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Die Entscheidung, Geld aus dem Ruhestandsplan zu leihen, kann kompliziert sein. Wenn Sie erwägen, einen Kredit von Ihrem Plan aufzunehmen, zahlt es sich aus, eine Strategie vorzeitig zu haben. Der Registered Retirement Savings Plan ist einer der besten Sparkassen in Kanada, da Ihre Beiträge steuerlich absetzbar sind und das Investitionswachstum steuerlich verzögert wird, bis Sie eine Auszahlung vornehmen. Es ist nicht als Leihfahrzeug konzipiert, obwohl es diese Funktionalität hat.

Warum würden Sie ein RRSP-Darlehen in Erwägung ziehen? Zum einen sind die Zinsen für RRSP-Kredite relativ niedrig - Prime plus 1% (Stand 2014) - zumindest für das erste Jahr. Selbst wenn Ihre Bank eine konstante Zinsprognose für den Kredit verwendet, ist es wichtig zu verstehen, dass die RRSP-Zinssätze nicht gesperrt sind.

Wenn Sie in einer Liquiditätskrise sind und andere verfügbare Kreditoptionen weitaus weniger attraktiv sind, Es könnte sich lohnen, auf Ihre RRSP zu schauen. Wenn Sie bereits viele Schulden haben, nehmen Sie jedoch heute kein RRSP-Darlehen mit niedriger Verzinsung, wenn Sie wahrscheinlich wieder in einer hohen Verschuldungssituation sind. Der Zyklus der Aufnahme eines Darlehens aus Ihrem Pensionsplan, um andere Guthaben mit höheren Raten zu begleichen, wird wahrscheinlich das Wachstum Ihres Anlagekontos lähmen.

s behaupten, dass RRSP-Kreditsalden durch eine Steuerrückerstattung ausgeglichen werden können, die angeblich dazu verwendet werden kann, einen Großteil des Darlehens zurückzuzahlen. Das ist nicht unbedingt wahr und es ist nur eine nützliche Strategie, wenn Sie sich in den höchsten Einkommensklassen befinden. RRSP-Darlehen können zu Abzügen führen, die Ihren Grenzsteuersatz senken, was bedeutet, dass Ihre Rückerstattungsprüfung niedriger ist als erwartet. Zinsen auf diese Darlehen sind nicht steuerlich absetzbar, was ebenfalls eine wichtige Überlegung ist. Bei dieser Strategie wird auch davon ausgegangen, dass Sie die Rückerstattungsprüfung nicht für andere Zwecke als die Rückzahlung des Darlehensguthabens verwenden.

Es ist von großem Vorteil, wenn Sie den Kredit recht schnell auszahlen können. Viele Banken stornieren Zahlungen um 60 bis 90 Tage oder bis Sie Ihre Steuerrückerstattung erhalten, wodurch Sie die Möglichkeit haben, die Höhe Ihrer Zinsen wirklich zu begrenzen. Die Zinsen beginnen jedoch zu akkumulieren, sobald der Kredit gewährt wird.

Der Grund, warum Sie den Kredit aufnehmen, spielt ebenfalls eine Rolle. Ein Darlehen zu nehmen, um ein Haus zu kaufen, zum Beispiel, ist häufig eine bessere Entscheidung, die einen Kredit nimmt, um in Urlaub zu gehen, weil Sie vom Heimkäufer-Plan profitieren können, der durch die Kanada-Einkommens-Agentur angeboten wird.

Ihr RRSP ist ein langfristiges Rentenkonto, und ein Darlehen ist nur dann langfristig sinnvoll, wenn Ihre Anlageerträge höher sind als die Zinszahlungen auf die Schulden. Selbst dann kann die gesamte Transaktion auf lange Sicht ein Nettoverlust sein, wenn Sie während des Steuerjahres, in dem Sie das Darlehen aufnehmen, keine RRSP-Beiträge leisten können.