lage sein, einen eingeschränkten Antrag einzureichen, um eine ehrenamtliche Leistung zu erhalten, die auf dem Verdienst des Ehegatten beruht. Der Unterschied zu den derzeitigen Regeln besteht darin, dass der Ehegatte, um die eheliche Leistung beziehen zu können, selbst eine Leistung beziehen muss.

Dieses Szenario funktioniert sehr gut, wenn es genügend Altersunterschiede zwischen den Ehegatten gibt, in denen ein Ehepartner ohnehin seinen Nutzen bezieht. In diesem Fall können sie, wenn der jüngere Ehepartner seine FRA erreicht, einen eingeschränkten Antrag stellen und erhalten eine eheliche Leistung in Höhe der Hälfte des Vorteils des anderen Ehegatten.

Nach wie vor kann dadurch ihr eigener Nutzen bis zum Alter von 70 Jahren wachsen, wenn sie die Möglichkeit haben, zu ihrem eigenen Vorteil zu wechseln oder den höheren Nutzen für den Ehepartner zu erhalten. Wenn der ältere Ehegatte zuerst stirbt, hätte der jüngere Ehegatte außerdem die Möglichkeit, eine Hinterbliebenenrente zu beziehen, die der Leistung des verstorbenen Ehegatten entspricht, wenn er höher als der eigene Vorteil wäre. (Zum diesbezüglichen Lesen, siehe: Die neuen Sozialversicherungsregeln: Anpassung. )

Dies kann auch mit Ehepartnern funktionieren, die in ihrem Alter nahe beieinander liegen und nahe bei ihrem Leistungsniveau sind, solange Wenigstens einer wird in den Besitz eines Großvaters versetzt. Wenn ein Ehegatte seine Leistung bezieht, kann der andere Ehegatte den eingeschränkten Antrag stellen und eine ehrenamtliche Leistung beziehen, sobald er seine FRA erreicht hat.

Wie zuvor erhält der Ehegatte, der die eingeschränkte Antragstellung durchführt, die eheliche Leistung, während er seinen eigenen Vorteil idealerweise bis zum Alter von 70 Jahren wachsen lässt. Der Ehegatte, der seinen Vorteil beansprucht, kann seinen eigenen Nutzen erst mit 70 Jahren wachsen lassen. der zusätzliche Nutzen, den der Nutzen für die Ehefrau mit sich bringt, und den Vorteil, dass sie weiter wachsen können, könnte für das Paar auf einer gemeinsamen Basis gut funktionieren.

The Bottom Line

Trotz des Wegfalls von Datei und Aussetzung gibt es noch andere Strategien und Taktiken, die Paare bei der Entscheidung, wann sie ihre Vorteile beanspruchen können, verwenden können. Finanzberater können eine Schlüsselrolle dabei spielen, ihren Kunden bei der Wahl ihrer Optionen zu helfen und die beste Strategie für ihre Situation in ihre allgemeinen Pläne zur Altersvorsorge einzubeziehen. Dies beinhaltet die Koordinierung des Zeitpunkts der Inanspruchnahme von Leistungen mit dem Entnahmeplan des Kunden und etwaigen Steuerplanungsbemühungen. (Zum diesbezüglichen Lesen siehe: Wie werden die Sozialleistungen für die Sozialversicherung berechnet? )