Wenn Sie im Ruhestand ein garantiertes Einkommen suchen, ist eine naheliegende Option eine Annuität. Das Problem ist, während dieses Produkt Ihnen einen garantierten Einkommensstrom zur Verfügung stellen kann, ist es eine beträchtlich teurere Strategie als das Management Ihres Ruhestandsportfolios selbst.
Hier sehen Sie die verschiedenen Arten von Annuitäten, ihre Vor- und Nachteile und die Optionen mit den niedrigsten Kosten, wenn Sie entscheiden, dass eine Annuität für Ihren Ruhestand sinnvoll ist.
Kauf einer Annuität
Es gibt zwei verschiedene Möglichkeiten, eine Annuität zu kaufen. Eine Option ist eine sofortige Zahlung Annuität, ein Produkt, das Sie mit einer Pauschalzahlung kaufen, wie die Mittel, die Sie von einem 401 (k) rollen können, wenn Sie in Rente gehen. In diesem Fall beginnen die Zahlungen sofort. Oder Sie können eine aufgeschobene Zahlungsrente wählen, die über periodische Einzahlungen finanziert wird und zu einem bestimmten zukünftigen Zeitpunkt ausgezahlt wird. Beide Arten von Annuitäten gibt es in drei verschiedenen Varianten - fest, variabel und Aktienindex. Jeder bietet seine eigene Kombination aus Sicherheit, Risiko und Gebühren.
Annuitätenarten
Feste Annuitäten: Diese Annuitäten haben eine garantierte Rendite, die zum Zeitpunkt des Kaufs festgelegt ist. Wenn Sie eine feste Annuität kaufen, wird Ihnen der garantierte Einkommensstrom mitgeteilt. Das Risiko ist, dass die Rendite feststeht und Ihr Einkommensstrom nicht ausreicht, da die Inflation die Lebenshaltungskosten erhöht.
Variable Annuitäten: Diese Annuitäten stellen Anlagekonten zur Verfügung, die als "Unterkonten" bezeichnet werden, die den Investmentfonds ähneln und Ihnen erlauben, das Wachstum auf dem Markt zu nutzen. Variablen sind die beliebteste Art von Annuität geworden, weil es weniger Risiko gibt, dass Ihr Einkommensstrom durch eine feste Rendite erodiert wird. Viele Finanzberater mögen sie wegen ihrer oft hohen Verwaltungsgebühren nicht. Hier ist, wie Suze Orman es ausdrückt: "Ich denke Variable Annuities wurden aus einem Grund und nur einem Grund erstellt - den Berater zu machen, der diese variablen Annuitäten Geld verkauft. "Ihr Einkommensstrom aus einer variablen Annuität wird steigen und fallen, abhängig vom Erfolg der Investitionen in Ihre" Unterkonten. "Siehe unten für kostengünstige Optionen, die die Kosten einer variablen Annuität minimieren.
Aktienindex-Rente: Diese relativ erst kürzlich gegründete Versicherungsbranche ist eine feste Rente mit einem an einen Aktienindex gebundenen Teil, der angeblich einen Teil des Inflationsrisikos ausgleicht. Versicherungsgesellschaften verwenden etwas, das eine "Teilnahmerate" genannt wird, um zu ermitteln, wie viel von Ihrem Börsengewinn sie halten werden, um ihr Risiko auszugleichen - sie müssen Sie bezahlen, wenn der Markt schlecht wird. Der eine Vorteil gegenüber einer variablen Annuität ist, dass es weniger Abwärtsrisiken für Sie gibt. Lesen Sie für weitere Informationen Equity-Indexed Annuities Right For You?und Wie gut ist ein Deal eine indizierte Annuität?
The Big Pro
Der primäre Grund, warum Menschen sich für Annuitäten entscheiden, ist ein garantierter Einkommensstrom. Mit einer Rente - insbesondere einer festen Rente - wissen sie, wie ihr monatliches Einkommen ausfallen wird und können dementsprechend einplanen. Dies erspart ihnen die Verwaltung ihres Rentenportfolios - ein Plus für diejenigen, die sich Sorgen machen, dass sie keine gute Arbeit leisten würden. Darüber hinaus schützt ein garantiertes Einkommen Sie, wenn die Wirtschaft schlecht und andere Investitionen Tank macht. Das ist wirklich der einzige Profi für die Auswahl einer Annuität.
Die Liste der Nachteile
Es gibt viele Nachteile. Hier sind die vier wichtigsten Gründe, um eine Annuität zu vermeiden:
1. Sie sind keine liquide Investition. Wenn Sie das Geld für einen Notfall schneller benötigen, werden Sie harte Strafen zahlen - in der Regel 5% bis 7%. Rückkaufgebühren werden umso kürzer, je länger Sie die Rente besitzen, können jedoch bis zu 15 Jahre lang ein Faktor sein. Fragen Sie immer nach Rückkaufsgebühren, bevor Sie eine Rente kaufen.
2. Sie zahlen mehr Steuern als andere Anlagetypen, insbesondere wenn Sie eine variable Annuität wählen. Einkünfte aus einer Annuität werden als ordentliches Einkommen besteuert. Das ist ganz anders als das, was Sie aus dem Verkauf einer langfristigen Aktie oder eines Investmentfonds verdienen würden. Langfristige Veräußerungsgewinne werden in Abhängigkeit von Ihrer Steuerklasse gemäß den geltenden Steuergesetzen mit 0% bis 15% besteuert.
3. Ihre Erben zahlen höhere Steuern auf jedes Geld, das Sie bei Ihrem Tod in der Rente hinterlassen haben. Ihre Steuerrechnung basiert auf den Kosten des ersten Erwerbs der Annuität. Alle Gewinne werden zu normalen Einkommenssteuern besteuert und müssen sofort nach der Inbesitznahme gezahlt werden. Wenn Ihr Portfolio in Aktien oder Investmentfonds gewesen wäre, würde die Steuerbasis "gestärkt", was bedeutet, dass die Steuern, die sie beim Verkauf dieser Vermögenswerte zahlen müssen, der Marktwert zum Zeitpunkt Ihres Todes sind. Sie werden keine Steuern auf die Jahre der Gewinne vor Ihrem Tod zahlen müssen.
4. Die Gebühren sind hoch und viele sind zum Zeitpunkt des Kaufs nicht klar angegeben. Zum Beispiel kann eine "Sterblichkeits- und Spesengebühr" bis zu 1% bis 2% pro Jahr betragen. Sie können einen professionellen Portfoliomanager für die gleichen Kosten beauftragen und müssen nicht die anderen Gebühren zahlen, die an eine Annuität geheftet werden. Diese zusätzlichen Kosten können Verwaltungsgebühren und Unterkontenausgaben (einmalig für variable Annuitäten) beinhalten Einige Annuitäten haben, abhängig von den Optionen, die Sie auswählen, Reitergebühren.
Niedrigstmögliche Optionen für variable Annuitäten
Wenn Sie die Sicherheit von eine garantierte Auszahlung und denken Sie, dass die Sicherheit ist es wert, einige Gebühren zu bezahlen, betrachten Low-Cost-Optionen über Investmentfonds-Gruppen anstatt durch eine Versicherung zur Verfügung. Zwei ausgezeichnete Optionen sollten Sie die Investmentfonds-Unternehmen Vanguard und Fidelity. TIAA-CREF, ein Finanzdienstleistungsunternehmen, das sich auf die Bedürfnisse von gemeinnützigen Angestellten spezialisiert hat, verkauft seine Annuitäten auch an die Öffentlichkeit.
Die Gebühren von Vanguard reichen von 0.46% bis 0.77%, abhängig von der Investitionszuweisung. t 0.10% für einen Erstkauf von $ 1 Million, plus Gebühren auf der Grundlage der gewählten Fonds. Die Gebühren der TIAA-CREF reichen von 0,45% bis 0,80%, abhängig von den gewählten Optionen. Alle drei Unternehmen bieten Annuitäten unter 1% oder mehr an, die Sie wahrscheinlich für einen Anlageberater über ein Brokerhaus zahlen würden. Die zusätzlichen Einkommensgarantien machen alle drei Optionen zu einer guten Alternative für Menschen, die ihr Altersguthaben an einen Ort rollen und sich von jemand anderem Sorgen machen wollen, dass sie ein lebenslanges Einkommen erhalten.
Die Bottom Line
Annuitäten sind eine Option, wenn Sie nicht sicher sind, ob Sie die Fähigkeiten haben, Ihr Altersvorsorge-Portfolio zu verwalten und sicher sein wollen, dass Ihnen während Ihres Lebens keine Mittel ausgehen. Aber tun Sie Ihre Forschung und stellen Sie sicher, dass Sie alle Gebühren und Steuern verstehen, die Sie für die Einkommensstromgarantie bezahlen müssen.
Vergleichen Sie, was die Annuity-Verkäufer Ihnen anbieten würden, was Sie von anderen Finanzberatern angeboten bekommen. Denken Sie an eine einmalige Beratung mit einem kostenpflichtigen persönlichen Finanzberater, der kein Geld für die von Ihnen gewählte Option verdient. Er oder sie wird Ihnen helfen, die Rentenverträge zu verstehen, die Sie erwägen, und Ihnen andere Optionen zeigen, die Ihnen bei der Entscheidung helfen, was finanziell sinnvoller ist.
Annuitäten werden von Versicherungsgesellschaften, Finanzdienstleistungsunternehmen und einigen gemeinnützigen Organisationen verkauft (diese werden gemeinnützige Geschenkrenten genannt). Seien Sie sicher, dass Sie eine Rente von einem finanziell stabilen Unternehmen kaufen und fragen Sie, was mit Ihrem Geld passieren würde, wenn der Emittent aus dem Geschäft geht. Siehe Sind Sie geschützt, wenn Ihr Versicherungsunternehmen auf dem Bauch steht?
Sie können Planer auf der Website Certified Financial Planner recherchieren. Finanzberater in der Kommission neigen dazu, Sie zu Unternehmen zu leiten, von denen sie eine Provision erhalten. Fragen Sie also immer, wie Ihr Finanzberater entschädigt wird, bevor Sie sich treffen. Eine ausführliche Chronik und Beschreibung von Annuitäten finden Sie in unserem Annuitäts-Tutorial, beginnend mit Einführung in Annuitäten .
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