Schulden können in gesicherte Schulden, ungesicherte Schulden und Staatsschulden wie Steuern, Staatsanleihen und gerichtlich angeordnete Schulden aufgeteilt werden. Fast alle privat angebotenen Schuldenkonsolidierungsdienste konzentrieren sich nur auf ungesicherte Schulden, wie Kreditkarten, Monatsrechnungen und Bildungskredite. Unter bestimmten Umständen ermöglicht Ihnen der Internal Revenue Service (IRS), separate Steuerrechnungen zu einem Kredit zu konsolidieren. Es ist möglich, gesicherte Schulden in einem Kredit zu konsolidieren, aber dies erfordert normalerweise die Verpfändung zusätzlicher oder Ersatzsicherheiten.
Vielleicht ist die häufigste Form der Schuldenkonsolidierung Studentendarlehen. Während die Kosten der Hochschulbildung steigen, wenden sich Studenten an mehr Regierungs- und Privatkredite, um ihren Unterricht zu finanzieren. Es ist nicht ungewöhnlich für einen Studenten, von einem Vierjahresprogramm mit mehr als einem Dutzend verschiedenen Studentendarlehen mit jeweils unterschiedlichen Zinssätzen, Darlehenssalden, Kulanzfristen und Rückzahlungslängen zu absolvieren. Abhängig von den Arten von Studentendarlehen können Kreditnehmer zwischen direkten Konsoli- dierungskrediten über das US Department of Education oder privaten Konsoli- dierungskrediten über große Finanzinstitute wählen.
Weniger bekannt sind Konsolidierungskredite für Personen mit hohen Steuerschulden. Gemäß dem IRS wird die Steuererhebungsstelle "ein Kompromissangebot generell genehmigen, wenn der angebotene Betrag das Maximum darstellt, das wir innerhalb einer angemessenen Frist erwarten können." Der IRS ist wie jeder andere Gläubiger in dem Sinne, dass er immer nach Strategien zur Maximierung seiner Forderungen sucht.
Unternehmen, die private Konsolidierungskredite anbieten, können unbesicherte Kredite zusammenlegen, selbst wenn die Schulden unterschiedlich sind. Zum Beispiel könnten Sie in der Lage sein, Ihre Kreditkartenschulden, Kaufhauskreditschulden, Stromrechnungen, Arztrechnungen, ungesicherte Privatkredite, ausgewählte Studentendarlehen und Schulden, die Inkassobüros geschuldet werden, in einem einzigen Konsolidierungskredit zu kombinieren. Selbst wenn die zugrundeliegenden Schulden alle ungesichert sind, ist es möglich, einen Konsoli- dierungskredit mit einigen Ihrer Vermögenswerte - wie Ihrem Haus, Auto, Rentenkonten oder Versicherungspolice - für niedrigere Zinssätze oder höhere Salden zu sichern.
Es ist schwieriger, für ein Konsortialdarlehen mit gesicherten Schulden zugelassen zu werden. Unternehmen, die bereit sind, solche Kredite anzubieten, benötigen normalerweise neue Sicherheiten. Sie sorgen entweder dafür, dass Ihre Sicherheiten von einem Sachverständigen bewertet werden, oder verlangen, dass Sie das Gleiche tun, bevor das Darlehen genehmigt wird.
Die Vorteile von Konsolidierungskrediten können erheblich sein. Sie können Ihre Schulden in eine konsistente monatliche Zahlung vereinfachen, Ihre monatlichen Zahlungen reduzieren und möglicherweise einen niedrigeren Zinssatz festlegen.Allerdings zahlen Sie manchmal mehr Zinsen durch die Konsolidierung Darlehen als Sie mit Ihren separaten Darlehen hätten. Sie könnten Ihre Kredit-Score verletzen, wenn Sie Ihre Konsolidierung Darlehen verwenden, um langjährige Schulden mit konsistenten Zahlungshistorien zu ersetzen.
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Ich verstehe, dass ich mich im Jahr, in dem ich 55 werde, ohne die 10% Strafe (IRS 575) von 401k zurückziehen kann. Kann ich das gleiche mit einem IRA ohne die 10% Strafe machen?
Sie beziehen sich auf die Regel, die besagt, dass Ausschüttungen aus Ihrem qualifizierten Plan (einschließlich 401k, Gewinnbeteiligung, Geldkaufpläne und 403b-Pläne), nachdem Sie mit Ihrem Arbeitgeber vom Dienst getrennt wurden, nicht den 10% unterliegen. Vorzeitige Rücktrittsstrafe, vorausgesetzt, die Trennung erfolgt in oder nach dem Jahr, in dem Sie 55 Jahre alt werden. Da diese Regel darauf basiert, dass Sie die Dienste des Arbeitgebers, der den qualifizierten Plan anbietet, verlassen, gilt