Heutige Arbeitnehmer werden im Laufe ihres Arbeitslebens wahrscheinlich viele Male den Beruf wechseln. Dies führt zu einer Reihe alter 401 (k) -Konten, mit denen man sich befassen muss. Wenn diese Konten nicht verwaltet werden, kann dies zu einem unorganisierten und ineffizienten Investitionsschaden führen, der ihre Bemühungen um die Altersvorsorge wahrscheinlich behindert. Eines der ersten Dinge, die ein guter Finanzberater mit einem neuen Kunden tun sollte, ist, ihm dabei zu helfen, sein ganzes Altersguthaben zu bewahren, das heute wahrscheinlich mehrere alte 401 (k) -Pläne und andere beitragsorientierte Pläne wie ein 457 oder 403 (b).

Wenn Kunden einen Job verlassen

Kunden möchten immer wissen, was sie mit ihrem 401 (k) -Konto machen sollen, wenn sie aus irgendeinem Grund einen Arbeitgeber verlassen. Die drei Optionen bestehen darin, das Geld bei dem alten Arbeitgeber zu belassen, es auf den Plan ihres neuen Arbeitgebers umzulagern (falls zutreffend und erlaubt) oder es auf ein individuelles Rentenkonto (IRA) zu rollen. Die vierte Option ist es, es auszuzahlen, aber dies ist im Allgemeinen keine gute Option aufgrund der steuerlichen Konsequenzen. (Weitere Informationen finden Sie unter: 401 (k) Risiken, die Berater über wissen sollten.)

Ein Kunde könnte sein 401 (k) -Guthaben am besten bei seinem alten Arbeitgeber belassen, wenn der Plan voll von soliden, kostengünstigen Optionen ist. Größere Arbeitgeber haben oft Pläne, die institutionelle Anlagemöglichkeiten mit sehr niedrigen Kosten beinhalten, die bei den meisten IRA-Verwahrern nicht dupliziert werden können.

Zusätzliche Vorteile, wenn sie ihr Geld in einem alten 401 (k) -Plan gegen das Rollen zu einer IRA stecken, könnten auch beinhalten:

• Eine umfassendere Kreditabsicherung als bei einer IRA. Dies könnte eine Überlegung für diejenigen sein, die zu Klagen neigen, wie zum Beispiel Ärzte in bestimmten Fachgebieten. Workplace Ruhestand Pläne bieten in der Regel von Schutz vor Insolvenz und Rechtsstreitigkeiten, obwohl in einigen Staaten IRA Konten bieten einen ähnlichen Schutz. Konsultieren Sie auf jeden Fall einen Anwalt, wenn dies eine Überlegung ist.
• Zugang zu straffreien Auszahlungen, wenn ein Kunde seinen Job im Jahr oder nach dem 55. Lebensjahr verlässt und erwartet, Abhebungen vor Erreichen des Alters von 59 ½ zu beginnen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Möglichkeiten zum Schneiden von 401 (k) Ausgaben .)

Der gleiche Denkprozess könnte auch dann zum Tragen kommen, wenn der Plan des neuen Arbeitgebers wie oben beschrieben ist. Darüber hinaus könnte dies ein guter Weg sein, um das alte Geld mit den neuen Beiträgen zu konsolidieren, die der Kunde macht, wodurch ein altes Konto, das verfolgt werden soll, eliminiert wird. Einige zusätzliche Leistungen umfassen:

• Das Rolling zu einem neuen Arbeitgeberplan kann ihnen erlauben, die erforderlichen Mindestausschüttungen auf den Saldo zu verschieben, wenn sie noch arbeiten und das Alter 70 ½ erreicht haben, obwohl Sie die Regeln für den Arbeitgeberplan überprüfen müssen.
• Möglichkeit, einen Kredit aufzunehmen, wenn dies der Plan zulässt. (Weitere Informationen finden Sie unter: Wie man ETFs in einen Client einfügt 401 (k) .)

Sicherlich kann es eine ausgezeichnete Idee sein, das Gleichgewicht zu einer IRA zu rollen. Zu den Vorteilen könnte die Möglichkeit gehören, diese und vielleicht auch andere Alterskonten zu konsolidieren, das Geld des Kunden entsprechend ihrem Finanzplan zu investieren und möglicherweise Zugang zu einer größeren Anzahl von Anlagemöglichkeiten zu erhalten.

Aktien der Gesellschaft

Für Kunden, die einen Arbeitgeber verlassen und in ihrem 401 (k) -Plan Unternehmensaktien halten, gibt es eine Option, die als nicht realisierte Netto-Wertsteigerung (NUA) bezeichnet wird und die berücksichtigt werden sollte. Der gesamte Saldo im Konto des Kunden 401 (k) müsste im selben Kalenderjahr verteilt werden. Der Anteil des Nicht-Unternehmensaktienbestands würde auf ein anderes, nach Steuern aufgeschobenes Konto wie ein IRA gerollt, wobei der Aktienbestand des Unternehmens auf ein steuerbares Konto rollt. Der Kunde würde die Einkommensteuer sofort auf die Kosten der Aktie zu ihrem gewöhnlichen Einkommensteuersatz zahlen, aber die Steuer auf irgendwelche Kapitalgewinne würde mit dem allgemein niedrigeren Kapitalgewinnsteuersatz besteuert werden. (Weitere Informationen finden Sie unter: 5 Lebensfragen-Berater sollten neue Kunden stellen .)

Der Vorteil für einen Kunden könnte enorm sein, abhängig von einer Reihe von Faktoren, einschließlich des aktuellen Steuersatzes des Kunden und der Höhe der Wertschätzung. in den Aktien der Gesellschaft. Eine Analyse dieser Art liegt außerhalb des Rahmens vieler Investoren und stellt einen Bereich dar, in dem ein qualifizierter Finanzberater seinen Kunden einen Mehrwert bieten kann. (Weitere Informationen finden Sie unter: Berater: Tipps zur Bereitstellung für ältere Kunden .)

Beratung

Kunden haben häufig Fragen beim Verlassen eines Arbeitsplatzes, unabhängig davon, ob dies das Ergebnis eines Arbeitsplatzverlusts ist oder nicht. oder Jobs oder Karrieren ändern. Ausnahmslos beinhalten diese Fragen, was mit ihrem 401 (k) oder anderen Ruhestandskonto zu tun ist. Als ihr Finanzberater können Sie Ihre Kunden durch den Entscheidungsprozess führen und ihnen helfen, die richtige Entscheidung zu treffen. Sie können ihnen helfen, die Vorteile ihres alten Plans im Vergleich zum Plan ihres neuen Arbeitgebers einzuschätzen. Sie können ihnen auch helfen festzustellen, ob es sinnvoller ist, ihre 401 (k) zu einer IRA zu rollen.

Darüber hinaus würden Sie gerne bereit sein, ihnen bei speziellen Aspekten ihrer Situation zu helfen, wie z. B. der Notwendigkeit von Abhebungen vor dem Alter von 59 ½ Jahren oder dem Umgang mit Unternehmensbeständen in ihrem Plan. Häufig werden Kunden aufgrund eines Rollover-Beschlusses mit 401 (k) die Dienste eines Finanzberaters in Anspruch nehmen. Dies ist ein großartiger Bereich, auf den sich Finanzberater spezialisieren können, da dies zu langfristigen Kundenbeziehungen führen kann. (Weitere Informationen finden Sie unter: Neue Beitragseinschränkungen für 2015: Berater beachten .)

Es ist leicht, einen Fehler bei einem IRA zu machen, der zu teuren Steuerfolgen führen kann. Als Berater können Sie Ihre Kunden durch den Prozess führen und ihnen helfen, diese Fehltritte zu vermeiden. Am wichtigsten ist, dass Sie als Finanzberater dem Kunden helfen können, ihre alten 401 (k) -Konzepte im Zusammenhang mit ihrem breiten finanziellen Bild zu betrachten und sie darüber zu beraten, was sie in diesem Zusammenhang tun sollen.

The Bottom Line

Viele Arbeitnehmer werden im Laufe ihrer Karriere mehrmals wechseln. Das bedeutet, dass sie mehrere alte 401 (k) s verwalten müssen.Multiplizieren Sie dieses Szenario für ein verheiratetes Paar mit zwei. Die Vernachlässigung dieser Konten kann für die Kunden kostspielig sein, wenn es darum geht, ihr Altersguthaben aufzubauen. Ein qualifizierter Finanzberater kann seinen Kunden wirklich einen Mehrwert bieten, indem er ihnen die Ratschläge gibt, die sie für die Verwaltung dieser Konten benötigen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Auswirkungen von 401 (k) Ausflüssen auf Berater .)