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Die fünf C-Kredite sind ein wertvolles Instrument, mit dem Banken die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers bestimmen. Kreditanalysten entwickelten die 5-C-Kreditmethode, indem sie fünf Schlüsselfaktoren identifizierten, die die Wahrscheinlichkeit eines Ausfalls des Kreditnehmers auf seine Schulden beeinflussen. Diese Faktoren sind Charakter, Kapazität, Kapital, Sicherheiten und Konditionen. Die Banken messen jede der fünf C's von Krediten unterschiedlich - zum Teil qualitativ vs. quantitativ -, da sie sich nicht leicht für eine numerische Berechnung eignen.
Charakter
Charakter bezieht sich auf die Reputation eines Kreditnehmers, wenn es um finanzielle Angelegenheiten geht. Das alte Sprichwort, dass vergangenes Verhalten der beste Indikator für zukünftiges Verhalten ist, gilt bei der Überprüfung des Charakters eines Kreditnehmers. Banken verwenden qualitative und quantitative Methoden zur Bewertung des Charakters. Qualitative Methoden umfassen das Aufrufen von Referenzen, die Überprüfung der Anstellungshistorie und die Durchführung eines persönlichen Interviews mit dem Kreditnehmer, um seinen Charakter zu beurteilen. Quantitative Methoden umfassen die Überprüfung der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers, die von Kreditauskunfteien standardisiert wird.
Kapazität
Die Kapazität eines Kreditnehmers ist seine finanzielle Fähigkeit, die Kreditlaufzeiten zu erfüllen. Es wird durch sein Einkommen und seine anderen ausstehenden Schulden bestimmt. Die Methoden zur Bewertung der Kapazität eines Kreditnehmers sind stark auf die quantitative Seite ausgerichtet. Die meisten Kreditgeber haben bestimmte Verhältnisse, die sie verwenden, um festzustellen, ob die Kapazität eines Kreditnehmers akzeptabel ist. Hypothekenbanken zum Beispiel verwenden die Schulden-Einkommens-Relation, die die monatliche Verschuldung eines Kreditnehmers als Prozentsatz seines monatlichen Einkommens angibt.
Kapital
Kapital umfasst jedes Geld, das ein Kreditnehmer für die Investition zur Verfügung stellt, für die er ein Darlehen erhält. Eine Anzahlung auf ein Haus ist ein Beispiel für Kapital. Banken bevorzugen einen Kreditnehmer mit viel Kapital, weil das bedeutet, dass er etwas im Spiel hat. Das eigene Geld für eine Investition auszugeben, gibt dem Schuldner ein Gefühl der Eigentümerschaft und bietet einen zusätzlichen Anreiz, seinen Kredit nicht in Verzug zu bringen. Die Banken messen das Kapital quantitativ als Prozentsatz der gesamten Investitionskosten.
Sicherheiten
Persönliche Vermögenswerte, die von einem Kreditnehmer als Sicherheit für ein Darlehen verpfändet werden, werden als Sicherheiten bezeichnet. In einem Autokredit ist zum Beispiel das Auto selbst die Sicherheit. Kommt der Kreditnehmer in Verzug, nimmt die Bank das Fahrzeug wieder in Besitz, verkauft es und verwendet den Erlös zur Tilgung des Darlehens. Banken sehen besicherte Kredite als weniger risikobehaftet an als unbesicherte Kredite, da die Sicherheiten im Falle eines Zahlungsausfalls Rückgriff bieten. Banken bewerten Sicherheiten quantitativ nach ihrem Wert und qualitativ nach ihrer wahrgenommenen Liquidierbarkeit.
Bedingungen
Bedingungen beziehen sich auf die Bedingungen des Darlehens selbst sowie auf alle wirtschaftlichen Bedingungen, die den Kreditnehmer betreffen könnten.Dieser Faktor ist der subjektivste der fünf C's und wird meist quantitativ bewertet. Die Banken verwenden jedoch auch bestimmte quantitative Messgrößen wie den Zinssatz, den Nennbetrag und die Rückzahlungsdauer des Darlehens, um die Konditionen zu beurteilen.
Was ist der Unterschied zwischen den fünf Cs des Kredits und der Bonität?
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