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Die fünf C-Punkte des Kredits umfassen eine Liste von Faktoren, die von Kreditgebern verwendet werden, um die Wahrscheinlichkeit eines Ausfalls eines Kreditnehmers auf ein Darlehen vorherzusagen. Die fünf Faktoren sind Charakter, Kapazität, Kapital, Sicherheiten und Konditionen. Die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers ist hingegen eine Gesamtbeurteilung seiner Kreditwürdigkeit. Abhängig von der Beurteilung durch die Agentur können einige oder alle der fünf C-Punkte zur Berechnung der Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers herangezogen werden.

Banken und Finanzunternehmen sind bei der Risikobewertung eifrig, bevor sie einem Kreditnehmer einen Kredit gewähren. Sie wollen so viel Sicherheit wie möglich, dass das potenzielle Einkommen aus dem Kredit das Ausfallrisiko überwiegt. Zwar gibt es keine narrensichere Methode zur vollständigen Beseitigung des Risikos oder zur Sicherstellung, dass jeder Kreditnehmer seine Vereinbarung über die Rückzahlung seines Darlehens mit Zinsen erfüllt, aber die Kreditgeber haben mehrere Schritte festgelegt, die sie mit einem hohen Erfolg anwenden, um zu entscheiden, ob sie ein Kreditnehmer.

Ein solcher Schritt ist die Bewertung verschiedener Faktoren, die als starke Indikatoren für ein potenzielles Kreditnehmerrisiko bekannt sind. Die häufigsten dieser Faktoren wurden in eine Gruppe umbenannt, die umgangssprachlich als die fünf Cs des Kredits bekannt ist. Charakter bezieht sich auf den Ruf des Kreditnehmers in Bezug auf finanzielle Angelegenheiten, wie zum Beispiel seine Erfolgsbilanz bei der fristgerechten Rückzahlung von Schulden. Kapazität ist seine Fähigkeit, einen Kredit zurückzuzahlen, der durch sein Einkommen im Vergleich zu seinen anderen ausstehenden Schulden bestimmt wird. Kapital beinhaltet Geld, das der Kreditnehmer in eine Investition investiert, wodurch sein Ausfallrisiko gesenkt wird, indem sichergestellt wird, dass er im Spiel Haut hat. Sicherheiten sind das Eigentum, das der Kreditnehmer zur Sicherung des Darlehens verpflichtet hat. Die Konditionen des Darlehens, einschließlich Zinssatz und Kreditlaufzeit, beeinflussen ebenfalls das Ausfallrisiko.

Kreditgeber verwenden die fünf Cs im Verhältnis zueinander, wenn sie Kreditentscheidungen treffen. Ein Mangel in einem Bereich kann oft überwunden werden, wenn ein Kreditnehmer in einem anderen Bereich stark ist. Zum Beispiel könnte ein Kreditnehmer mit schwankendem Charakter, der durch frühere Zahlungsausfälle belegt ist, immer noch einen Kredit erhalten, wenn er saftige Sicherheiten verpfändet.

Ein weiterer Schritt ist die Bewertung der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers. Die eigentliche Arbeit zur Berechnung einer Bonitätsbeurteilung wird in der Regel an eine Kreditauskunftei vergeben, die die fünf Kreditklauseln und andere Methoden verwendet, um einem Kreditnehmer ein Rating zuzuordnen. Agenturen wie Moody's und Standard & Poor's bewerten staatliche und gewerbliche Kreditnehmer, während Kreditinstitute wie Equifax und Experian einzelne Kreditnehmer bewerten. Kreditauskunfteien sammeln Daten über einen potenziellen Kreditnehmer und verwenden dann proprietäre Algorithmen, um diese Daten in eine standardisierte Skala umzuwandeln, die Kreditwürdigkeit vermittelt.

Beispielsweise bewertet Standard & Poor's Kreditnehmer auf einer Skala von AAA (ausgezeichneter Kredit) bis D (furchtbarer Kredit). Die wichtigsten Kreditauskunfteien für Einzelpersonen verwenden numerische Scores. Im Allgemeinen bedeutet eine Punktzahl im 700er oder höher eine starke Kreditwürdigkeit, eine Punktzahl im 600er zeigt ein moderates Risiko an und eine Punktzahl unter 600 bezeichnet einen risikoreichen Kreditnehmer.