Hoch absetzbare Gesundheitspläne können so etwas wie ein zweischneidiges Schwert sein: Die Verbraucher profitieren von relativ günstigen monatlichen Prämien, könnten sich aber bei einer ernsthaften Erkrankung wirklich zerbrechen. (Lesen Sie Wie hoch-absetzbare Gesundheitspläne arbeiten, um mehr über Kosten und Abdeckung zu erfahren.)

In den letzten Jahren hat die Industrie versucht, diese Befürchtungen zu zerstreuen, indem sie so genannte Critical-Illness-Versicherungen anbietet. Im Grunde genommen bedeutet dies eine zusätzliche Schutzschicht für diejenigen, die sonst mit hohen Auslagen rechnen müssen.

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Sollten Sie eine spezifische akute Krankheit wie Krebs oder einen Herzinfarkt erleiden, schneidet Ihnen der Spediteur einen Scheck zu, den Sie verwenden können, wie Sie es für richtig halten, ob Sie die medizinische Rechnung bezahlen oder sich um Ihre Hypothek kümmern. Zahlung während Sie arbeitslos sind. Die Erreichbarkeitsgrenzen variieren - Sie können je nach Ihrer Police für ein paar tausend Dollar bis zu 100.000 $ in Frage kommen.

Ein Teil von dem, was diese Richtlinien attraktiv macht, ist, dass sie im Allgemeinen nicht viel kosten, besonders wenn man sie durch einen Arbeitgeber bekommt. Einige kleinere Pläne laufen so wenig wie $ 25 pro Monat, was wie ein Schnäppchen im Vergleich zu den Kosten einer typischen, abzugsfähigen Krankenversicherung aussieht.

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Wachsende Popularität

Vierundvierzig Prozent der Arbeitgeber bieten laut dem Beratungsunternehmen Willis Towers Watson inzwischen eine kritische Krankheitsdeckung an, und diese Zahl hat in den letzten Jahren stetig zugenommen. Bis 2018 schätzt das Unternehmen, dass mehr als 70% der Unternehmen diese Pläne ihren Mitarbeitern zur Verfügung stellen werden.

Einer der Gründe, warum Unternehmen diese Pläne gerne hinzugefügt haben, ist der Umstand, dass sie erkennen, dass sich die Mitarbeiter um hohe Auslagen mit einem hohen Selbstbehalt sorgen. Im Gegensatz zu anderen Leistungen im Gesundheitswesen tragen die Arbeitnehmer im Allgemeinen die gesamten Kosten für Pläne mit kritischen Krankheiten. Das macht es ein Geld sparen für Unternehmen und Arbeitnehmer.

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Verbraucher können diese Policen auch auf dem individuellen Markt kaufen, obwohl sie nicht von dem diskontierten "Gruppentarif" profitieren, der den Mitarbeitern zur Verfügung steht. Es ist wahrscheinlich, dass Sie ein wenig mehr für ähnliche Deckung zahlen müssen, und im Gegensatz zu den meisten Arbeitsplatzplänen müssen Sie möglicherweise medizinisches Underwriting durchlaufen.

Begrenzte Abdeckung

Trotz des niedrigen Preises dieser Pläne sind einige Gesundheitsexperten skeptisch, ob sie wirklich ein gutes Geschäft für die Verbraucher sind. Ein übergeordnetes Anliegen ist, dass sie Ihnen nur eine etwas engere Auswahl an Krankheiten erstatten. Einige Pläne decken nur Krebs ab; andere schließen zusätzliche Bedingungen wie Herzangriffe, Organtransplantationen und Schlaganfälle mit ein. Wenn die Krankheit, mit der Sie diagnostiziert werden, nicht der Definition einer Krankheit entspricht, haben Sie kein Glück.

Je mehr Krankheiten in Ihrem Plan behandelt werden, desto mehr Prämien zahlen Sie. Eine 45-jährige Frau mit einem individuellen Plan nur für Krebs von Humana zum Beispiel wird ungefähr $ 37 pro Monat für $ 25, 000 der Deckung zahlen, laut einem Beispielzitat auf der Website des Unternehmens. Dieselbe Frau würde etwa 79 Dollar zahlen, wenn sie die Deckung auf Koronarerkrankungen, Organtransplantationen und bestimmte andere Erkrankungen ausdehnte.

Ältere Menschen sollten besonders vorsichtig mit diesen Maßnahmen umgehen, von denen einige so genannte "Altersreduktionspläne" enthalten. "Das bedeutet, dass Ihre potenzielle Versicherungsauszahlung schrumpft, wenn Sie älter werden.

3 Smart Alternatives

Insider weisen darauf hin, dass es alternative Formen der Berichterstattung ohne all diese Einschränkungen gibt. Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung zum Beispiel bietet Einkommen, wenn Sie aus medizinischen Gründen nicht arbeiten können und der finanzielle Schutz nicht auf eine begrenzte Anzahl von Krankheiten beschränkt ist. (Weitere Informationen erhalten Sie unter Einführung in die Versicherung: Invalidenversicherung .)

Kunden mit einem Plan mit hoher Selbstbeteiligung können auch Beiträge zu einem Gesundheitssparkonto (HSA) oder einem flexiblen Ausgabenkonto (FSA) leisten. beide bieten steuerliche Vorteile, wenn sie für qualifizierte Ausgaben verwendet werden. (Siehe Vergleiche von Gesundheitseinsparungen und flexiblen Ausgabenkonten für mehr.) Sie können gleichzeitig ein separates Sparkonto einrichten, um unmedizinische Ausgaben abzudecken, die entstehen können, wenn Sie zum Beispiel Krebs haben und sich von Ihrem Arbeitsplatz verabschiedet haben. (Weitere Informationen zum Thema finden Sie unter Warum Sie unbedingt einen Notfallfonds benötigen .)

Das Endergebnis

Wenn Sie aus Kostengründen einen Plan mit hohen Selbstbehalten ausgewählt haben, ist es wichtig, ein Worst-Case-Szenario. Bevor Sie sich für den Kauf einer kritischen Krankheitsabdeckung entscheiden, beachten Sie die Einschränkungen. Sie können entscheiden, dass es einen besseren Weg gibt, um diese aus der Tasche zu gehen Kosten - wie eine Gesundheitseinsparungen oder flexible Ausgaben-Konto und / oder Ihre eigene Regentag Fonds.

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