Zwangsvollstreckungen und übermäßige Schulden sind die schlimmsten Albträume der Hausbesitzer, die wahr werden. Viele glauben, dass der Konkurs die perfekte Lösung für diese Probleme ist. Aber das ist, wo Leute gefangen werden. Bankrott bleibt für eine lange Zeit auf Ihrem Kredit-Rekord, machen Fortschritte im Leben unglaublich schwierig. Darüber hinaus enthält das im Jahr 2005 verabschiedete aktualisierte Insolvenzgesetz strenge Beschränkungen, die die Insolvenzantragstellung erschweren. Dieser Artikel ist maßgeschneidert für alle diejenigen, die denken, Insolvenz anzumelden und benötigen Informationen über den Insolvenzantragsprozess und seine Konsequenzen für Ihre finanzielle Gesundheit.

Insolvenzverfahren einreichen
Bei einer Zwangsvollstreckung oder einer solchen Insolvenz sollte die letzte Option in dieser Situation der Konkurs sein. Sich in Konkurs zu erklären ist der einzige legale Weg, um Ihre finanziellen Rückschläge loszuwerden. Der Insolvenzprozess ist jedoch leichter gesagt als getan. (Um Zwangsvollstreckungen im Keim zu ersticken, lesen Sie Speichern Ihres Hauses aus Abschottung und Leben Sie zu nahe am Rand? )

Wenn Sie Insolvenz anmelden, müssen Sie dem vorsitzenden Insolvenzverwalter erläutern oder beurteilen, wie Sie in diese finanzielle Fährte geraten sind. In der Zwischenzeit wird das Insolvenzgericht Sie auffordern, die gesamte Liste der Vermögenswerte und offenen Forderungen bei ihnen einzureichen.

Ihr Vermögen ist je nach seiner Natur in zwei Kategorien unterteilt. Sie sind:

• Befreite Aktiva : Diese Aktiva können nicht zur Begleichung der Schulden verwendet werden. Beispiele sind: ein Teil des Eigenkapitals in Ihrem Haus und Auto, persönliche Gegenstände, etc.
• Nicht ausgenommene Vermögenswerte : Wie der Name schon sagt, können diese Vermögenswerte beschlagnahmt und verkauft werden, um ausstehende Konten zurückzuzahlen. Außerhalb des Hauptwohnsitzes befinden sich Wohneigentum, Freizeitfahrzeuge, Boote usw. in dieser Kategorie.

Ebenso werden Ihre ausstehenden Schulden in zwei Typen eingeteilt. Sie sind:

• Gesicherte Schulden : Darunter fallen Kredite, bei denen der Gläubiger ein Sicherheitsinteresse an dem als Sicherheit hinterlegten Vermögen hat. Die mit Kredit gekaufte Immobilie kann Ihr zweites Zuhause sein, ein Boot oder ein Auto.
• Nicht gesicherte Schulden : Diese Schulden sind nicht durch Eigentum gesichert. Zum Beispiel Kreditkartenschulden, Arztrechnungen, persönliche ungesicherte Kredite usw.

Das Insolvenzgericht betrachtet gesicherte Schulden als kritisch wichtig, weil seine Nichtzahlung den Gläubiger dazu zwingt, Anspruch auf die als Sicherheit ausgewählte Immobilie zu erheben.

Nachdem alle wesentlichen Informationen beim Gericht hinterlegt wurden, wird ein Insolvenzverwalter bestimmt, um sicherzustellen, dass Ihre gesicherten Schulden in dem angegebenen Zeitraum zurückgezahlt werden. Folglich erlässt das Gericht einen obligatorischen "Aufenthalt", der verhindert, dass Ihre Gläubiger durch Eigentumsbeschlagnahme oder Zwangsvollstreckung in Ihre Hände gelangen.Der Aufenthalt verhindert auch, dass die Gläubiger eine Klage gegen Sie einreichen. (Für mehr über den Schutz Ihrer Vermögenswerte, lesen Sie Bankrupcty Protection For Your Accounts .)

Welches Kapitel ist das Richtige für Sie?
Abhängig von Ihren Umständen können Sie nach dem Insolvenzgesetz zwischen Kapitel 7 und 13 wählen.

Kapitel 7
Diese Liquidationsoption ermöglicht es Ihnen, die freigestellten Vermögenswerte zu behalten, während ungesicherte Schulden von Kreditkarten usw. entlastet werden. Hier werden die nicht befreiten Vermögenswerte zur Rückzahlung der gesicherten Schulden realisiert. Jedoch werden Schulden von Studentendarlehen, Kindergeld, Steuern usw. nicht abgewiesen. Diese Alternative wird im Allgemeinen von Personen mit geringerem Einkommen und wenigen Vermögenswerten und mehr Schulden gewählt.

Kapitel 13
Im Rahmen dieses Reorganisationsverfahrens müssen Sie Ihre Schulden über einen festgelegten Zeitraum von drei bis fünf Jahren durch einen logischen Tilgungsplan zurückzahlen. Der Treuhänder erhebt die Zahlungen von Ihnen und überweist sie an Ihre Gläubiger. Auch hier ist es Ihnen erlaubt, Ihr Zuhause zu behalten und somit eine drohende Abschottung zu verhindern. Diese Insolvenzoption wird normalerweise von Personen bevorzugt, die daran interessiert sind, ihre nicht befreiten Immobilien intakt zu halten oder Zeit gegen Zwangsvollstreckungen oder Besitzbeschlagnahmen zu erwerben. (Verlieren Sie nicht Ihr Zuhause - nutzen Sie Ihr Zuhause! Weitere Informationen finden Sie unter Downsize Your Home Downsize Ausgaben und Fix It And Flip It: Der Wert des Umbaus .) > Auswirkungen des Gesetzes von 2005

Mit der Umsetzung der aktualisierten Insolvenzgesetze von 2005 sind die Menschen in größerem Umfang gezwungen, Kapitel 13 anstelle von Kapitel 7 einzureichen.
Um für Kapitel 7 in Frage zu kommen, Ihr gegenwärtiges monatliches Einkommen würde mit dem Durchschnittseinkommen für eine Familie Ihrer Größe in Ihrem Staat berechnet. Ihr aktuelles monatliches Einkommen bedeutet hier Ihr durchschnittliches Einkommen in den letzten sechs Monaten. Wenn Ihr Einkommen kleiner oder gleich dem Durchschnittseinkommen Ihres Staates ist, können Sie unter Kapitel 7 einreichen. Wenn Ihr Einkommen jedoch höher ist, müssen Sie den Means-Test bestehen, um die Kriterien für Kapitel 7 zu erfüllen. < Bedeutet Test

Copyright © 2007 Investopedia. com

In diesem Test wird Ihr verbleibendes verfügbares Einkommen durch Abzug der spezifischen Ausgaben (festgelegt durch die Internal Revenue Services (IRS)) und gesicherten Schulden von Ihrem aktuellen monatlichen Einkommen bestimmt. Nun, wenn Ihr monatliches verfügbares Einkommen nach Abzug der oben genannten Beträge weniger als $ 100 beträgt, können Sie sich für Kapitel 7 anmelden. Wenn Ihr verfügbares monatliches Einkommen zwischen $ 100 und $ 166 liegt. 66, dann wird es mit 60 multipliziert, um festzustellen, ob Sie genug Geld übrig haben, um mehr als 25% der ungesicherten Schulden über einen Zeitraum von fünf Jahren zu zahlen. Wenn ja, müssen Sie Kapitel 13 über Kapitel 7 wählen. Wenn nein, können Sie auf Kapitel 7 zugreifen.

Das Gericht ist jedoch befugt, Sie zur Einreichung von Kapitel 13 zu zwingen, wenn es erkennt, dass Sie Missbrauch des Systems durch Einreichung von Kapitel 7.

Anforderungen

Wie im Gesetz von 2005 festgelegt, hält sich das Gericht an die von der IRS festgelegten Lebensstandards.Dies bedeutet, dass das Gericht entscheidet, welcher Betrag angemessen ist, um die täglichen Ausgaben für Lebensmittel, Miete etc. zu bezahlen, und wie viel noch für die Schulden übrig bleiben sollte.

Das neue Gesetz sieht strenge Beschränkungen für Befreiungen in einer Weise vor, dass es Ihnen nicht gestattet ist, den gesamten oder einen großen Teil des Eigenkapitals in Ihrem Haus zu halten. Wenden Sie sich an Ihren Konkursanwalt, um weitere Informationen zu diesem Problem zu erhalten.
Schließlich sieht das neue Gesetz vor, dass Sie sich in den sechs Monaten vor der Beantragung der Insolvenz mit einem Kreditberater treffen sollten. Sie müssen außerdem nur auf eigene Kosten an einem Money-Management-Programm teilnehmen, bevor Ihre Schulden getilgt werden.

Die Vor- und Nachteile

Der Pluspunkt ist, dass Sie zu einem Konkurskredit in Anspruch nehmen können, nachdem alle Ihre Schulden zurückgezahlt wurden und die Insolvenz wurde entlassen. Der Hauptzweck dieses Darlehens ist es, Ihre verschlechterte finanzielle Gesundheit wieder normal zu erhalten.

Der negative Punkt ist, dass Insolvenz auf Ihrer Kreditauskunft für mehr als 10 Jahre bleiben kann, abhängig von dem Kapitel, das Sie sich entschieden haben. Die Kosten für einen Konkurs Stempel auf Ihre Kredit-Score wird Ihre zukünftigen Aussichten auf eine Hypothek, Darlehen oder eine Kreditkarte zu bekommen. (Lesen Sie dazu
Verbraucherkreditbericht: Was ist los?

) Fazit Sich in Konkurs zu erklären, ist nicht der Schlüssel zum Ende Ihrer Geldprobleme. Die Quoten können gegen Sie mit schlechtem Kredit in Ihrem Namen arbeiten. Insolvenzverfahren sind aufgrund der Insolvenzgesetze von 2005 komplex und kostspielig geworden. Daher ist eine Konsultation mit einem vertrauenswürdigen Insolvenzverwalter vor der Einreichung erforderlich. Letztlich kann der richtige Schritt in der richtigen Situation dazu führen, dass Sie von Angst und Schulden befreit werden.

Um Ihre Finanzen zurück in tiptop Zustand zu erhalten, sehen Sie
Sechs Monate zu einem besseren Budget

, Holen Sie sich Ihr Budget in Kampfform und Der Indiana Jones Guide To Getting Ahead < .