Das College ist teuer. Ohne finanzielle Hilfe, Zuschüsse oder ernsthaft wohlhabende Eltern, ist die einzige Möglichkeit eines College-Studenten, mit einem Berg von Studentendarlehen zu graduieren - es sei denn, die Eltern beginnen früh zu planen. Diese Planung sollte wahrscheinlich einen 529-Plan enthalten.

Was ist das?

Denken Sie an einen 529-Plan als eine Art Altersvorsorge für Kinder. Sie richten ein Konto so früh wie möglich im Leben des Kindes ein, stellen so viel Geld wie möglich in Ihr Kind, und wenn das Kind das College-Alter erreicht, verwenden Sie dieses Geld, um "qualifizierte Bildungsausgaben zu bezahlen. "Einer der wichtigsten Teile: Es ist ein steuerbegünstigtes Konto, so dass Sie keine Steuern auf die Gewinne zahlen, vorausgesetzt, Sie verwenden das Geld so, wie der IRS empfiehlt. Es ist jedoch kein Konto vor Steuern, also zahlen Sie Steuern auf die Beiträge. (Weitere Erklärungen finden Sie unter Aufklären von Steuerverwirrungen für College-Sparkonten .) Aber warten Sie, es gibt noch mehr. 529 Pläne sind nicht nur steuerfreundlich, sondern 34 Staaten und der District of Columbia bieten auch steuerliche Vorteile. Das ist wichtig bei der Wahl des richtigen Plans.

Sie müssen einen Zustand auswählen

Es stehen viele verschiedene Optionen zur Auswahl. So wie ein Unternehmen seine eigene Version eines 401 (k) anbietet, stellt jeder Staat seinen eigenen 529-Plan zusammen. Mit anderen Worten, nicht alle Pläne sind gleich. Aber machen Sie sich keine Sorgen - Sie müssen kein Einwohner des Staates sein, um sich an seinem Plan zu beteiligen. Wenn Sie den Utah-Plan mögen, aber in Florida leben, wird Utah Sie gerne in seiner 529-Familie willkommen heißen!

Wie man die Wahl trifft

Im Folgenden sind einige Stellen aufgeführt, an denen Sie nachschauen können. Es gibt jedoch mehrere Faktoren, die Sie berücksichtigen sollten. Wenn Ihr Staat Steuervorteile für Einwohner anbietet, die sich in seinen Plan einschreiben, müssen Sie die Gebühren des Plans gegen das Geld abwägen, das Sie auf Steuern sparen. Das ist nicht immer einfach und Sie benötigen vielleicht die Hilfe eines Finanzberaters, um das herauszufinden. Mark Kantrowitz, Senior Vice President und Herausgeber von Edvisors. com gibt dazu Ratschläge. "Bei der Wahl zwischen zwei 529 Plänen, wobei F der Gebührenunterschied ist, ist T der Grenzsteuersatz des Staates und N die Anzahl der Jahre bis zur Immatrikulation. Eine gute Faustregel ist die Investition in einen Out-of-State-Plan mit niedrigere Gebühren, wenn T

Kantrowitz fährt fort: "Im Allgemeinen, wenn das Kind jung ist, in einen 529 Plan mit den niedrigsten Gebühren investieren. Wenn das College nur ein paar Jahre entfernt ist, verlagern Sie neue Investitionen auf den 529-Plan Ihres Landes, wenn es einen staatlichen Einkommenssteuerabzug oder eine Steuergutschrift für Beiträge bietet."

Unsere Lieblingspläne

Zusätzlich zu einigen Finanzfachleuten, die sich auf 529 Pläne spezialisiert haben, haben wir uns Savingforcollege angesehen. com's 529 Gebührenstudie und vergleicht Gebühren mit den Renditen des Fonds. Hier waren einige unserer Favoriten.

Utah Educational Savings Plan - Die Pros erwähnten diesen Plan mehr als alle anderen. Der Plan hat die niedrigsten Ausgaben von 13 ^th mit nur ungefähr $ 250 Ausgaben pro $ 10, 000 investiert über 10 Jahre, wenn Sie in einem ihrer mittleren Pläne sind. Wenn Sie in Utah wohnen, erhalten Sie auch staatliche Einkommensteuer. Viele der Fondsentscheidungen liefern annualisierte Renditen im zweistelligen Bereich - weit vor dem S & P 500.

NY's 529 Sparprogramm - Nur 11 Staaten haben niedrigere Gebühren als der New York State Plan und niemand hat eine niedrigere Höchstgebühr. Bei nur $ 205 pro 10 000 $ über 10 Jahre wird der Großteil Ihres Geldes an Ihr Kind und nicht an Finanzfachleute gehen, die den Plan verwalten. Das ist ein unglaubliches Gebührenverhältnis von 16%. Leistung ist auch erstklassig. Die annualisierte Rendite einiger Optionen beträgt mehr als 9%, wobei das Developed Markets Index Portfolio im Durchschnitt fast 11% beträgt.

ScholarShare: Kaliforniens 529 College Savings Plan - Nur 6 Staaten haben niedrigere Gebühren als Kalifornien. Bei 0.11% bis 0.60% am oberen Ende, oder $ 141 bis $ 752 pro investierten $ 10.000, ist das eine ziemlich brillante Gebührenstruktur. Es gibt viele Optionen mit annualisierten Renditen im zweistelligen Bereich. Kalifornien hat auch eine große Anzahl von Optionen, so dass der versierte Investor die Freiheit hat, einen sehr maßgeschneiderten Plan zu wählen.

Edvest: Wisconsin College Sparplan - Die Gebühren liegen zwischen 167 und 555 US-Dollar pro 10 000 US-Dollar, was nicht mehr als 0,44% der Gesamtgebühren entspricht. Wie Kalifornien hat Wisconsin eine große Auswahl an Optionen mit starker Leistung.

Michigan Education Savings Program - Gebühren sind respektable $ 192 bis $ 356 pro $ 10, 000 oder 0. 28%, maximal. Die Leistung der zahlreichen Optionen ist recht gut, aber nicht so hoch wie einige andere Pläne.

Florida 529 College Sparpläne - Florida ist der Staat mit den niedrigsten Gebühren nur, weil es eine Option, die Null Gebühren enthält. Obwohl es eine Null-Gebühr-Option hat, sind seine maximalen Gebühren $ 928 pro $ 10, 000 - höher als viele Staaten, aber bei 0. 75% Maximum, das ist immer noch weit unter dem, was die meisten Investoren hoch nennen würden. Florida legt seine Leistungsdaten anders aus als die meisten Staaten, daher ist es schwieriger, Savingforcollege zu vergleichen. com gibt es eine respektable 4. 05 von 5 "Mortar Board" -Symbole - höher als die meisten staatlichen Pläne.

Zukünftiger Gelehrter: South Carolina's 529 College Savings Plan - Nur 4 Staaten haben niedrigere Gebühren als South Carolina. Bei $ 90 bis $ 318 pro $ 10, 000 oder nicht mehr als 0. 25% können sich Sparer über diese Zahlen gut fühlen. Die Leistung des Plans ist jedoch nur durchschnittlich im Vergleich zu einigen anderen Plänen auf unserer Liste.

Das Schlimmste des Bündnisses

Idaho, Arkansas, Hawaii, North Dakota und Montana stehen ganz unten auf der Liste. Montana zum Beispiel berechnet Gebühren in Höhe von $ 1, 323 (der zweithöchste eines Staates) mit einer jährlichen Kontogebühr von $ 25.Mit einem Maximum von 0. 89% und weniger als stellaren Renditen gibt es wahrscheinlich bessere Pläne als Montana.

The Bottom Line

Wie bei den meisten Anlageentscheidungen müssen Sie die mit den Plänen verbundenen Gebühren sorgfältig berücksichtigen. Wenn die annualisierten Renditen 5% betragen und die Gebühren bei fast 1% liegen, werfen Sie jedes Jahr 20% Ihrer Rendite ab. Bei so vielen anderen Optionen, die Gebühren deutlich unter 0,25% erheben, sollten die staatlichen Steuervorteile ziemlich beeindruckend sein, um solch hohe Gebühren auszugleichen.

Im Allgemeinen empfehlen Finanzberater jedoch, zuerst Ihren Heimatstaat zu betrachten, wenn dieser staatliche Steuervorteile hat, und ihn mit anderen Plänen zu vergleichen. Es gibt viele College-Kostenrechner online sowie Finanzexperten, die Ihnen helfen können, den besten Plan basierend auf der Art der Hochschule, die Sie erwarten, dass Ihr Kind zu besuchen, sein Alter und andere Variablen zu bewerten. (Lesen Sie 5 Geheimnisse, die Sie nicht über einen 529-Plan wussten.)

Schließlich gibt es keinen Grund, warum Sie einen Finanzberater brauchen, um die meisten Pläne aufzustellen. Die selbstgesteuerten Pläne kosten fast immer weniger als solche, die dem Berater Anreize bieten. Verwenden Sie einen Honorarberater, um bei Bedarf die Pläne zu bewerten.