Wer sich die Idee eines Notfallfonds ausgedacht hatte, hatte gute Absichten. Die Idee hinter dem Fonds ist, dass die Menschen eine Ersparnis von sechs Monaten bis zu einem Jahr der Ausgaben einplanen sollten, um unerwartete Unebenheiten auf der Straße zu bewältigen, wie etwa eine Entlassung oder ein medizinisches Problem. Notfallfonds sind ein Grundnahrungsmittel der persönlichen Finanzen, wobei einige Experten ihnen Vorrang beim Abzinsen von hochverzinslichen Schulden einräumen (siehe auch: Spareinlagen vs. Schuldenzahlung .)

Tatsächlich sind Notfallfonds in einigen Finanzplanungskreisen so sakrosankt, dass selbst Notfälle nicht als wichtig genug angesehen werden, um den Notfallfonds zu berühren. Artikel wie "Ersetzt Ihre Übertragung wirklich einen Notfall? "Und" Mein Mann hat seinen Job verloren, aber wir berühren nicht unseren Notfallfonds! "Sind im Internet verbreitet.

Die eigentliche Frage ist, ob Menschen, die ihr Geld verantwortungsvoll verwalten, sich sogar mit Notfallmitteln beschäftigen sollten.

Es gibt keine Notwendigkeit für Notfallfonds

Eine finanziell disziplinierte Person, die unter ihren Mitteln lebt, braucht keinen Notfallfonds. Stellen wir uns eine finanziell verantwortliche Person ohne Schulden vor, die 80% ihres Einkommens lebt. Wie viele Kredite einer bestimmten Person zu einem bestimmten Zeitpunkt zur Verfügung stehen, ist unterschiedlich, aber für die Steuerverantwortlichen mit vermutlich gutem Kredit würde es wahrscheinlich ausreichen, die meisten persönlichen Katastrophen abzudecken. Durch die Nutzung von Kreditkartenzyklen und Kostensenkungen müssen Schulden nicht auf Kreditkarten getragen werden oder langfristig verzinst werden. (Siehe auch: Kredit- und Schuldenmanagement: Kreditkarten.)

Im Falle eines Arbeitsplatzverlustes kann die Aufrechterhaltung eines Notfallfonds jedoch ein beruhigendes Gefühl bieten. Bei einem perfekten Budget machen Schuldenrückzahlung und Sparen 25% des Einkommens einer Person aus. Die großen Kategorien sind Wohnen (35%) und Leben (25%). Im Falle eines Arbeitsplatzverlustes ist es realistisch, kein Geld mehr zu sparen, da nur 75% des Budgets durch Arbeitslosenunterstützung gedeckt sind. Während die Arbeitslosigkeit 75% des Einkommens einer Person nicht bezahlt, kann es nicht helfen, zur Arbeit zu pendeln und die täglichen Ausgaben zu kürzen.

Die Opportunitätskosten sind zu hoch

Das Beste daran, keinen Notfallfonds zu haben, sind die Opportunitätskosten, die mit der Aufrechterhaltung eines riesigen Geldhaufens verbunden sind. Ein Notfallfonds kann beruhigen, aber die Verwendung des Geldes zur Rückzahlung von Schulden zahlt sich buchstäblich aus. Eine finanziell disziplinierte Person bedeutet nicht notwendigerweise eine Person, die schuldenfrei ist. Die durchschnittliche Kreditkarten-Schulden in Amerika beträgt etwa $ 5, 600 und mit einem Zinssatz von mindestens 13%, das kommt auf 728 $ in durchschnittlichen Zinsen pro Jahr. Ein Notfallfonds in Höhe von 10 000 US-Dollar verdient nichts in der Nähe (siehe auch: Ich möchte meinen Notfonds anlegen, um Zinsen zu verdienen .)

Sogar für die finanziell disziplinierten, die keine Kreditkartenschulden haben, sind die verlorenen Opportunitätskosten des Haltens von Bargeld immer noch vorhanden, wenn auch nicht so hoch, noch als sicher. Im vergangenen Jahr stieg der S & P 500 um 11%, was bedeutet, dass für jede 10.000-Dollar-Notierung in der Bank bei einem Zinssatz von 1% eine Person $ 1.000 an Rendite verpasste.

Nichtsdestotrotz gibt es keine Garantie dafür, dass eine Kapitalbeteiligung in einem bestimmten Jahr kein Geld verlieren wird. Im Falle einer Rezession könnte eine Person ihre Arbeit verlieren und einen beträchtlichen Teil aller notleidenden Fonds in den Markt investieren, was eine sehr wichtige Möglichkeit ist, diese zu berücksichtigen. Das ist eine berechtigte Sorge. Und das ist ein Grund, warum erfahrene professionelle Finanzplaner seit langem den Anlegern empfehlen, ihre Notgelder aus dem Markt zu nehmen.

Noch einmal, es scheint dumm, im Notfall keine liquiden Mittel zu haben, aber wenn ein Investor Zugang zu einer Menge an Krediten hat, gibt es viel Raum, um Geld zu finden, bevor eine Rechnung fällig ist. In einer Situation, in der eine Person es sich nicht leisten kann, eine Kreditkarte am Ende eines Zyklus zu bezahlen, und große Zinskosten vermeiden möchte, kann sie die Karte durch Verkauf einer Investition zurückzahlen.

The Bottom Line

Aggressive Investoren sollten Notfallfonds aufgrund ihrer hohen Opportunitätskosten meiden. In einer Welt mit leicht verfügbaren Krediten und Investitionen, die innerhalb weniger Tage liquidiert werden können, ist es nicht nötig, Tausende von Dollar gebunden zu halten, nur im Falle eines Arbeitsplatzverlustes oder eines Notfalls.