Wenn Sie in Ihren 20ern sind, scheint der Ruhestand ein so weit entferntes Ziel zu sein, dass es kaum real erscheint. In der Tat ist es eine der häufigsten Ausreden, die Menschen machen, um zu rechtfertigen, nicht für den Ruhestand zu sparen. Wenn Sie das beschreiben, denken Sie an diese Ersparnisse als Reichtumsakkumulation, schlägt Marguerita Cheng, CFP, CEO von Blue Ocean Global Wealth in Rockville, MD, vor.

Jeder, der sich dem Rentenalter nähert, wird Ihnen sagen, dass die Jahre vergehen. Wenn Sie nicht früh beginnen, wird ein großes Notgroschen sehr viel schwieriger. Auch werden Sie wahrscheinlich andere Ausgaben erwerben, die Sie vielleicht noch nicht haben, wie eine Hypothek und eine wachsende Familie.

Sie verdienen vielleicht nicht viel Geld, wenn Sie Ihre Karriere beginnen, aber es gibt eine Sache, die Sie mehr haben als reichere, ältere Leute - Zeit. Mit der Zeit auf Ihrer Seite wird das Sparen für den Ruhestand eine viel angenehmere (und aufregendere) Angelegenheit.

Sie zahlen wahrscheinlich auch Ihre Studienkredite, aber selbst ein kleiner Betrag, der für den Ruhestand gespart wird, kann einen großen Unterschied in Ihrer Zukunft ausmachen. Wir zeigen Ihnen, warum Ihre 20er Jahre der perfekte Zeitpunkt sind, um für die Zeit nach der Arbeit zu sparen.

Zinseszins ist Ihr Freund

Zinseszins ist der Hauptgrund, warum es sich lohnt, früh mit der Altersvorsorge zu beginnen. Wenn Sie mit dem Begriff nicht vertraut sind, ist Zinseszins der Prozess, durch den eine Geldsumme exponentiell wächst, weil Zinsen im Laufe der Zeit mehr oder weniger auf sich selbst aufbauen.

Weitere Informationen finden Sie unter Investieren 101: Das Konzept des Compoundierens .

Beginnen wir mit einem einfachen Beispiel, um die Grundlagen zu verstehen: Angenommen, Sie investieren 1.000.000 $ in eine sichere langfristige Anleihe, die 3% Zinsen pro Jahr verdient. Am Ende des ersten Jahres wird Ihre Investition um $ 30 (3% von $ 1000) wachsen. Sie haben jetzt 1 030 $.

Im nächsten Jahr gewinnen Sie jedoch 3% von $ 1, 030, was bedeutet, dass Ihre Investition um 30 $ wächst. 90. Ein bisschen mehr, aber nicht viel.

Schneller Vorlauf zum 39. Jahr. Mit diesem handlichen Taschenrechner von der US Securities and Exchange Commission Website können Sie sehen, dass Ihr Geld auf rund $ 3, 167 angewachsen ist. Gehen Sie bis zum 40. Jahr und Ihre Investition wird $ 3, 262. 04. Das ist ein Jahr Unterschied von 95 $. Beachten Sie, dass Ihr Geld jetzt mehr als dreimal so schnell wächst wie im ersten Jahr. Dies ist, wie "das Wunder der Verdichtung von Gewinnen auf den Erträgen aus dem ersten Dollar resultiert, der gespart wird, um zukünftige Dollars zu wachsen", sagt Charlotte A. Dougherty, CFP, Gründer von Dougherty & Associates in Cincinnati, Ohio.

Noch dramatischer werden die Einsparungen, wenn Sie das Geld in einen Aktienfonds oder ein anderes höher rentierendes Vehikel investieren.

Ein wenig Früher sparen und viel später sparen

Lassen Sie uns ein weiteres Szenario ausführen, um diese Idee nach Hause zu tragen.Nehmen wir einmal an, Sie beginnen mit 100 USD pro Monat in den Markt zu investieren und Sie erzielen eine durchschnittliche monatliche Rendite von 1% pro Monat (oder 12% pro Jahr) über einen Zeitraum von 40 Jahren.

Ihr Freund im selben Alter beginnt erst 30 Jahre später mit der Investition und investiert monatlich 1 000 US-Dollar für 10 Jahre, ebenfalls durchschnittlich 1% pro Monat (oder 12% pro Jahr, monatlich zusammengesetzt).

Wer hat am Ende mehr Geld gespart?

Ihr Freund hat rund $ 230.000 gespart. Ihr Ruhestandskonto wird etwas mehr als $ 1 betragen. 17 Millionen. Auch wenn Ihr Freund gegen Ende mehr als zehn Mal so viel investiert hat wie Sie, wird Ihr Portfolio durch die Macht der Zinseszinsen deutlich größer.

Roth oder regulärer IRA?

Wie Sie in Ihren Ruhestand investieren, hat auch wichtige Auswirkungen auf Ihre Steuern.

Wenn Sie in ein traditionelles Individualrentenkonto (IRA) investieren, können Sie für dieses Steuerjahr bis zu 5.500 USD von Ihren Steuern abziehen. Es wird steuerfrei wachsen, bis Sie es zurückziehen. Jedoch, wann auch immer Sie dieses Geld zurückziehen, müssen Sie anwendbare Bundes- und Staatssteuern auf ihm zahlen. Wenn Sie diesen $ 1 zurückziehen würden. 17 Millionen auf einmal, zum Beispiel, könnte es ein paar hunderttausend Dollar an Steuern für dieses Jahr kosten. Ein weiterer Nachteil eines traditionellen IRA ist die so genannte Minimum Distribution (RMD). Wenn dies noch immer der Fall ist, wenn Sie 70½ Jahre alt sind, müssen Sie jedes Jahr eine bestimmte Summe (beginnend mit dem Kalenderjahr, nachdem Sie dieses Alter erreicht haben) streichen (und dafür versteuern).

Alternativ könnten Sie in eine Roth IRA investieren. Sie eröffnen ein Roth mit Einkommen nach Steuern, so dass Sie keine Abzüge auf Ihre Beiträge erhalten (bis zu den gleichen $ 5, 500 pro Jahr). Wenn Sie jedoch bereit sind, das Geld abzuheben, müssen Sie keine Steuern zahlen - und das schließt all das Geld mit ein, das Sie in all den Jahren verdient haben. Darüber hinaus können Sie die Beiträge (nicht die Einnahmen) leihen, wenn Sie müssen (siehe Wie Sie Ihre Roth IRA als Notfallfonds verwenden ) . Es gibt Einkommensbeschränkungen dafür, wer einen Roth haben kann, aber Sie können in Ihren 20ern sicher darunter sein. Weitere Informationen zu diesen Unterschieden finden Sie unter Roth vs. Traditionelle IRA: Welches ist das Richtige für Sie?

Wenn Ihr Arbeitgeber eine 401 (k) anbietet, sollten Sie darauf achten, dass Sie diese auch nutzen, bevor Sie eine IRA eröffnen, insbesondere wenn das Unternehmen Ihren Beiträgen entspricht. Viele Unternehmen bieten sowohl Roth- als auch reguläre Versionen an (siehe 401 (k) Pläne: Roth oder Regular? ). Mit bestimmten Einkommensbeschränkungen können Sie im selben Jahr sowohl zu einer IRA als auch zu einer 401 (k) beitragen. Lesen Sie für weitere Informationen Was sind die Unterschiede zwischen einem 401 (k) und einem IRA?

Und machen Sie Ihre Ersparnis automatisch, sagt Finanzplaner Carlos Dias Jr., Gründer der Excel Tax & Wealth Group, in Lake Mary, Florida. "Geld, das direkt in Ihr Rentenkonto eingezahlt wird, kann nicht anderweitig ausgegeben werden und wird nicht verpasst. Es hilft Ihnen auch dabei, Disziplin bei Ihren Ersparnissen aufrechtzuerhalten. "

The Bottom Line

Je früher Sie mit dem Sparen beginnen, desto besser. Wenn Sie früh beginnen, können Sie es sich leisten, weniger Geld pro Monat zu sparen, da Zinseszinsen auf Ihrer Seite stehen."Für Millennials ist das Wichtigste am Sparen der Anfang", sagt Stephen Rischall, Mitbegründer der 1080 Financial Group. "Compounding-Zinsen kommen jenen zugute, die über längere Zeiträume am meisten investieren. "

Der Ausdruck" Zeit ist Geld "ist klug - vor allem, wenn es um Ihren Ruhestand geht. Weitere Informationen finden Sie unter Fünf Ruhestandswarnzeichen für Millennials .