Finanzberater weisen im Allgemeinen darauf hin, dass Anleger, die für den Ruhestand sparen, vollen Nutzen aus dem 401 (k) -Plan ihres Unternehmens und ähnlichen beitragsorientierten Plänen wie 403 (b) ziehen. Diese Pläne machen Einsparungen einfach und relativ schmerzlos, indem sie Beiträge über Gehaltsabzug ermöglichen. Viele Arbeitgeber bieten ein Spiel an, bei dem es sich im Wesentlichen um kostenloses Geld handelt.

Was ist, wenn der Client 401 (k) wirklich untergeordnet ist? Hier sind einige Vorsorgesparstrategien zu berücksichtigen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Neue Beitragsgrenzen 2015: Berater beachten .)

Konzentrieren Sie sich auf die besten Optionen

Sogar miese 401 (k) Pläne haben im Allgemeinen ein paar anständige Investitionsentscheidungen auf ihrer Speisekarte. Erwägen Sie, dass Ihr Kunde seine Beiträge in diesen Optionen konzentriert und andere Anlagekonten außerhalb des Plans verwendet, um die insgesamt empfohlene Asset-Allokation abzurunden. Diese können ihre individuellen Altersvorsorgekonten (IRAs), den Ruhestandsplan eines Ehegatten und ihre steuerpflichtigen Investitionen umfassen.

Verwenden Sie das vollständige Unternehmensspiel

Wenn der Plan ein Match anbietet, stellen Sie sicher, dass die Kunden mindestens genug beitragen, um das vollständige Match zu erhalten. Ein gemeinsames Spiel ist die Hälfte aller Beiträge bis zu 6% des Gehalts eines Mitarbeiters. Der 3% Beitrag des Unternehmens gibt sofort 50% Rendite auf ihr Geld. Nur sehr wenige Anlagevehikel können dies schlagen. (Weitere Informationen finden Sie unter: 401 (k) Risiken, die Berater über wissen sollten.)

Wenn das Firmenspiel ganz oder teilweise im Aktienbestand des Unternehmens stattfindet, ist eine zusätzliche Due Diligence erforderlich. Berater sollten ihren Kunden helfen, dies zu überwachen und sie bei der Diversifizierung von Aktien zu beraten, wenn sie dazu berechtigt sind. Die Regeln variieren von Plan zu Plan, so dass es ratsam ist, dass sich die Kunden mit der Leistungsabteilung ihres Unternehmens beraten. Es gibt keine feste Regel über die Menge der Aktien, die gehalten werden sollten, aber viele Finanzexperten warnen davor, hier mehr als 5% bis 10% des Gesamtvermögens eines Anlegers zu halten.

Nutzen Sie IRAs

Jeder kann $ 5, 500 ($ 6, 500, wenn Sie 50 oder älter sind) zu einem IRA für 2015 beitragen. Die Fähigkeit, einen traditionellen IRA-Beitrag abzuziehen, hängt vom Einkommen des Klienten ab und ob oder nicht sie sind durch einen Arbeitgeber Ruhestand Plan abgedeckt. Roth IRA-Beiträge haben Einkommensobergrenzen, die die Förderfähigkeit bestimmen. Jeder kann zu einer IRA beitragen, selbst wenn diese Beiträge zu einer nicht absetzbaren traditionellen IRA gehören. In allen Fällen wächst das Geld in einem IRA auf einer aufgeschobenen Steuerbasis, bis es zurückgezogen wird. (Weitere Informationen finden Sie unter: Warum manche Berater schüchtern sind, um Roth-IRAs zu konvertieren.)

Selbstständige Ruhestandspläne

Heutzutage ist es nicht ungewöhnlich, dass die Leute zusätzlich zu ihren regelmäßigen Job. Wenn dieses Geschäft Einkommen generiert, können Kunden zu einem selbständigen Altersvorsorgeplan wie einem SEP-IRA oder einem Solo 401 (k) beitragen.Die Strategie wäre hier, zuerst die Beiträge zu diesem Plan zu maximieren und dann zu entscheiden, wie viel, wenn überhaupt, die Klienten einen Beitrag zur Altersvorsorge eines Arbeitgebers leisten sollten. Der Vorteil ist, dass diese und andere Arten von selbstständigen Pensionsplänen bei den meisten Verwahrstellen eingerichtet werden können.

Eine weitere Neuerung dieser Strategie wäre die vollständige Finanzierung eines Selbstständigenplans für einen Ehegatten, wenn er selbstständig erwerbstätig ist. Für 2015 beträgt der maximale Beitrag zu einem SEP-IRA $ 53, 000, der auf 25% der Vergütung des Eigentümers basiert. Ein Solo 401 (k) hat die gleichen Aufwandsbeschränkungen für Mitarbeiter von $ 18, 000 ($ 24, 000 für die 50 oder mehr) als ein Plan 401 (k) plus die Möglichkeit, Arbeitgeberbeitragsbeiträge zu leisten, die die Gesamtsumme bringen könnten. Beiträge zu $ ​​53, 000 ($ 59, 000 für die 50 und mehr). Dies ist eine großartige Gelegenheit für einen Finanzberater, seine Kunden auf dem besten Weg zu beraten, dies zu tun. (Mehr dazu unter: Wie man ETFs in einen Kunden einfügt 401 (k) .)

Steuerpflichtiges Anlegen

Das Anlegen in einen steuerbegünstigten Vorsorgeplan bietet viele Vorteile, aber in ein steuerpflichtiges Konto zu investieren ist auch eine gute Möglichkeit zu sparen und in den Ruhestand zu investieren. Nachteile sind steuerpflichtige Ausschüttungen von Publikumsfonds und Exchange Traded Funds (ETFs) sowie Dividenden und Zinsen aus einzelnen Aktien und Anleihen.

Auf der anderen Seite, wenn Investitionen im Wert steigen, werden sie zu bevorzugten langfristigen Kapitalertragsraten auf der Straße im Vergleich zu normalen Einkommen besteuert, das die steuerliche Behandlung für Ausschüttungen für traditionelle 401 (k) Konten oder IRAs ist, wenn sie überrollt werden. .. (Weitere Informationen finden Sie unter: Top-Tipps zum Verwalten alter 401 (k) s .)

Planungsmöglichkeiten

Hilfestellung für Kunden bei der Entscheidung, ob ein Subpar 401 (k) finanziert werden soll Altersvorsorge-Strategien sind ein erstklassiger Bereich für Finanzberater, um Mehrwert für ihre Kunden zu schaffen. Die Fragen der aktuellen Steuerklasse des Kunden und ihre voraussichtliche Steuer werden in dieser Analyse berücksichtigt. Die Möglichkeit, Beiträge vor Steuern in Höhe von 401 (k) zu leisten, ist für einen Kunden in einer höheren Steuerklasse wertvoller. Ebenso muss der Berater berücksichtigen, wie die steuerliche Situation des Kunden bei der Pensionierung aussehen könnte. Offensichtlich ist dies bestenfalls eine Schätzung, da sich sowohl ihre Situation als auch die Steuergesetze ändern können.

Darüber hinaus können Sie Ihren Kunden mit Fragen und Bedenken ausstatten, um seinem Arbeitgeber die angebotenen 401 (k) zu vermitteln, wenn sie geneigt sind, diesen Weg zu gehen. Die Mitarbeiter sollten die jährlichen Offenlegungen ihres Plans überprüfen, die die Renditen der angebotenen Anlageinstrumente mit den entsprechenden Benchmarks vergleichen. Diese Angaben beinhalten auch Informationen über die Investitionskosten, die den Planteilnehmern entstehen. Sie sind für Kunden nicht immer leicht zu verstehen, und Finanzberater sollten sie routinemäßig im Namen ihrer Kunden überprüfen. (Weitere Informationen finden Sie unter: 401 (k) Risiken, die Berater über wissen sollten.)

Das Endergebnis

Es ist im Allgemeinen eine gute Idee für Rentner, ihre Beiträge zum Arbeitgeber 401 (k ) Plan oder ein ähnlicher Plan für die betriebliche Altersversorgung.Wenn jedoch der Plan Ihres Kunden so schlecht wie sein Finanzberater ist, können Sie eine wichtige Rolle dabei spielen, einen alternativen Kurs für die Finanzierung des Ruhestands zu planen.

Optionen wie IRAs, selbstständige Vorsorgepläne (falls auf die Situation des Kunden zutreffend) und steuerpflichtige Anlagekonten können alle dazu beitragen, einen Teil von 401 (k) Plan zumindest teilweise auszugleichen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Auswirkungen von 401 (k) Ausflüssen auf Berater .)