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Finanzinstitute versuchen, das Risiko der Kreditvergabe an unwürdige Kreditnehmer zu mindern, indem sie Kreditanalysen für Einzelpersonen und Unternehmen durchführen, die ein neues Kreditkonto beantragen. Dieser Prozess basiert auf einer Überprüfung der fünf C's eines Kreditnehmers: Kapazität, Kapital, Konditionen, Charakter und Sicherheiten. Obwohl jedes Finanzinstitut seine eigene Variation des Prozesses verwendet, um die Kreditwürdigkeit zu bestimmen, legen die meisten Kreditgeber das größte Gewicht auf die Kapazität eines Kreditnehmers.

Kapazität

Bevor ein Kreditantrag genehmigt werden kann, müssen Kreditgeber sicher sein, dass der Kreditnehmer in der Lage ist, den Kredit auf der Grundlage der vorgeschlagenen Beträge und Bedingungen zurückzuzahlen. Bei Geschäftskreditanträgen überprüft das Finanzinstitut die vergangene Geldflussrechnung des Unternehmens, um zu ermitteln, wie viel Ertrag aus dem operativen Geschäft erwartet wird. Einzelne Kreditnehmer geben detaillierte Informationen über die Art des erzielten Einkommens sowie die Stabilität ihrer Beschäftigung. Die Kapazität wird auch durch die Analyse der Anzahl und Höhe der Schuldverpflichtungen ermittelt, die der Kreditnehmer derzeit im Vergleich zu den monatlich zu erwartenden Einnahmen oder Einnahmen aussteht.

Kapital

Kreditgeber analysieren bei der Bestimmung der Kreditwürdigkeit auch das Eigenkapital eines Kreditnehmers. Kapital für eine Business-Darlehen-Anwendung besteht aus persönlichen Investitionen in das Geschäft, Gewinnrücklagen und andere Vermögenswerte im Besitz des Geschäftsinhabers. Bei Privatkrediten besteht das Kapital aus Sparguthaben oder Anlageguthaben. Kreditgeber betrachten Kapital als ein zusätzliches Mittel zur Rückzahlung der Schuldverpflichtung, sollten Einkommen oder Einnahmen unterbrochen werden, während das Darlehen noch in Rückzahlung ist.

Bedingungen

Als subjektiverer Faktor für die Kreditwürdigkeit analysieren die Kreditgeber die Bedingungen, unter denen der Kredit gewährt wird. Unternehmensfinanzierer überprüfen Bedingungen wie die Stärke oder Schwäche des gesamtwirtschaftlichen Umfelds und den Zweck des Darlehens. Finanzierungen für Betriebskapital, Ausrüstung oder Expansion sind gängige Bedingungen, die bei Geschäftskreditanträgen aufgeführt sind. Persönliche Kreditnehmer werden anhand des Grundes für die Übernahme der Schulden analysiert. Gemeinsame Bedingungen für einzelne Schuldner sind Hausrenovierungen, Schuldenkonsolidierung oder die Finanzierung von Großeinkäufen.

Charakter

Jeder Kreditgeber hat seine eigene Formel oder Herangehensweise, um den Charakter eines Kreditnehmers zu bestimmen, aber diese Bewertung umfasst typischerweise die Analyse des Bildungshintergrunds des Schuldners, persönlicher oder geschäftlicher Referenzen und Kredithistorie oder -bewertung. Obwohl jeder dieser Faktoren eine Rolle bei der Bestimmung des Charakters des Kreditnehmers spielt, legen Kreditgeber mehr Gewicht auf die Kredithistorie und die Punktzahl. Wenn ein Kreditnehmer Vergangenheit Schuldenrückzahlung gut verwaltet hat oder eine vorherige Insolvenz hat, wird sein Charakter als weniger akzeptabel als ein Kreditnehmer mit einer sauberen Kredit-Geschichte.

Sicherheiten

Das Endgültige der fünf C-Kredite ist Sicherheit, definiert als ein Vermögenswert, der zur Sicherung eines Darlehens verpfändet ist. Unternehmenskreditnehmer können Ausrüstungsgegenstände oder Forderungen zur Sicherung eines Darlehens verwenden, während einzelne Schuldner Spareinlagen, ein Fahrzeug oder ein Eigenheim häufig als Sicherheit verpfänden. Gesicherte Schulden werden günstiger als ein ungesichertes Darlehen betrachtet, weil der Kreditgeber den Pfandgegenstand sammeln kann, wenn der Kreditnehmer aufhört, Zahlungen auf dem Darlehen zu leisten.

Jedes Finanzinstitut verfügt über eine eigene Methode zur Analyse der Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers. Die Verwendung der fünf C-Kredite ist jedoch sowohl für Einzel- als auch für Geschäftskreditanwendungen üblich. Kreditnehmer, die in jeder Kategorie gute Noten haben, sind eher geneigt, einen niedrigeren Zinssatz und günstigere Rückzahlungsbedingungen zu erhalten als weniger kreditwürdige Kreditnehmer.