Sprechen wir über die Planung von Notfällen - insbesondere finanzielle Notlagen. Weißt du, wie du die Rechnung bezahlst, wenn du deinen Job verlierst, eine Gesundheitskrise hast oder einfach nur eine große Autoreparatur benötigst? Haben Sie die Versicherung und die Ersparnisse, die Sie benötigen, um schwierige Zeiten zu meistern? Haben Sie einen Notfallfonds?

Die Erstellung Ihres jährlichen Finanzplans ist eine gute Gelegenheit, um Ihre Ersparnisse für Notfälle zu überprüfen. Es gibt viele Leute, die zu kurz kommen und nicht einer von ihnen sein wollen.

Planung für finanzielle Notlagen: Amerikas Unterdeckung

Einem im Mai veröffentlichten Bericht der US-Notenbank zufolge, der das wirtschaftliche Wohlergehen der Amerikaner im Jahr 2015 untersuchte, hatten 18% der Amerikaner finanzielle Schwierigkeiten Letztes Jahr hatte fast die Hälfte dieser Gruppe nicht die finanziellen Mittel, um damit umzugehen. Infolgedessen übersprangen Leute medizinische Behandlungen, die sie benötigten, verschuldeten sich oder zapften Rentenfonds, wenn sie die Notsparungen nicht hatten, zum ihres Unglücks zu umfassen.

Nur etwa die Hälfte der Amerikaner hat genug Notspargelder, um Ausgaben im Wert von drei Monaten abzudecken, die dazu beitragen würden, eine kurze Zeit der Arbeitslosigkeit, einer Behinderung oder einer schweren Krankheit auszugleichen. die andere Hälfte könnte Vermögenswerte veräußern oder von Freunden oder Familien leihen, um über die Runden zu kommen. Noch schlimmer ist, dass nur 54% der Amerikaner mit Bargeld oder dem Geld auf ihrem Giro- oder Sparkonto mit 400 US-Dollar umgehen können. Es überrascht nicht, dass Haushalte mit höheren Einkommen eher in der Lage sind, solche Ausgaben zu bewältigen, aber 38% der Haushalte verdienen $ 40, 000 bis $ 100, 000 und 19% der Haushalte, die mehr als $ 100.000 verdienen. 400 $ zur Hand.

Laut einer Veröffentlichung der Pew Charitable Trusts vom November 2015 über die Ressourcen, mit denen Familien finanzielle Notsituationen bewältigen müssen, hat ein Drittel der amerikanischen Familien keine Ersparnisse und 10% der Haushalte verdienen $ 100 000 oder mehr ein Jahr fehlt es ihnen auch. Darüber hinaus hat Pew herausgefunden, dass der typische Haushalt nicht genug flüssige Einsparungen hat, um einen Monat verlorenes Einkommen zu decken, und etwas mehr als ein Viertel der Haushalte könnte eine Woche des Einkommens ersetzen. Sogar Haushalte, die mehr als 85.000 Dollar verdienen, können nur 40 Tage an verlorenem Einkommen ersetzen.

Wenn die meisten von uns nicht über das finanzielle Polster verfügen, das wir brauchen, was können wir tun, um unsere finanzielle Sicherheit zu erhöhen? Zwei Sicherheitsnetze, die uns helfen können, selbst im Unglücksfall selbstbewusster zu werden, bauen einen Notfallfonds auf und erhalten eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung.

Notfallfonds: Wie viel sollten Sie sparen?

Sie haben wahrscheinlich den allgemeinen Rat gehört, dass Sie im Notfall Kosten von drei bis sechs Monaten einsparen sollten. Aber wie viel brauchen Sie wirklich und warum? Was ausreicht, hängt von der Situation jedes Einzelnen oder der Familie ab, so Kevin Gallegos, Vizepräsident für Vertrieb und Phoenix bei Freedom Financial Network, einem Online-Finanzdienstleister für Verbraucherschulden, Hypothekendarlehen und Privatkredite."Denken Sie an die Höhe der Ausgaben, die Sie veranlassen, zu einer Kreditkarte zu eilen", sagt er. "Ist es eine Autoreparaturrechnung für 250 Dollar? Eine medizinische Rechnung für 500 Dollar? Das ist der Betrag, mit dem Sie beginnen müssen. Haben Sie mindestens das zur Verfügung und bauen Sie allmählich auf Lebenshaltungskosten von sechs oder mehr Monaten auf. "

Sechs Monate Lebenshaltungskosten könnten ein erreichbareres Ziel sein als Sie denken. Es ist nicht sechs Monate im Wert von Ihrem Gehalt, oder sogar sechs Monate im Wert von dem Betrag, den Sie normalerweise leben, erklärt Gallegos: "Es ist die Menge, die nur das Wesentliche deckt. "Sie müssen nur in der Lage sein, wichtige Ausgaben wie Unterkunft, Verpflegung, Versicherung, Gesundheitsversorgung, Versorgung, Transport und Mindestzahlungen für Ihre Schulden zu decken, nicht Luxus wie Urlaub, neue Kleidung oder Restaurantmahlzeiten.

Vielleicht möchten Sie mehr oder weniger in Ihrem Notfallfonds haben, je nachdem, wie stabil Ihr Einkommen ist. Wenn Sie und Ihr Ehepartner für verschiedene Unternehmen in verschiedenen Branchen arbeiten, verlieren Sie wahrscheinlich nicht gleich Ihr gesamtes Haushaltseinkommen, obwohl das passieren kann. Auch könnte ein Ehepartner entlassen werden und der andere könnte krank werden. Wenn Sie ein Freiberufler mit einem unregelmäßigen Einkommen sind, möchten Sie vielleicht einen größeren Notfallfonds, um die Höhen und Tiefen zu überwinden, oder Sie fühlen sich bei einem kleineren Notfallfonds wohl, weil Sie mehrere Kunden haben und wahrscheinlich immer ein Einkommen haben. Kommen Sie rein, es sei denn, Sie werden von einer schweren Krankheit oder Verletzung getroffen und können überhaupt nicht arbeiten. Wenn Sie in einer volatilen Branche mit häufigen Entlassungen arbeiten, ist dies ein weiterer Grund für einen größeren Notfallfonds.

Bei den Einsparungen im Notfall geht es darum, was Sie realistisch sparen können, in welcher Höhe Sie sich sicher fühlen und welche anderen finanziellen Ziele Sie haben. Vielleicht möchten Sie mit Spareinlagen von drei Monaten aufhören, wenn Sie hohe Zinsen haben, um sich auszuzahlen, und dann einen größeren Notfallfonds gründen, sobald Sie schuldenfrei sind.

Sie wollen auch nicht so viel Geld in Notfallsparnissen haben, die Sie von Zielen wie dem Sparen für den Ruhestand wegnehmen. Da Notspargelder sehr liquide sein müssen, müssen Sie dieses Geld auf einem Sparkonto behalten, wo es wahrscheinlich nicht einmal genug Interesse verdient, um mit der Inflation Schritt zu halten. Wenn Sie zwei Jahre Lebenshaltungskosten in einem Sparkonto haben, sollten Sie diesen Betrag auf ein Jahr reduzieren und die Hälfte in ein steuerbegünstigtes Rentenkonto, wie ein Roth IRA, investieren, wo Sie es investieren können. in börsengehandelten Fonds oder Indexfonds und verdienen genug Renditen, um Ihr Geld im Laufe der Zeit zu wachsen.

Selbst wenn Sie einen Notfall haben, der länger als 12 Monate andauert, ist es unwahrscheinlich, dass Sie so viel Geld auf einmal benötigen. Wenn Sie einen 12-monatigen Notfallfonds haben und feststellen, dass Sie nach neun Monaten immer noch arbeitslos sind, können Sie damit beginnen, andere Vermögenswerte anzupacken, wenn Sie nicht bald eine neue Stelle finden, z. (Weitere Informationen finden Sie unter Warum Sie unbedingt einen Notfonds benötigen und Wie Sie Ihren Roth IRA als Notfonds einsetzen .)

Invaliden-Einkommensversicherung: Was deckt es ab und wie Holen Sie es

Warum sollten Sie eine Invalidenversicherung benötigen, wenn Sie vollkommen gesund und körperlich gesund sind?Die Social Security Administration (SSA) schätzt, dass mehr als ein Viertel der 20-Jährigen vor Erreichen des Rentenalters behindert werden. Aufgrund des hohen Risikos, behindert zu werden, und der verheerenden Folgen eines monatelangen, wenn nicht jahrelangen Einkommens ist die Invalidenversicherung ein kluger Kauf.

Kurzfristige Erwerbsunfähigkeitsversicherung soll eine Behinderung abdecken, die sechs Monate oder weniger dauert, während langfristige Erwerbsunfähigkeitsversicherung eine Versicherung abdeckt, die so lange dauert, wie Sie behindert sind, bis Sie das Rentenalter erreichen. Diese Versicherung ersetzt einen Prozentsatz Ihres Einkommens, bis Sie wieder arbeiten können. Einige Policen decken Sie ab, wenn Sie nicht in Ihrem eigenen Beruf arbeiten können, während andere Sie nur abdecken, wenn Sie in keiner Branche arbeiten können.

Viele Menschen haben über ihren Arbeitgeber eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen. andere haben individuelle Richtlinien. Es ist auch möglich, beides zu haben. Im Jahr 2014 hatten 39% der Arbeitnehmer eine kurzfristige Invalidenversicherung, während 33% die langfristige Sorte hatten, so das US Bureau of Labor Statistics. Die meisten Arbeitnehmer, die Zugang zu einer Arbeitsunfähigkeitsversicherung haben, nehmen daran teil, weil ihr Arbeitgeber dafür bezahlt.

Eine weitere Einkommensquelle für Erwerbsunfähigkeit ist die SSA. Um sich zu qualifizieren, müssen Sie Sozialversicherungssteuern durch Arbeit gezahlt haben. Die SSA verwendet eine strenge Definition von Behinderung: "Eine Person ist behindert … wenn sie aufgrund eines schweren Gesundheitszustandes, der mindestens ein Jahr gedauert hat oder voraussichtlich andauern wird oder zum Tod führen kann, nicht arbeiten kann. Der Gesundheitszustand des Betroffenen muss verhindern, dass er oder sie eine Arbeit verrichtet, die er oder sie in der Vergangenheit getan hat, und er muss verhindern, dass sich die Person an andere Arbeiten gewöhnt. "

Wenn Sie Anspruch auf Sozialversicherungsbeiträge haben, wird der Betrag, den Sie erhalten, wahrscheinlich nicht ausreichen, um Ihre Ausgaben zu decken, besonders wenn Sie behindert sind, haben Sie wahrscheinlich höhere medizinische Ausgaben als jemand, der ist nicht. Die durchschnittliche monatliche Invalidenrente belief sich Anfang 2016 auf nur 166 Dollar, was laut SSA kaum ausreicht, um über der Armutsgrenze von 2015 zu bleiben.

Abgesehen von der Tatsache, dass SSDI-Leistungen wahrscheinlich nicht ausreichen würden, um den Lebensstandard aufrechtzuerhalten, an den Sie gewöhnt sind und für den es schwierig ist, sich dafür zu qualifizieren, gibt es andere Gründe, warum Sie Ihre eigene Behinderung mitführen sollten. Einkommensversicherung, auch wenn Sie einen vom Arbeitgeber finanzierten Plan haben oder sich für SSDI qualifizieren würden. "Wenn Sie Ihre eigene individuelle Invalidenversicherung kaufen, dann gehört es Ihnen, und Sie besitzen und behalten es. Wenn Sie Ihren Arbeitgeber verlassen, verlieren Sie Ihre DI-Richtlinien, es sei denn, es gibt eine Möglichkeit, diese zu konvertieren, und sie kostet normalerweise mehr ", sagt Richard P. Sabo, Finanzplaner bei RPS Financial Solutions in Gibsonia, Pennsylvania. Wenn Sie Ihre eigenen kaufen und die Prämien zahlen, sind die Vorteile steuerfrei, wenn Sie sie erhalten. Wenn Ihr Arbeitgeber Ihre Prämien für Sie bezahlt, sind [die Leistungen] steuerpflichtig, wenn Sie sie erhalten. "

Sie sollten so schnell wie möglich eine Invaliditätsversicherung beantragen, wenn Sie nicht bereits über diese notwendige Deckung verfügen (siehe Die beste Invalidenversicherung auswählen ).Sie wissen nie, wann Sie behindert werden könnten, und die Prämien sind umso günstiger, je jünger und gesünder Sie sind. Wenn Sie sich in einem risikoreichen Arbeitsverhältnis befinden, ist eine Invalidenversicherung besonders wichtig, da Sie eine überdurchschnittliche Chance haben, behindert zu werden.

Um eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, müssen Sie über die Versicherungsgesellschaften hinaus schauen, die Sie möglicherweise von Ihren Selbst- oder Eigenheimbesitzerrichtlinien kennen; Diese Unternehmen verkaufen es normalerweise nicht. Stattdessen finden Sie es von den gleichen Unternehmen angeboten, die Lebensversicherungen wie MassMutual, MetLife, Mutual of Omaha und Northwestern Mutual verkaufen. (Weitere Informationen finden Sie unter Die Invalidenversicherung: Jetzt in Englisch und Einführung in die Versicherung: Invalidenversicherung .)

Die letzte Zeile

Zum Schutz gegen einige der wichtigsten Lebensversicherungen Finanzielle Notlagen - Entlassung oder Arbeitsunfähigkeit - Sie benötigen eine Notfall- und Erwerbsunfähigkeitsversicherung. Ein Notfallfonds ist auch eine große Schutzquelle gegen kleinere finanzielle Notsituationen wie unvorhergesehene Rechnungen; Es wird Ihnen helfen, sich von Schulden zu befreien und Sie davon abzuhalten, Geld für Zinsen auszugeben, die Sie lieber für andere finanzielle Ziele einsetzen würden.

Jahresplanung ist auch ein guter Zeitpunkt, um sicherzustellen, dass Sie eine finanzielle und medizinische Vollmacht haben. Vollmacht: Benötigen Sie einen? erklärt die Details.

Wenn Sie außerordentlich viel Glück haben, werden Sie Ihre Arbeitsjahre überstehen, ohne jemals Ihren Job zu verlieren oder behindert zu werden. Die meisten Menschen werden jedoch wahrscheinlich mindestens einmal eines dieser Ereignisse erleben. Eine Notfall- und Invalidenversicherung hilft Ihnen dabei, über die Runden zu kommen und Ihren Stresspegel unter Kontrolle zu halten, selbst wenn es zu Missgeschicken kommt.