Für die meisten Einzelpersonen stellt ein Altersvorsorgeplan durch Arbeit, wie z. B. ein 401 (k) -Plan, eine der stärksten Leistungen dar, die von Arbeitgebern zur Verfügung gestellt werden. Die Kombination von persönlichen Beiträgen und Arbeitgeber-Matching (wenn Sie es bekommen) bietet Einzelpersonen die Möglichkeit, langfristig und steuerlich begünstigt zu sparen. Arbeitgebergestützte Pläne bieten auch eine Reihe von Anlagemöglichkeiten, einschließlich Aktien, Anleihen und Zahlungsmitteläquivalente, die nicht nur eine Diversifizierung ermöglichen, sondern auch das Potenzial haben, höhere Renditen zu erzielen als herkömmliche Sparkonten oder Einlagenzertifikate (CD). Zinsmarkt. Während es keine Garantie für die Wertentwicklung von Anlagen gibt, die im Rahmen eines 401 (k) -Plans gehalten werden, erweist sich die Verbindung zwischen Steuerstundung und langfristigem Kapitalzuwachs als nützlich, wenn man in Richtung Ruhestand spart.

Eine der größten Hürden bei der Erstellung eines effektiven Pensionsplans besteht darin, zu bestimmen, wie viel eine Person oder ein Paar beiseite legen muss, um ein Einkommen zu erzielen, um während des Ruhestands einen komfortablen Lebensstil aufrechtzuerhalten. Unter den Überlegungen sind die Vermögenswerte, die eine Person zu der Zeit hat, in der er in den Ruhestand tritt, die erforderlichen Ausgaben bleiben und welche Ausgaben steigen oder sinken. Bei Renteneinkommen oder Verteilungsplanung ist eine häufige Frage von Vorruheständlern, ob 401 (k) Vermögenswerte verwendet werden sollten, um einen verbleibenden Hypothekensaldo vor dem Verlassen der Belegschaft zur Reduzierung der monatlichen Ausgaben abzurechnen.

Zwar gibt es keine einzelne Antwort auf diese Frage, die für jeden Einzelnen am besten ist, aber es gibt Vor- und Nachteile, wenn man aus Altersvorsorgeplänen Geld abzieht, um eine Hypothek zu bezahlen. Die häufigsten Vorteile bei der Verwendung von 401 (k) -Anlagen zur Abzahlung einer Hypothek sind frei verfügbare Barmittel für andere Lebenshaltungskosten, die Eliminierung von Zinszahlungen an den Kreditgeber und ein erhöhter Vermögensschutz. Zu den Nachteilen einer vorzeitigen Auszahlung durch eine 401 (k) -Verteilung gehören geringere Altersguthaben, steuerliche Implikationen und eine verminderte Rendite.

Cash-Flow-Leistungen

Da eine Hypothekenzahlung jeden Monat einen beträchtlichen Geldabfluss darstellt, ist die Zahlung eines verbleibenden Hypothekensaldos für Einzelpersonen vorteilhaft, die Haushaltsbeschränkungen vor oder im Ruhestand reduzieren möchten. .. Für jüngere Anleger wird die monatliche Hypothekenzahlung mit 401 (k) Aktiva eliminiert, wodurch Barmittel frei werden, die dazu verwendet werden können, andere finanzielle Ziele zu erreichen, wie die Finanzierung von College-Ausgaben für Kinder oder den Kauf eines Ferienobjektes. Mit der Zeit an ihrer Seite haben jüngere Arbeitnehmer auch die Möglichkeit, die Kürzung der Altersvorsorge in einem Zeitraum von 401 (k) im Laufe ihrer Arbeitsjahre wieder aufzufüllen.

Bei älteren Personen oder Paaren stellen 401 (k) Kontostände einen wesentlichen Teil des Gesamtvermögens dar, so dass eine Verteilung aus einem Altersvorsorgeplan möglicherweise nicht vor dem Ausscheiden aus dem Arbeitsleben aufgefüllt werden muss. Dies bedeutet, dass die freiwerdenden Barmittel aus einer Hypothekenauszahlung in Ruhestandsjahre übertragen werden, so dass der Einzelne oder das Paar einen geringeren Bedarf haben, während der gesamten Altersjahre Einkommen aus Anlage- oder Altersguthaben zu beziehen. Die überschüssigen Barmittel, die keine Hypothekenzahlung haben, können sich auch als vorteilhaft erweisen für unerwartete Ausgaben, die während des Ruhestands entstehen könnten, wie z. B. Kranken- oder Langzeitpflegekosten, die nicht durch Versicherungen gedeckt sind.

Abschaffung von Zinsen

Ein weiterer Vorteil des Abziehens von Geldern von 401 (k), um einen Hypothekensaldo zu zahlen, ist die Eliminierung von Zinszahlungen an einen Hypothekengeber. Im Verlauf einer konventionellen 30-jährigen Hypothek auf einem Haus mit 200.000 $ entsprechen die Gesamtzinszahlungen etwas mehr als 186.000 $ zusätzlich zum Hauptguthaben, unter der Annahme einer fixen Zinsrate von 5%. Die Verwendung von Geldern von 401 (k), um eine Hypothek frühzeitig abzuzahlen, führt zu einer geringeren Gesamtverzinsung, die über die Zeit an den Kreditgeber gezahlt wird.

Beachten Sie jedoch, dass Sie, wenn Sie tief in Ihrer Hypothek stecken, bereits den Großteil der Zinsen bezahlt haben, die Sie schulden. Berechnen Sie sorgfältig, wie viel Zinsen Ihre Hypothek tatsächlich spart.

"Nur weil Sie 10 Jahre in einer 20-jährigen Hypothek für $ 300, 000 sind, bedeutet das nicht, dass Sie der Bank jetzt $ 150.000 schulden", sagt Simon Brady, ein zertifizierter Finanzplaner bei Anglia Advisors in New York City. "Hypotheken arbeiten nicht auf eine lineare Art und Weise. Sie haben die letzten 10 Jahre vorwiegend Zinszahlungen geleistet und schulden dem Schuldner immer noch deutlich mehr als die Hälfte des ursprünglichen Darlehens. Die 10 Jahre, die Vor Ihnen zählen immer mehr Haupt- und weniger Zinsen bei jeder Zahlung.Sie haben bereits viel von dem starken Heben von Zinszahlungen geleistet - und wenn Sie der Bank plötzlich den jetzt geschuldeten Kapitalbetrag geben, den effektiven Zinssatz, Sie werden über die jetzt 10-jährige Lebensdauer dieser Hypothek gezahlt haben, würde Sie wahrscheinlich schockieren, wenn Sie es berechnet. "

Asset Protection

Abheben von Geldern von 401 (k), um eine Hypothek Balance auszahlen auch vorteilhaft für die Vermögensschutzplanung. In den meisten Staaten ist das Eigenkapital, das in einem Heim aufgebaut wird, vor Klagen und anderen Gerichtsverfahren geschützt, wenn kein Pfand oder Hypothek auf dem Grundstück vorhanden ist.

Darüber hinaus kann der Besitz eines Eigenheims bei der Strukturierung eines Nachlassplans von Vorteil sein, da es Ehegatten und Erben leichter fällt, Immobilien zu ihrem vollen Wert zu erhalten, insbesondere wenn andere Vermögenswerte vor dem Tod ausgegeben werden. Die Vorteile des Vermögensschutzes bei der Rückzahlung eines Hypothekenguthabens können die Reduzierung des Altersguthabens von einem Rückzug von 401 (k) bei weitem überwiegen.

Retirement Savings Reduction

Während es Vorteile für Hypothekenzahlungen gibt, ist die Verwendung von 401 (k) dafür nicht immer die beste Option für Einzelpersonen oder Paare.Der größte Vorbehalt bei der Verwendung von 401 (k) -Fonds zur Beseitigung eines Hypothekenguthabens ist die starke Reduzierung des gesamten Altersguthabens. Das Einsparen in den Ruhestand ist für die meisten eine überwältigende Aufgabe, selbst wenn ein 401 (k) verfügbar ist. Sparer müssen Methoden finden, um die Inflation zu übertreffen und gleichzeitig das Risiko von Pensionsplaninvestitionen auszugleichen. Es gibt Beitragsgrenzen, die den Gesamtbetrag begrenzen, der in einem bestimmten Jahr eingespart werden kann.

Aufgrund dieser Einschränkungen ist es möglich, dass eine Senkung eines 401 (k) -Saldos vor dem Eintritt in den Ruhestand nahezu unmöglich ist. Der Cash-Flow-Anstieg, der sich aus der Nichtzahlung einer Hypothek ergibt, kann aufgrund von höheren Einsparungen schnell zu einem Defizit im Altersvorsorgeplan führen.

Und vergessen Sie nicht, wie Cary Carbonaro, Geschäftsführer von United Capital in New York und New Jersey in Huntington, NY, betont: "Ihr 401 (k) ist eine geschützte Investition." Top-Gründe nicht Über Ihre 401 (k) zu einer IRA zu rollen erklärt, wie Geld in einem 401 (k) durch Bundesgesetz von den meisten Arten von Gläubigerurteilen einschließlich Bankrott geschützt wird (obwohl nicht die IRS oder möglicherweise Eheleute / Kinderunterstützungsaufträge). Sie könnten besser eine andere Finanzierungsquelle verwenden, um eine Hypothek abzubezahlen, wenn dies eine Option ist.

Steuerliche Implikationen

Das Abheben von Geldern von 401 (k) kann durch ein 401 (k) Darlehen erfolgen, während ein Mitarbeiter noch bei dem Unternehmen beschäftigt ist, das den Plan anbietet, oder als eine Verteilung vom Konto. Die Aufnahme eines Kredits gegen 401 (k) erfordert nicht nur die Rückzahlung durch Gehaltsabgrenzung, sondern kann auch kostspielige steuerliche Auswirkungen für den Kontoinhaber zur Folge haben. Wenn ein Mitarbeiter seinen Arbeitgeber verlässt, bevor er das Darlehen gegen seine 401 (k) zurückzahlt, gilt der Restbetrag als steuerpflichtige Ausschüttung. Gleichermaßen müssen Mitarbeiter, die eine Ausschüttung aus einem aktuellen oder früheren 401 (k) Plan vornehmen, diese als steuerpflichtiges Ereignis melden, wenn die Mittel auf Vorsteuerbasis beigesteuert wurden. Für Personen, die vor dem 59. Lebensjahr einen Austritt vornehmen, wird eine Strafsteuer von 10% auf den erhaltenen Betrag zusätzlich zur fälligen Einkommensteuer erhoben.

Wenn Sie bereits in Rente sind, gibt es eine andere Art negativer Steuerimplikationen: "Die Zahlung ihrer Hypothek von 401 (k) ist einer der größten Fehler, die Rentner machen", sagt Jonathan Swanburg, Investmentberater Vertreter bei Tri-Star Advisors in Houston. "Sie neigen dazu, die Steuerfolgen zu übersehen. Jedes Geld, das von den 401 (k) genommen wird, wird als gewöhnliches Einkommen gezählt. Eine große Summe wegnehmen, um etwas wie eine Hypothek auszuzahlen (besonders während eines Jahr, in dem der Rentner noch Einkommen verdient hat) kann eine Person leicht in eine höhere Grenzsteuerklasse treten.Auf einer 100 000 $ -Verteilung würde ein Schritt von einer 15% -igen Klammer zu einer 25% -Klasse die Person $ 10 000 kosten. in zusätzlichen Steuern - $ 13, 000, wenn sie in die 28% eintreten.Ich habe einige Leute gesehen, die sich bis zu 39. 6% Schritt. "

Neben steuerlichen Auswirkungen für Kredite und Ausschüttungen können Hausbesitzer verlieren wertvolle Steuerersparnisse bei der vorzeitigen Rückzahlung eines Hypothekenguthabens. Hypothekenzinsen, die während des ganzen Jahres gezahlt werden, sind für den Hauseigentümer steuerlich absetzbar, und der Verlust dieser Leistung kann zu einem erheblichen Unterschied bei den Steuerersparnissen führen, sobald ein Hypothekensaldo vollständig bezahlt ist.Hausbesitzer sollten die steuerlichen Auswirkungen der Zahlung eines Hypothekenguthabens mit 401 (k) Geldern sorgfältig abwägen, bevor sie ein Darlehen oder eine Verteilung aufnehmen.

Verminderte Rendite

Hausbesitzer sollten auch die Opportunitätskosten im Zusammenhang mit der Auszahlung eines Hypothekenguthabens mit 401 (k) Aktiva berücksichtigen. Vorsorgesparpläne bieten eine breite Palette von Anlagemöglichkeiten, die dazu dienen, eine Rendite zu erzielen, die höher ist als bei Inflations- und anderen gleichwertigen Wertpapieren. A 401 (k) sieht für diese Renditen auch Zinseszinsen vor, da die Gewinnsteuern aufgeschoben werden, bis das Geld während der Pensionierungsjahre abgezogen wird.

In der Regel sind Hypothekenzinsen weit niedriger als das, was der breite Markt als Rendite generiert, was eine Rücknahme von Hypothekenschulden auf lange Sicht weniger vorteilhaft macht. Wenn aus einem 401 (k) Geldbetrag zur Auszahlung eines Hypothekenguthabens entnommen wird, geht die Investitionsmöglichkeit für diese Vermögenswerte verloren, bis sie wieder aufgefüllt werden, wenn sie überhaupt aufgefüllt werden.