Für Zahltag-Kreditgeber könnten Ratenkredite bald zur neuen Normalität werden, als Ergebnis der vorgeschlagenen Regierungsvorschriften, die die Peitsche auf Zahltag-Schuldenfallen knacken würden. Nach dem bestehenden Modell ist eine Bonitätsprüfung nicht erforderlich, und der Kreditgeber bestätigt einfach, dass Sie eine ständige Einnahmequelle haben, bevor Sie Ihren Kreditantrag genehmigen. Fälligkeitsverlängerungen sind gegen eine zusätzliche Gebühr verfügbar. (Weitere Informationen finden Sie unter Wie Ratendarlehen funktionieren .)

In dem Bestreben, kostspieligen Zahltagdarlehen ein Ende zu bereiten, schlug das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) im Juni eine Regelung vor, die die Qualifikationskriterien verschärfen und die Gebühren der Kreditnehmer minimieren würde. Die CFPB sagt: "Die vorgeschlagene Regel würde die Kreditgeber dazu zwingen zu bestimmen, ob Kreditnehmer sich leisten können, ihre Kredite zurückzuzahlen. Die vorgeschlagene Regel würde auch wiederholte Belastungsversuche unterbinden, die Gebühren verursachen und es den Verbrauchern erschweren, Schulden zu machen. "Im Wesentlichen würden diese neuen Schutzmaßnahmen die Art und Weise, wie Zahltag-Kreditgeber Geschäfte tätigen, grundlegend verändern und ernsthafte Bedrohungen für ihr Endergebnis darstellen.

Warum der Trend zu Ratenkrediten?

Anfang August meldete das Wall Street Journal einen Anstieg von 78% zwischen 2014 und 2015 in Höhe des Geldbetrags, der als Ratenkredit an Kreditnehmer verliehen wurde, die Kreditscores von 660 oder weniger hatten. Ratenkredite im Jahr 2015 beliefen sich auf satte 24 Dollar. 2 Milliarde - fast dreimal die Menge, die 2012 verliehen wird, fügt der Artikel hinzu. Warum der steile Anstieg?

Einfach ausgedrückt hoffen die Zahltag-Kreditgeber, den Bedrohungen durch die neuen Vorschriften der CFPB auszuweichen, indem sie herkömmliche Zahltagdarlehen durch Ratenkredite ersetzen. Ihre Verteidigung ist, dass Ratenkredite die Notwendigkeit, eine Verlängerung einzureichen, minimieren, weil der Kreditnehmer das Darlehen im Laufe der Zeit zurückzahlen kann. Allerdings bedeutet dies nicht unbedingt Raten Zahltagdarlehen sind eine erschwingliche Option für die Verbraucher.

Ist das Ratenmodell sicherer?

Die CFPB hatte gute Absichten mit diesen neuen vorgeschlagenen Schutzmaßnahmen, aber die Kreditnehmer könnten unter dem neuen Modell noch mehr Probleme haben. "Die Aussicht auf schädliche Kredite würde bestehen bleiben, weil die vorgeschlagene Regel die Kreditgeber frei ließe, jeden Satz zu berechnen und fast jede Laufzeit festzulegen, solange sie eine" vernünftige Entscheidung "treffen, dass der Kreditnehmer das Darlehen zurückzahlen kann", sagt die Pew Charitable Trusts .. Und je höher der Zinssatz, desto länger bleibt der Auftraggeber unberührt.

Im Durchschnitt sind Zahltagdarlehen mit einem Zinssatz von mehr als 300% verbunden, so die CFPB. Um es noch schlimmer zu machen, muss der Kreditnehmer auch Kredit Origination und Refinanzierung Gebühren, die rund 10% des Darlehensbetrages sind Gabelung, vermerkt das Wall Street Journal. Darüber hinaus können die Kreditnehmer den Luxus einer günstigeren monatlichen Zahlung erhalten, aber der Gesamtbetrag, der zur Befriedigung des Kredits überwiesen wird, wird wegen der längeren Rückzahlungsperiode erheblich sein.Um das Problem auszumerzen, empfiehlt die Pew Charitable Trusts, dass die CFPB die vorgeschlagenen Regelungen dahingehend ändert, dass "pro-konsumige Produktsicherheitsstandards, wie zum Beispiel die Begrenzung von Kreditzahlungen auf 5% des Gehalts eines Kreditnehmers, aufgenommen werden. "

The Bottom Line

Trotz der Bemühungen der CFPB, missbräuchliche Praktiken des Zahltagdarlehens durch die Einführung strengerer Screening-Anforderungen einzudämmen, könnten sich die zahlungsunfähigen Kreditnehmer mit noch größeren Risiken konfrontiert sehen. Während ein Ratenkredit mehr Zeit durch die Verlängerung der Tilgungsperiode kauft, ist es auch kostspieliger, weil Zahltaggeldgeber noch frei sind, astronomische Zinssätze festzusetzen und diese über einen längeren Zeitraum verlängern würden. (Weitere Informationen finden Sie unter Die besten Alternativen zu Zahltagdarlehen und Achten Sie auf garantierte Zahltagdarlehens-Websites .)