Home-Equity-Kreditlinien können eine erschwingliche Möglichkeit sein, das Eigenkapital in Ihrem Haus anzulegen. Mit einem HELOC müssen Sie sich oft nicht um die Rückzahlung des Darlehens für einen Zeitraum von bis zu 10 Jahren kümmern. Aber sobald diese 10 Jahre vergehen, geht das Darlehen in die Rückzahlung, was bedeutet, dass Sie sowohl das Kapital als auch Zinsen schulden werden. In einigen Fällen kann sich die monatliche Zahlung fast verdoppeln. Sogar für vorausplanende Kreditnehmer können Arbeitsplatzverluste, unerwartete Krankheiten und andere Umstände es schwierig machen, ihre Home-Equity-Kreditlinie zurückzuzahlen. (Lesen Sie mehr in "Wie HELOCs Sie verletzen können.")

Bedenken Sie Folgendes: Laut einer von TransUnion durchgeführten Studie sind bis zu 79 Milliarden US-Dollar der 474 Milliarden US-Dollar, die in den kommenden Jahren zurückgesetzt werden, aufgrund der einmal geschuldeten Beträge einem erhöhten Ausfallrisiko ausgesetzt. das Darlehen wird fällig. Nach Angaben von TransUnion wird die Zahlung von 80.000 US-Dollar HELOC mit einem Jahreszins von 7% in den ersten zehn Jahren 467 US-Dollar pro Monat kosten, wenn nur Zinszahlungen erforderlich sind. Das springt auf $ 719 pro Monat, wenn die Tilgungsperiode beginnt und der Schuldner sowohl das Kapital als auch die Zinsen schuldet. Während der Verlust des Hauses ist ein Risiko, wenn Sie nicht zurückzahlen können Ihre Home Equity Kreditlinie, ist es keine Selbstverständlichkeit. Es gibt verschiedene Arten von Erleichterung, wenn Sie sich Ihren HELOC nicht leisten können.

Kreditgeber werden nicht automatisch ausschließen

Wenn es um das Ausfallen einer Kreditlinie für Eigenheimwerte geht, kann es zu einer Zwangsvollstreckung kommen, aber normalerweise entscheiden sich die Kreditgeber nicht dafür. Wenn eine Zahlung nicht geleistet wird, kann das Darlehen in Verzug geraten und wird dann an eine Inkassounternehmen verkauft, die versuchen wird, die Zahlungen zurückzuerhalten. Laut Springboard, einem US Department of Housing und Urban Development (HUD) -genehmigte Berater, verfolgen Kreditgeber in der Regel eine Standardklage, um das Geld zu bekommen, anstatt direkt zur Zwangsvollstreckung zu gehen. Der Grund dafür ist, dass der Kreditgeber Ihre erste Hypothek auszahlen muss, bevor er die Immobilie versteigert. Während eine Klage kann weniger furchterregend als Zwangsvollstreckungsverfahren erscheinen, kann es immer noch Ihre Kredit verletzen. Nicht zu erwähnen, können Kreditgeber Löhne garnieren, versuchen, andere Eigenschaft wieder in Besitz zu nehmen oder Ihre Bankkonten erheben, um zu bekommen, was geschuldet wird. (Lesen Sie mehr in "Was ist der Unterschied zwischen einem Non-Recourse-Darlehen und einem Rückgriffsdarlehen?")

Warten Sie nicht, um Hilfe zu bekommen

Die meisten Hypothekenbanken und Banken wollen nicht, dass Sie auf Ihrer Home-Equity-Kreditlinie in Verzug geraten, so dass sie diejenigen, die kämpfen, um Zahlungen zu leisten, arbeiten werden. Das Wichtigste ist, Ihren Kreditgeber so bald wie möglich zu kontaktieren. Das letzte, was Sie tun sollten, ist das Problem zu vermeiden. Die Kreditgeber sind vielleicht nicht bereit, mit Ihnen zu arbeiten, wenn Sie ihre Anrufe und Briefe seit Monaten ignorieren.(Lesen Sie mehr in " 7 Lösungen für Hausbesitzer, die mit ihrer Hypothek zu kämpfen haben.")

Wenn es darum geht, was der Kreditgeber tatsächlich tun kann, gibt es ein paar Optionen. Einige Kreditgeber werden bestimmte Kreditnehmer eine Änderung ihrer Home-Equity-Kreditlinie anbieten. Die Bank of America beispielsweise wird mit Kreditnehmern zusammenarbeiten, indem sie ihnen anbietet, die Bedingungen, den Zinssatz, die monatlichen Zahlungen oder eine Kombination der drei zu ändern, um die HELOC erschwinglicher zu machen. Um sich für die HELOC-Änderung der Bank of America zu qualifizieren, müssen Kreditnehmer bestimmte Qualifikationen erfüllen: Sie müssen das Darlehen mindestens 9 Monate lang gehabt haben, dürfen in den letzten 12 Monaten keine Eigenkapitalbeteiligung erhalten haben In den letzten fünf Jahren müssen sie in finanzielle Schwierigkeiten geraten und müssen in der Lage sein, den Kredit zurückzuzahlen. Für Kreditnehmer, die nicht qualifiziert sind, bietet die Bank of America Zahlungsverlängerungen oder Tilgungspläne an, um überfällige Zahlungen nachzuholen.

Tippen Sie auf Regierungsprogramme

Die Bundesregierung hat Programme eingerichtet, um Kreditnehmern mit ihrer ersten Hypothek und ihren Eigenkapitallinien zu helfen. Um das Second Lien Modification Program der Regierung nutzen zu können, mussten Sie Ihre erste Hypothek unter dem Home Affordable Mortgage Program oder HAMP modifiziert haben. Das zweite Lien-Modifizierungsprogramm in Verbindung mit HAMP ermöglicht es den Kreditnehmern, die Zahlungen auf der Home-Equity-Kreditlinie zu senken. Für Hausbesitzer, die sowohl unter ihrer Hypothek als auch unter ihrer HELOC unter Wasser sind, was bedeutet, dass sie mehr schulden, als das Haus wert ist, können sie sich für das Short Refinance Program der Federal Housing Administration qualifizieren. Durch dieses Programm werden die ausstehenden Schulden stärker an den aktuellen Wert des Hauses angepasst.

The Bottom Line

Home-Equity-Kreditlinien können ein günstiger Weg sein, das Eigenkapital in Ihrem Haus anzapfen. Aber wenn Sie sich in Schwierigkeiten befinden, wenn die Rückzahlungsfrist von HELOC beginnt, haben Sie Optionen. Von Kreditgeber Workouts wie eine Änderung des Darlehens zu staatlichen Beihilfen wie das Second Lien Modification Programm und das Short Refinance-Programm der Federal Housing Administration gibt es eine Vielzahl von Möglichkeiten, aus einer HELOC herauszukommen, ohne in Abschottung zu gehen. Der Schlüssel in allen Optionen ist, sofort Hilfe zu bekommen, anstatt zu hoffen, dass das Problem von alleine verschwindet.