Variable Vs. Variable Universal Life Insurance

Fixed vs variable mortgage in 2018: Which is better? (März 2024)

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Variable Vs. Variable Universal Life Insurance
Anonim

Wenn Sie gerne den Markt beobachten und stolz darauf sind, ein cleverer Investor zu sein, dann sind variable Lebensversicherungsprodukte genau das Richtige für Sie. Diese Versicherungsprodukte erlauben es, dass ein Teil der Prämie dem Investmentfonds der Versicherungsgesellschaft zugeteilt wird, was Ihnen erlaubt, Anlagegewinne steuerfrei für Ihre Begünstigten zu erzielen.

In diesem Artikel geben wir eine detaillierte Aufschlüsselung der variablen Lebensversicherungsprodukte.

Variable Life Insurance In einer variablen Lebensversicherung wird der Großteil Ihrer Prämie in einem oder mehr separaten Anlagekonten investiert. Sie haben die Wahl zwischen einer breiten Palette von Anlageoptionen (festverzinsliche Anlagen, Aktien, Investmentfonds, Anleihen, Geldmarktfonds usw.), und das Interesse an Ihren Konten erhöht den Barwert Ihres Kontos. Ihre Risikotoleranz und Anlageziele bestimmen die Höhe des Risikos, das Sie eingehen möchten. Sie können je nach Ihrer Versicherungspolice auch von einer Investition in eine andere wechseln. (Weitere Informationen zum Risiko finden Sie unter Risikoermittlung und Risikopyramide und Optimale Asset-Allokation erzielen .)

Normalerweise haben Versicherer ihre eigenen professionellen Investment Manager, die Ihre Investitionen überwachen. Daher müssen Sie sich nur mit der gesamten Vermögensanlage der von Ihnen gewählten Anlage befassen. Auf diese Weise kann das Anlagerisiko verwaltet werden (obwohl es nicht beseitigt werden kann).

Die Risiken Diese Politik ist ziemlich riskant, weil Ihr Geld Wert und Tod Vorteile nach der Leistung Ihres Anlageportfolios schwanken. Wenn sich also Ihre zugrunde liegenden Anlagen gut entwickeln, können sich Ihr Sterbegeld und Ihr Barwert entsprechend erhöhen. Wenn sich Ihre Investitionen schlechter entwickeln als erwartet, können Ihr Todesfall und Ihr Barwert sinken.

Eine variable Lebensversicherung bietet eine garantierte Todesfallleistung, die auch dann nicht unterschritten wird, wenn die investierten Vermögenswerte deutlich an Wert verlieren. Für dieses garantierte Todesfallgeld müssen Sie zusätzliche Prämien zahlen. Die Finanzierung des Sterbegelds erfolgt unter Anwendung eines angenommenen Zinssatzes (der normalerweise bei 4% liegt). Wenn die Fondsperformance den angenommenen Zinssatz übersteigt oder sinkt, wird das Sterbegeld entsprechend steigen oder fallen.

Im Allgemeinen ist ein Mindestbarwert niemals garantiert, da eine schlechte Anlageperformance Ihren gesamten Barwert verringern kann. Infolgedessen müssen Sie das Risiko einer schlechten Anlageperformance tragen.

Genau wie die gesamte Lebensversicherung können Sie gegen Ihren Barwert leihen (vorausgesetzt, dass ein beträchtlicher Barwert angefallen ist). Die Höhe des Darlehens ist jedoch aufgrund der Volatilität des Anlagekontos eingeschränkt.

Steuern und variable Lebensversicherungen Wie bei der dauernden Lebensversicherung wird der Barwert einer variablen Lebensversicherung steuerlich aufgeschoben. Viele Versicherer bieten Prämienzahlungen aus Ihrem kumulierten Barwert an, was eine Reduzierung der Prämienzahlung bedeutet. Wenn die Investitionen jedoch schlecht abschneiden, wird weniger Geld aus Ihrem Bargeldwert verfügbar sein und Sie müssen mehr bezahlen, um die Richtlinie in Kraft zu halten.

Wenn Sie ein kluger Investor sind und beabsichtigen, Ihr Leben im Ruhestand verschwenderisch zu verbringen, kann eine variable Lebensversicherung perfekt zu Ihnen passen. Ihre außergewöhnlichen Anlagefähigkeiten und Ihre Entscheidungsmacht wirken sich direkt auf die Fondsperformance Ihrer Police aus. Erfolgreiche Investitionen können Ihren Barwert verdoppeln und damit den Wert einer typischen Lebensversicherung übersteigen. Aber denken Sie daran, dass fehlgeschlagene Investitionen einen großen Teil Ihres Barwerts auffressen und Ihre Chancen auf ein zusätzliches Einkommen reduzieren können. Wenn Sie dieses Risiko tragen können und an Steuerabgrenzungsposten interessiert sind, lohnt es sich auf jeden Fall, sich die variable Lebenssituation anzusehen.

Die leitenden Organe Da diese Richtlinie Sicherheitsanlagerisiken behandelt, gilt sie als Wertpapier- vertrag und unterliegt den geltenden Wertpapiergesetzen. Der Prospekt muss vor der Anlage in eine variable Lebensversicherung sorgfältig gelesen werden. In der Regel legt der Prospekt die Anlageziele, Risiken, Gebühren und Aufwendungen der Anlage offen. Stellen Sie sicher, dass der Agent, der Ihnen Ihre variable Lebensversicherung verkauft, über eine gültige staatliche Lizenz zum Verkauf von Lebensversicherungen und einer NASD-Lizenz verfügt. (Weitere Informationen zum Prospekt finden Sie unter Vergessen Sie nicht, den Prospekt zu lesen!)

Variable Universal Life (VUL) -Versicherung

Die Variable Universal Life (VUL) -Versicherung ist, wie der Name schon sagt, eine Politik, die variable und universelle Lebensversicherungen (dh flexible variable Lebensversicherungen) kombiniert. Dies ist eine der beliebtesten Versicherungspolicen, weil es seinen Versicherungsnehmern die Möglichkeit gibt, sowohl zu investieren als auch den Versicherungsschutz mit Leichtigkeit zu ändern. (Verwirrt über Universal Life Insurance? Lesen Sie Was ist der Unterschied zwischen Laufzeit und Universal Life Insurance? )

Wie bei der Universal Life Insurance haben Sie die Möglichkeit, die Höhe und Häufigkeit der Prämienzahlung zu bestimmen. obwohl innerhalb bestimmter Grenzen. Sie können auch innerhalb bestimmter Grenzen eine Pauschalzahlung leisten oder Ihren abgegrenzten Barwert für Prämienzahlungen verwenden.

Die involvierten Risiken Diese Richtlinien erlauben es Ihnen, das Sterbegeld nach Ihren Wünschen zu erhöhen und zu senken. Eine Erhöhung des Sterbegelds erfordert den Nachweis, dass Sie sich in guter gesundheitlicher Verfassung befinden, während ein Rückgang des Sterbegelds Rückzugsgebühren verursachen kann.

In der VUL-Police bleiben Ihnen zwei Optionen des Sterbegelds übrig - das fixe Sterbegeld und das variable Todesfallkapital, das dem Barwert zum Zeitpunkt des Todes plus dem Nennwert der Versicherung entspricht.

Im Gegensatz zu einer universellen Lebensversicherung gibt Ihnen diese Richtlinie die Freiheit, in Ihr bevorzugtes Anlageportfolio zu investieren.Sie können ein konservativer oder ein aggressiver Anleger sein und Ihre Investition wird Ihre Risikobereitschaft widerspiegeln. Die Anlagemöglichkeiten sind bei den Versicherern unterschiedlich, aber fast alle VUL-Policen bestehen aus Investitionen in Aktien, Anleihen, Geldmarktpapiere, Investmentfonds und sogar in die konservativste Option garantierter fester Zinsen. Ihr Barwert und Ihr Todesfallgeld variieren je nach Anlageperformance.

Wie Sie wissen, besteht die Möglichkeit, dass die zugrunde liegenden Vermögenswerte in Ihrem Konto positive oder negative Erträge liefern. Dies hat Auswirkungen auf Ihren Barwert und daher bieten die Versicherer keinen garantierten Barwert. Trotzdem macht die Flexibilität bei Sterbegeldern, Prämien und das potenzielle Wachstum des Barwerts diese Politik für einige attraktiv.

VUL bietet Versicherungsschutz und das Element langfristiger Investitionen. Sie sollten jedoch ein grundlegendes Verständnis von Aktien, Anleihen und Wertpapieren haben, bevor Sie investieren. Wenn Sie erwägen, VUL-Versicherung zu kaufen, müssen Sie auch über Ihre zukünftigen Ziele klar sein, wie Einkommen einem Gatten zur Verfügung stellen, auf hohe Erbschaftssteuern aufpassen oder einen bequemen Ruhestand haben.

Steuern und variables Universelles Leben Da es sich um eine dauerhafte Lebensversicherung handelt, gewährt die VUL in bestimmten Grenzen steuerbegünstigte Barwerte und Kreditentnahmen gegen den Barwert. Normalerweise sind Policendarlehen steuerfrei, aber Sie müssen dies mit Ihrem Versicherungsberater bestätigen, da sich die steuerlichen Auswirkungen von Staat zu Staat unterscheiden können.

Da Sie das Anlagerisiko in diesen Policen tragen und Ihre Investitionen schlecht abschneiden, kann dies bedeuten, dass Sie höhere Prämien zahlen müssen, um die Police aufrechtzuerhalten.

Die leitenden Organe Wie bei der variablen Versicherung müssen die VUL-Policen aufgrund des inhärenten Wertpapierrisikos mit einem Prospekt verkauft werden und unterliegen den Wertpapiergesetzen. Sie müssen den Prospekt sorgfältig lesen, bevor Sie eine VUL-Richtlinie kaufen.

Fazit Ihre Versicherungsbedürfnisse können sich im Laufe der Zeit ändern, und die variablen Lebensversicherungsprodukte kümmern sich um diese Änderung. In jedem Alter sollten Sie Ihre individuellen Umstände und den Lebensstandard berücksichtigen, den Sie für Ihre Familie pflegen möchten. Variable Lebensversicherungen sowie VUL-Policen bilden eine perfekte Absicherung gegen Inflation. Für manche bietet die Kontrolle über ihre Investitionen durch variable Lebenszeit den gewünschten Vorteil, während andere VUL wegen ihrer hohen Flexibilität und der Offenheit des Versicherungsnehmers für Marktschwankungen bevorzugen. Der Schlüssel zum Helfen Sie sich zu entscheiden, ist, diese zwei Versicherungspläne vollständig zu erforschen und auf dem zu entscheiden, das Ihren Anforderungen am besten entspricht.

Bevor Sie sich für eine Variable Life oder VUL-Police entscheiden, sollten Sie sicherstellen, dass Ihre Versicherungsgesellschaft hohe Ratings von großen Rating-Services wie Standard & Poors, AM Best und anderen genießt.

Weitere Informationen zu diesem Thema finden Sie unter Lebensversicherung kaufen: Laufzeit versus Dauerhaft und Ein Blick auf die Single-Premium-Lebensversicherung .)