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Wenn Sie sich für Überziehungsschutz anmelden, verwendet Ihre Bank eine von Ihnen designierte verknüpfte Backup-Quelle - Ihr Sparkonto, eine Kreditkarte oder eine Überziehungskreditlinie -, um Transaktionen zu bezahlen, die Dem Girokonto fehlen die zu deckenden Mittel.

Das Gute am Überziehungsschutz ist, dass, wenn Sie nicht genug Geld auf Ihrem Girokonto haben, Ihr Scheck gelöscht wird oder Ihre Debitkartentransaktion trotzdem durchgeführt wird. Tschüss, abgeprallte Schecks! Der Nachteil ist, dass die Bank Ihnen eine Überziehungsgebühr in Rechnung stellt, um die Überweisung zu tätigen, obwohl Sie Ihr eigenes Geld verwenden, um Ihren Fehlbetrag zu decken, und im Falle einer Überziehungskreditlinie, der Betrag, den Sie ausleihen, bis Sie ihn zurückzahlen. Wenn Sie nicht genug Überziehungsschutz haben, um den Fehlbetrag zu decken, werden Ihre Transaktionen immer noch nicht geklärt.

In den meisten Situationen ist es nicht so wichtig, eine Transaktion abzulehnen, aber im Notfall ist es gut, eine Quelle für Backup-Fonds zu haben. Wenn Ihre Quelle für die Sicherungsfinanzierung jedoch ebenfalls ausgegraben wird, können Sie Ihre Transaktion dennoch nicht abschließen. Wenn Sie wissen, dass Sie sich im Notfall nicht auf den Überziehungsschutz verlassen können, können Sie für den Fall der Fälle extra Bargeld oder eine Kreditkarte mit sich führen. Bargeld für Notfälle zu bezahlen ist die kostengünstigste Option; Die Verwendung einer Kreditkarte kann je nach den Bedingungen der einzelnen Optionen mehr oder weniger teuer sein als der Überziehungsschutz.

Die gute Nachricht über den Überziehungsschutz ist, dass die Banken seit 2010 die Verbraucher auffordern müssen, sich für den Kauf von Debitkarten und Überziehungskrediten an Geldautomaten zu entscheiden. Das bedeutet, dass Sie keine Überziehungsgebühren für diese Arten von Transaktionen erhalten, es sei denn, Sie haben sich dafür entschieden. Sie können jedoch immer noch automatische Überziehungsgebühren für Schecks und für Online- und automatische Rechnungszahlungsdienste erheben, wenn Sie Ihr Konto überziehen.

Die Kosten der Gebühren

Ohne Überziehungsschutz für Schecks und Rechnungszahlungen kann Ihre Bank Ihnen immer noch eine Gebühr für nicht ausreichende Mittel (NSF) in Rechnung stellen, die mit einer Überziehungsgebühr vergleichbar sein kann, wenn ist nicht genug Geld auf Ihrem Konto, um den Scheck abzudecken. Darüber hinaus kann die Partei, der Sie den Scheck geschickt haben, Ihnen eine Rücksendegebühr in Rechnung stellen (die in ähnlicher Höhe einer Überziehungsgebühr entspricht), und sie können Sie an ChexSystems melden, was einer Kreditauskunft für Ihre Bankhistorie entspricht. Zu viele negative Meldungen an ChexSystems können dazu führen, dass Parteien Ihre Schecks ablehnen und Banken sich weigern, ein Konto zu eröffnen oder Ihr bestehendes Konto zu schließen.

Überziehungsgebühren kosten in der Regel zwischen 10 und 35 US-Dollar pro Artikel. Die meisten der größten Banken verlangen laut einer Studie der Pew Charitable Trusts im Jahr 2016 etwa $ 35 pro Überziehung.Diese Gebühren können sich schnell summieren, wenn Sie mehrere Transaktionen tätigen, bevor Sie feststellen, dass Ihr Konto im Minus ist, und sie sind es nicht wert, wenn Sie einen kleinen Kauf tätigen oder wenn Sie eine andere Geldquelle haben.

Überziehungsgebühren und -bedingungen unterscheiden sich von einer Bank zur anderen erheblich. Bevor Sie sich entscheiden, lesen Sie bitte das Kleingedruckte. Einige Banken haben niedrige Gebühren und begrenzen die Anzahl der Überziehungsgebühren, die Ihnen pro Tag berechnet werden. Zum Beispiel beträgt die Überziehungsgebühr von Ally $ 9 und wird nicht mehr als einmal täglich berechnet. Einige Banken erheben bei kleinen Transaktionen keine Überziehungsgebühren. Chase verzichtet zum Beispiel auf die Überziehungsgebühr in Höhe von $ 5 oder weniger. Wenn die Überziehungsgebühren Ihrer Bank hoch sind, können Sie es billiger finden, Geld auf einer Kreditkarte zu leihen. Dies ist anders als die Verknüpfung Ihres Überziehungsschutzes direkt mit einer Kreditkarte, die teuer sein kann, wenn die Kreditkarte die Transaktion als Barvorschuss mit einem hohen Zinssatz und ohne Kulanzperiode behandelt.

Wenn Sie es so peinlich finden, dass eine Transaktion abgelehnt wird und Sie bereit sind, eine Überziehungsgebühr zu zahlen, lohnt es sich vielleicht, sich anzumelden, aber eine bessere Wahl besteht darin, sich bei Ihrer Bank per E-Mail oder SMS zu melden. Ihr Guthaben auf Girokonten ist niedrig, so dass Sie Überziehungsgebühren vermeiden können. Stattdessen können Sie Ihrem Girokonto Geld hinzufügen, auf einen Kauf warten oder eine alternative Zahlungsmethode verwenden.

Sie können Überziehungsentgelte auch bei Überweisungsdiensten einiger Banken vermeiden, die automatisch Geld in voreingestellten Schritten (z. B. 100 US-Dollar) von einem verknüpften Sparkonto in Ihr Girokonto übertragen, wenn Ihr Guthaben niedrig ist.