Rund 10 000 Baby-Boomer gehen jeden Tag in Amerika in den Ruhestand, und zahlreiche Studien haben gezeigt, dass viele dieser Rentner weniger auf den Ruhestand vorbereitet sind als je zuvor. Beispielsweise veröffentlichte das Center for Retirement Research am Boston College einen Auftrag, der die Einkommensverhältnisse zwischen Arbeitnehmern und Arbeitnehmern von 1983 bis 2013 aufzeichnete. Der Abschluss kam zu dem Schluss, dass die derzeitige Generation von Arbeitnehmern nicht genug für den Ruhestand spart. Und Kenneth French, ein Professor an der Tuck School of Business in Dartmouth, sagt Beratern auf Konferenzen, wo er sagt, dass die reale finanzielle Gefahr für Rentner nicht bloßes Investitions- oder Zinsrisiko ist. Es ist etwas, das er "Lebensstandard-Risiko" nennt, oder das Risiko, dass Rentner nicht in der Lage sein können, ihren Lebensstandard zu erhalten, nachdem sie in Rente gehen.

"Ich denke, [dieses Risiko ist weniger anerkannt], weil nur ein kleiner Teil der Amerikaner nicht in der Lage war, ihren Lebensstandard in der jüngsten Vergangenheit zu halten. Die meisten Amerikaner hatten vom Arbeitgeber von diesem Risiko für sie. r n r nBaby-Boomer wird die erste Generation sein, die potenziell ein erhebliches Lebensstandard-Risiko erfahren wird, da die meisten nicht angemessen für den Ruhestand gespart haben », sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Calif. und Autor von "Index Funds: Das 12-Step-Recovery-Programm für aktive Anleger."

Obwohl es mathematisch schwieriger ist, dieses Risiko im Vergleich zu anderen Typen zu quantifizieren, ist der Gummi für die meisten Rentner der richtige Weg. Lesen Sie mehr über diese Gefahr, vor der Rentner stehen. (Mehr dazu unter: Wird Ihr Ruhestandseinkommen ausreichen? )

Ein neues Konzept

Das Lebensstandardrisiko ist ein relativ neuer Indikator für die Bereitschaft eines Vorruhestands, nicht mehr zu arbeiten. Einige haben dieses Risiko als eine "langsame Idee" bezeichnet - das heißt, es wird lange dauern, bis sie in der allgemeinen Finanzplanung Fuß fasst. Nichtsdestotrotz ist dieses Risiko für die Mehrheit der Rentner sehr real, und ihre Auswirkungen werden täglich von einem großen Prozentsatz derer wahrgenommen, die nicht mehr arbeiten. Das Lebensstandardrisiko kann bei vielen Beratern nur langsam ansteigen, weil sie sich auf die Verwaltung von Geld konzentrieren, aber diese Art von Risiko berücksichtigt auch die Sozialversicherung und Renteneinkommen, Hypotheken und Wohneigentum sowie andere Schulden, die Kunden haben können. ihre Altersvorsorge.

"Das Lebensstandardrisiko ist das weiße Rauschen im Raum, das niemand hören will, weil es viele Jahre in der Zukunft auftritt. Ein unzulässiger Investitionsplan und / oder Budget ist in der Regel der Übeltäter, und die allmähliche Der Kaufkraftverlust nimmt zu, wenn ein Rentner jedes Jahr anfängt, größere Kapitalbeträge einzunehmen, um über die Runden zu kommen.An diesem Punkt kann man die Fakten nicht ignorieren, aber es kann zu spät sein, um das Problem zu lösen ", sagt Stephen J. Taddie, Managing Partner bei Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Arizona.

Diese Art von Risiko kann schwieriger zu lokalisieren als andere Formen finanzieller Risiken, die mit wenigen einfachen Formeln leicht quantifiziert werden können und die unter den aktuellen finanziellen Umständen vieler Kunden lauern können. Hier ein Beispiel: Joe und Betty Conservative arbeiteten beide in einem Krankenhaus für ihre gesamte berufliche Laufbahn: Das Krankenhaus verfügt über eine großzügige Rente, die nach ihrer Pensionierung etwa 70% ihres derzeitigen Einkommens ablösen wird, wobei sich ihr Haus an diesem Punkt ausbezahlt hat und ihre kombinierten Sozialversicherungsleistungen auch die anderen 30% ihres Einkommens ersetzen werden. Joe und Betty haben kein Lebensrisiko, weil ihr Einkommen gleich bleibt.

Und hier ist ein Beispiel, das ein anderes Ergebnis hat: Frank und Nancy Risk arbeiten beide im Verkauf. ed, aber sie haben auch noch eine Hypothek auf ihr Haus und zwei hohe Autozahlungen. Ihre soziale Sicherheit wird 30% ihres Einkommens ersetzen und sie haben ein Investitionsportfolio von 1 $. 2 Millionen. Wenn der Markt eine große Korrektur aufweist, wird er in eine ziemlich schlechte Position geraten, weil er bei fallenden Kursen Einnahmen aus seinem Portfolio ziehen muss. Frank und Nancy werden wahrscheinlich ihren Lebensstil wesentlich reduzieren müssen, wenn sie im Ruhestand über die Runden kommen wollen.

"Das Lebensstandardrisiko misst, wie abhängig Rentner von ihrem Anlageportfolio für regelmäßige monatliche Lebenshaltungskosten sind. Je höher Ihre Lebenshaltungskosten, desto höher ist Ihr Lebensstandardrisiko. Umgekehrt sind die garantierten Einkünfte aus Renten, Sozialversicherung und andere stabile Einkommensquellen, desto niedriger ist Ihr Lebensstandardrisiko ", sagt Robert Schulz, CFP®, Präsident von Schulz Wealth, Mansfield, Texas." Das Verständnis des Konzepts des Lebensstandardrisikos hilft uns zu bestimmen, wie viel Marktrisiko ein pensioniertes Paar haben kann und sollte ein niedrigeres Lebensstandardrisiko bedeutet, dass ein größeres Marktrisiko eingenommen werden kann und umgekehrt. "

The Bottom Line

Das Verschwinden garantierter Renten in Verbindung mit niedrigeren Sozialversicherungsleistungen und der Unsicherheit der Märkte hat es für Rentner schwerer denn je gemacht, ihren Lebensstandard zu erhalten, nachdem sie aufgehört haben zu arbeiten. Menschen, die ihre Zukunft planen, müssen sich genau ansehen, wie sie zu leben beabsichtigen, wenn sie in Rente gehen, und sie gegen ihre prognostizierten Rentenbudgets auf der Grundlage ihrer aktuellen Sparquote abwägen. Wer hinter seinen Zielen zurückbleibt, muss seine Sparquote entsprechend anpassen und sich auf eine mögliche Herabstufung seines Lebensstandards vorbereiten.

"Für viele von uns wird es viel gesünder - und finanziell klug - sein, unser Arbeitsleben zu verlängern und unsere Vorruhestandsjahre neu zu gestalten, damit wir länger arbeiten, mehr sparen und später die Sozialversicherung übernehmen.Die kontinuierliche Arbeit, Vollzeit oder Teilzeit, ist ein wirksames Mittel, um Ersparnisse und Verzögerungen bei der Rückzahlung von Lebenshaltungskosten zu erhöhen ", sagt Jane Nowak, CFP®, Finanzplanerin und Anlageberaterin, Wealth and Pension Services Group, Smyrna. , Ga. (Zum diesbezüglichen Lesen, siehe: 4 große Gründe, aus denen Ihre Ausgaben im Ruhestand steigen könnten. )