Rentenexperten und Finanzplaner kündigen oft die 10% -Regel an: Um einen guten Ruhestand zu haben, müssen Sie 10% Ihres Einkommens sparen. Die Wahrheit ist, wenn ein Individuum nach dem Ruhestand nicht ins Ausland gehen will (siehe Altersvorsorge zu wenig? Ausreise aus dem Ausland ), benötigt es nach 65 und 10% wahrscheinlich einen erheblichen Notgroschen.

Während die Regierung uns versichert, dass die Sozialversicherung zur Verfügung steht, wenn es Zeit ist, in den Ruhestand zu gehen, ist es besser, sich nicht zu sehr auf andere zu verlassen, wenn sie planen, einige der schwächsten Jahre unseres Lebens zu leben. Denken Sie daran, dass die durchschnittliche Altersrente für einen pensionierten Arbeitnehmer (die Gruppe, die am meisten erhält) im März 2017 bei 1 365 Dollar liegt, also bei 16 380 Dollar pro Jahr. Auch wenn es verschiedene Pläne gibt, die die Langlebigkeit der sozialen Sicherheit sicherstellen können, ist es am besten, ultrakonservativ zu sein und sich nicht darauf als Hauptelement Ihres Ruhestandseinkommens zu verlassen.

Die Spar- und Ausgabenregeln "des Ruhestandes"

Es gibt zwei allgemeine Regeln, die einige Experten verwenden, um zu berechnen, wie viel Sie sparen müssen - und wie viel Sie sich leisten können sich im Ruhestand.

- Die Regel von 20 verlangt, dass ein Rentner für jeden Dollar, der im Ruhestand benötigt wird, 20 Dollar einsparen kann. Nehmen wir zum Beispiel einen amerikanischen Arbeiter, der einen Durchschnittslohn von 48, 098 Dollar verdient. 63 - der Durchschnittslohn im Jahr 2015 - würde 961, 972. 60 brauchen, wenn er aufhört zu arbeiten, um danach das gleiche Einkommensniveau zu halten. Wenn er es irgendwie geschafft hätte, 400 $ pro Monat (10% dieses Lohns) für 40 Jahre bei 6,5% Zinsen zu sparen - das würde ihn auf etwas mehr als 913, 425 Dollar bringen, was knapp ist. Aber junge Leute verdienen im Allgemeinen weniger als ältere. Und wie viele Menschen sparen seit 40 Jahren $ 4 800 pro Jahr? Realistisch gesehen müssen die meisten Menschen weit über 10% ihres Einkommens sparen, um dem zu entsprechen, was sie brauchen.

- Die 4% -Regel bezieht sich darauf, wie viel Sie nach dem Eintritt in den Ruhestand zurückziehen sollten. Um die Ersparnisse langfristig zu erhalten, wird empfohlen, dass Rentner im ersten Jahr der Pensionierung 4% ihres Geldes von ihrem Rentenkonto abziehen und dieses dann als Grundlage für die Rücknahme eines inflationsbereinigten Betrags in jedem folgenden Jahr verwenden.

"Ich denke, 3% als Abhebungsquote ist eine konservativere und realistischere Regel für Rücknahmen - nur als grobe Richtlinie zu verwenden", sagt Elyse D. Foster, CFP®, Gründer der Harbour Financial Group in Boulder, Colo. "Es ersetzt nicht eine genauere Planungsprojektion. "

Mathematisch ist 10% einfach nicht genug

Grundschule Mathematik sagt uns, dass die Ersparnis von nur 10% des Einkommens einer Person nicht ausreicht, um sich zurückzuziehen.

Nehmen wir noch einmal unser durchschnittliches amerikanisches Gehalt von etwa 48 000 Dollar und die Regel von 20 Renteneinsparungen in Höhe von etwa 960 000 Dollar und betrachten Sie es anders.Durch die Einsparung von 10% müsste das Geld des Mitarbeiters jährlich um 6,7% wachsen, damit er 40 Jahre nach seinem Start in den Ruhestand geht. Um früh nach 30 Beitragsjahren in den Ruhestand zu treten, bräuchte er eine unrealistisch hohe Rendite von 10,3%.

Das gleiche Problem gilt für Menschen über 30, die vor dem Ruhestand noch keine 40 Jahre übrig haben. In diesen Situationen muss ein Individuum nicht nur mehr als 10% beitragen, sondern es muss es verdoppeln (und dann einige), um ein Nest-Ei mit 960.000 $ in 30 Jahren zu haben.

"Für 30-Jährige bedeutet der Wechsel von einer Sparquote von 5% auf eine Sparquote von 10% neun zusätzliche Renteneinkünfte. Der Wechsel von 10% auf 15% verlängert sich um weitere neun Jahre. Der Übergang von 15% auf 20% verlängert sich um weitere acht Jahre. Im Allgemeinen verlängern zusätzliche 5% Ihrer Sparquote die Lebensdauer Ihres Altersportfolios um fast ein Jahrzehnt ", sagt Craig L. Israelsen, Ph. D., Designer des 7Twelve-Portfolios in Springville, Utah. "Für 40-Jährige, fügen Sie weitere 5% Ersparnis-Chunk hinzu und Sie erhalten etwa sechs weitere Jahre Renteneinkommen. Für 50-Jährige, fügen Sie weitere 5% Ersparnis-Chunk hinzu und Sie erhalten etwa drei weitere Jahre Renteneinkommen. "

Freier Ruhestand Geld

Der einfachste Weg, um mehr Ruhestand Geld zu sparen, ist einige kostenlos zu finden. Der offensichtlichste Weg, dies zu erreichen, besteht darin, einen Job mit einem 401 (k) -Match zu erhalten. In dieser Situation wird der Arbeitgeber automatisch einen Teil Ihres Gehalts abziehen, um zu dem Plan beizutragen, und dann ohne zusätzliche Kosten etwas von seinem eigenen Geld einwerfen.

"Nehmen wir an, Sie zahlen 3% Ihres Einkommens und Ihr Unternehmen entspricht den 3% mit 3% seiner eigenen Einnahmen. Das entspricht 6% Ihres Einkommens ", sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter bei Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts." Sofort erhalten Sie 100% Rendite auf Ihren Beitrag. Wo sonst können Sie erwarten, 100% Rendite auf Ihr Geld mit fast kein Risiko zu erhalten? "

Das Schöne an 401 (k) Spielbeiträgen ist, dass sie nicht auf die maximalen Jahresbeiträge einer Person angerechnet werden - bis zu einem kombinierten Beitrag von 54.000 $ (der Rest muss von Ihrem Arbeitgeber kommen) pro Jahr. Während ein regulärer Mitarbeiter im Jahr 2017 $ 18, 000 beitragen kann, wird eine Person, deren Arbeitgeber $ 5, 000 beiträgt, stattdessen $ 23, 000 wegwerfen.

Größere 401 (k) Beiträge haben einen doppelten Nutzen. Ein Beitrag von $ 5.000 pro Jahr für 40 Jahre, um 6% erhöht, erhöht die Altersvorsorge um fast $ 800, 000. Fügen Sie den jährlichen Beitrag von $ 18, 000 und die Steuerersparnisse von Beiträgen zu einem Ruhestand Konto und bald Ruhestand die Einsparungen liegen bei über 4 Millionen US-Dollar. (Weitere Informationen finden Sie unter 10 Schritte zum Aufgeben eines Millionärs .)

Wenn Sie keine 401 (k)

haben Hier kommen IRAs herein. Sie erlauben Ihnen nicht zu sparen so viel - das Maximum für 2017 ist $ 5, 500, bis Sie 50 sind, dann $ 6, 500. Aber sie sind ein Fahrzeug, das Sie anfangen kann. Abhängig von Ihrem Einkommen und einigen anderen Regeln, können Sie zwischen einem Roth IRA wählen (Sie hinterlegen Steuergeld und erhalten mehr Nutzen beim Ruhestand) oder ein traditioneller IRA (Sie erhalten den Steuerabzug jetzt). Roth gegen traditionelle IRA: Welches ist das Richtige für dich? erklärt die Unterschiede. Sie können übrigens sowohl einen IRA als auch einen 401 (k) haben, wobei die Abzüge von verschiedenen IRS-Regeln abhängen.

Und wenn Sie ein Unternehmer sind oder ein Nebengeschäft haben, können Sie einen Teil dieses Geldes in einer Vielzahl von Altersvorsorge-Fahrzeugen sparen, die den Selbstständigen zur Verfügung stehen. Rentenpläne für Selbstständige helfen Ihnen beim Einstieg. Und es gibt andere Möglichkeiten, Geld zu investieren, das mit dem Ruhestand helfen kann, wie zum Beispiel Immobilien. Besprechen Sie dies möglichst mit einem Finanzberater,

Eine kleine Regierungshilfe

Es ist wichtig (und jubelnd), sich daran zu erinnern, dass die Regierung Ihnen mit jedem 401 (k) -einbezahlten Dollar (und traditionellem IRA-Dollar) brechen Sie Ihre Steuern ab, indem Sie Ihr steuerpflichtiges Einkommen für dieses Jahr senken. Die Steuerstundung ist ein Anreiz, so viel Geld wie möglich für den Ruhestand zu sparen. (Weitere Informationen finden Sie unter Nicht alle Altersvorsorgekonten sollten steuerbegünstigt sein .)

Der einfachste Weg, um den Schmerz zu ersparen, einen großen Batzen Geld bei jeder Zahlungsperiode zu sparen, ist die Automatisierung Ihrer Ersparnisse. Indem Sie Ihre Firma oder Bank automatisch einen bestimmten Betrag von jedem Zahlungszeitraum abziehen lassen, ist das Geld weg, bevor Sie sogar Ihren Gehaltsscheck sehen. Es ist viel einfacher, das Geld wegzusperren, bevor Sie Zugriff darauf haben, als es manuell am Zahltag zu übertragen, wenn Sie gerade ein tolles Paar von Stiefeln gesehen haben, die Sie gerne kaufen würden.

Was, wenn Sie sich früh zurückziehen möchten?

Nehmen wir einmal an, Sie schaffen es nicht, jedes Jahr $ 18.000 zu sparen, um Ihre 401 (k) auszuschöpfen - oder Ihr IRA-Maximum zu sparen, plus zusätzliche Gelder zum Beispiel in einem Investitionskonto. Was Sie tun müssen, ist herausfinden, wie viel Geld Sie im Ruhestand benötigen und aktiv arbeiten, um dieses Ziel zu erreichen. Nehmen Sie zum Beispiel die Regel 20: Wenn Sie im Ruhestand ein Einkommen von 100 000 Dollar erzielen wollen, müssen Sie 2 Millionen Dollar sparen. Wenn Sie den zuvor besprochenen 401 (k) Beitrag auf 6.000 $ pro Jahr reduzieren und ein gutes Arbeitgeber-Match haben, werden Sie dorthin gelangen.

Steuerbegünstigte Konten wie 401 (k) s und IRAs haben strenge und komplexe Regeln für den Austritt vor einem bestimmten Alter und sind für eine Person, die früh in den Ruhestand gehen möchte, nicht besonders hilfreich. Neben dem Einsparen von Extrakosten können Sie einen Teil davon außerhalb des Systems in regelmäßigen Einsparungen oder (wenn es genug wächst) Brokerage-Konto behalten.

Selbst wenn Sie vorhaben, mit 55 Jahren in Rente zu gehen, müssen Sie Ihre Lebenshaltungskosten für viereinhalb Jahre decken, bevor Sie sich im Alter von 59 ½ Jahren von Ihren 401 (k) zurückziehen können, ohne eine Strafe zu zahlen. (Ausnahmen siehe Wenn ein 401 (k) Hardship-Entzug Sinn macht .) Zusätzliche Sparguthaben, Investitionen oder passives Einkommen sind entscheidend für eine vorzeitige Pensionierung und sind ein wichtiger Grund, warum Sie sparen müssen. mehr als 10% Ihres Einkommens für den Ruhestand.

The Bottom Line

Zehn Prozent klingen wie eine schöne runde Zahl zum Speichern; Sie erhalten Ihren wöchentlichen Gehaltsscheck in Höhe von 700 US-Dollar und überweisen Ihnen 70 US-Dollar in Ersparnisse und geben den Rest für das aus, was Sie möchten. Ihre Freunde applaudieren Ihnen, weil Ihr Sparkonto tausende im Jahr wächst und Sie sich wie ein Superstar fühlen.

Wenn es jedoch Zeit wird, in den Ruhestand zu gehen, werden Sie feststellen, dass Ihre 70 Dollar pro Woche für die letzten 40 Jahre nur etwas mehr als eine halbe Million Dollar wert sind. Nach der 4% -Regel wird Ihnen diese eine halbe Million Dollar ein Einkommen von weniger als 23.000 Dollar pro Jahr vor Steuern einbringen.

Werden Sie kein Rentner, der Katzenfutter isst: Sparen Sie mehr als 10% Ihres Einkommens für den Ruhestand.