Viele von uns gehen davon aus, dass unsere Ausgaben im Ruhestand zurückgehen werden. Keine täglichen Pendelkosten mehr oder eine Arbeitsgarderobe. Weniger (wenn überhaupt!) Kostspielige Geschäftsmittagessen. Ein Ende der Zurückhaltung für 401 (k) Pläne, Medicare und Sozialversicherung. Eine allgemeine Daumenregel schlägt vor, dass Leute planen, ungefähr 70% bis 80% ihres Vorruhestandseinkommens zu brauchen, um die Rechnungen zu bezahlen.

Viele Rentner finden heraus, dass ihre Ausgaben sinken, manchmal sogar unter diese Schätzung. Andere sind überrascht, wenn sie in die entgegengesetzte Richtung gehen. Reisen ist ein großer Grund. Ungedeckte medizinische Ausgaben sind ein anderer. Dito für unerwartete Steuerrechnungen. Noch ein Grund: Rentner haben einfach mehr Freizeit zum Ausgeben, Ausgeben und Ausgeben.

"Die Gesamtausgaben steigen zwischen 2% und 4% pro Jahr, und wenn das Renteneinkommen feststeht, kann dies eine Herausforderung von 10 bis 15 Jahren im Ruhestand sein", sagt Wes Shannon, CFP®, Managing Partner , SJK Finanzplanung, LLC, in Hurst, Texas.

1. Reisen

Um mit einem glücklichen Ton zu beginnen, könnten Ihre Reisekosten leicht in den Ruhestand steigen, besonders in den ersten Jahren (siehe Die 4 Phasen des Ruhestands und Budget für sie ). Plötzlich werden Sie die Muße haben, Orte zu besuchen, die Sie schon immer sehen wollten, aber nie Zeit hatten, als Sie neun vor fünf arbeiteten und vielleicht Kinder großzogen. Natürlich sind Ihre arbeitsbedingten Ausgaben für die Reisekosten kein Faktor mehr, und was Sie dort jeden Monat ausgeben, kann auf Ihr neues Reisebudget angewendet werden.

Möglichkeiten zum Sparen: Viele Hotels und einige Fluggesellschaften bieten Seniorenrabatte an. Aber prüfen Sie, bevor Sie kaufen: Sie sind nicht immer das beste Angebot, das Sie bekommen können.

Betrachten Sie Hotels: Ältere Rabatte können bei vielen Ketten 10% bis 15% des regulären Zimmerpreises kippen, aber häufig sind bessere Angebote verfügbar. Anstatt einen Seniorenrabatt im Voraus zu beantragen, fragen Sie den Reservierungsagenten nach dem besten verfügbaren Preis für die Art des gewünschten Zimmers. Sehen Sie als Nächstes, ob der Senior-Rabatt zusätzlich angewendet werden kann. Betrachten Sie die Senior Rate allein als Ihre Fallback-Position.

Ähnliches gilt für Flugtickets. Southwest Airlines hat zum Beispiel spezielle Seniorentarife für Passagiere ab 65 Jahren. Wieder lohnt es sich, einen Reservierungsagenten zu fragen, ob das das beste Angebot ist. Ein großes Plus von Southwests Seniorenkostens ist jedoch, dass Tickets im Gegensatz zu vielen anderen Flugtickets in diesen Tagen vollständig erstattet werden.

Andere Fluggesellschaften wie American, Delta und United bieten auch Seniorentarife auf ausgewählten Strecken an, im Allgemeinen für Fluggäste ab 65 Jahren. Es könnte einen Anruf wert sein, um zu fragen, aber, wie üblich, könntest du ein billigeres Ticket mit ein wenig suchen landen.

Wenn Sie offen für Vermietungen sind und es Ihnen nichts ausmacht, in der Küche zu sein, versuchen Sie VRBO (Vacation Rentals By Owner)."Angebote sind normalerweise die Zweitwohnsitze anderer Leute in typischen Urlaubsorten", sagt Bill DeShurko, CIO, Fund Trader Pro, in Centreville, Ohio. "Jetzt, da wir leere Nestlinge sind und hoffen, unseren Urlaub in Angriff zu nehmen, obwohl wir zu exotischeren Zielen fliegen könnten, haben wir ein Jahr mit VRBO-Unterkünften geplant. Unsere Vorstellung von Urlaub liegt auf unserer Terrasse mit Blick auf einen See, die Berge oder einen Strand. Und wir suchen nach Tagesaktivitäten wie Bootfahren, Golf, Tennis und Fliegenfischen. Wir scheinen niemals in der Lage zu sein, einen VRBO-Eintrag zu finden. "

Eine weitere Überlegung ist die Reiseversicherung, bei der Sie fast sicher sind, dass sie angeboten wird. Bevor Sie sich automatisch eine Politik der Seelenruhe kaufen, stellen Sie sicher, dass Sie genau wissen, was sie abdeckt und welche Einschränkungen in ihrem Kleingedruckten lauern. diese könnten dich davon abhalten, jemals zu sammeln.

Wenn Sie bei Medicare sind, bedenken Sie, dass es im Allgemeinen keine medizinischen Kosten außerhalb der Vereinigten Staaten abdeckt. Das schließt ein, wenn Sie sich auf einem Kreuzfahrtschiff befinden, das mehr als sechs Stunden von einem US-amerikanischen Hafen entfernt ist. Einige Medicare-Ergänzungs- oder Medigap-Policen stellen eine medizinische Notfallversorgung zur Verfügung, wenn Sie nicht in den USA sind. Wenn Sie Medigap haben, überprüfen Sie Ihre Police, bevor Sie für doppelte Deckung zahlen. (Siehe Ist meine Krankenversicherung gut im Ausland? )

Es ist auch empfehlenswert, Ihre Kreditkartenvereinbarung zu überprüfen oder den Emittenten anzurufen, um zu sehen, welche Reiseberichterstattung, sofern zutreffend, diese bietet. Einige Karten decken Risiken wie verlorenes Gepäck, aber nur, wenn Sie Ihre Fahrkarten mit dieser bestimmten Karte gekauft haben.

Wahrscheinlich sind die besten Rentner, die tolle Reiseangebote bekommen, ihre Flexibilität zu reisen, wenn sie nicht mit Geschäftsreisenden oder Urlaubern konkurrieren, deren Termine enger sind. Zum Beispiel könnten Reisende, die vom New Yorker Flughafen LaGuardia nach Key West, Florida, fliegen, bis zu 890 US-Dollar oder nur 536 US-Dollar pro Flug bei einer Fluggesellschaft gezahlt haben, je nachdem, zu welcher Stunde und zu welchem ​​Tag sie geflogen sind. Dieser Unterschied von $ 354 würde eine Menge von Grouper Sandwiches und Key Lime Pie kaufen. Für mehr Geld sparende Ideen, siehe Rentner: Sparen Sie Geld auf Ihre langfristige Reise .

2. Healthcare

Wie bereits erwähnt, wird Medicare, das Bundesprogramm, das viele Amerikaner über 65 Jahren versichert, Sie normalerweise nicht decken, wenn Sie krank werden und eine Behandlung im Ausland benötigen. Es finanziert auch nicht eine Reihe anderer Ausgaben, die Ihre vorherige, vom Arbeitgeber bezahlte Krankenversicherung wahrscheinlich erledigt hat. Dazu gehören unter anderem die meisten Zahnbehandlungen, Augenuntersuchungen, Hörgeräte und die routinemäßige Fußpflege. Also sollten Sie wahrscheinlich etwas zusätzliches Geld für diese Dienste in Ihr Pensionsbudget investieren. Wenn Ihr ehemaliger Arbeitgeber irgendwelche Gesundheitsleistungen für Rentner bereitstellt, werden diese auch in die Gleichung eingehen.

"Das Gesundheitswesen ist einer der größeren Posten für Rentner, besonders in ihren späteren Jahren. Das Verständnis von Branchenstatistiken in Bezug auf die Gesundheitsausgaben über das hinaus, was von den Medicare-Teilen A und B abgedeckt wird, ist ein guter Ausgangspunkt, um Sparen und Budgetierung für zukünftige Gesundheitsausgaben zu beginnen ", sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornien, und Autor von "Index Funds: Das 12-Step-Recovery-Programm für aktive Anleger. "

Möglichkeiten zum Sparen: Wenn Ihre nicht abgedeckten medizinischen Kosten beträchtlich sind, besteht ein Weg, die Belastung ein wenig zu erleichtern, darin, sie in ein einziges Kalenderjahr zusammenzufassen und einen Steuerabzug einzufordern. Verzichten Sie natürlich nicht auf Notfallmaßnahmen, aber wenn Sie ein wenig auf nicht dringende zahnärztliche Arbeit oder ein neues Hörgerät warten können, können Sie eine ausreichend große Rechnung anhäufen, um den Schwellenwert für die Inanspruchnahme eines Abzugs zu erreichen. Die förderfähigen medizinischen und zahnmedizinischen Ausgaben sind in dem Maße abzugsfähig, wie sie 7,5% Ihres bereinigten Bruttoeinkommens übersteigen - eine vorübergehende, reduzierte Schwelle für Senioren, die gerade abgelaufen ist, aber noch für die Steuererklärung 2016 verwendet werden kann. Ab dem 1. Januar 2017 können alle Steuerpflichtigen die Summe der nicht erstattungsfähigen Kosten für die medizinische Versorgung abziehen, die 10% des bereinigten Bruttoeinkommens übersteigt.

3. Steuern

Ihr Einkommen kann während des Ruhestands abnehmen, was zu einer niedrigeren Grenzsteuersumme und einer geringeren Einkommenssteuer führt. Aber wenn Sie viel Geld in Ruhestand Pläne haben, wie traditionelle IRAs, die vorgeschriebenen Mindestausschüttungen (RMDs) jedes Jahr nach dem Alter von 70 ½ unterliegen, könnten Sie tatsächlich finden Sie Ihre Einkommen und Einkommen Steuern steigen. "Die meisten Leute sind überrascht über die Steuerhinterziehung, wenn sie sich von traditionellen 401 (k) und IRAs im Ruhestand zurückziehen. Roth IRAs können helfen, die Steuerflaute zu mildern, da diese Entnahmen steuerfrei sind ", sagt David N. Waldrop, CFP®, Präsident von Bridgeview Capital Advisors, Inc., in El Dorado Hills, Kalifornien. Plus, Roth IRAs unterliegen nicht RMDs.

Beachten Sie auch, dass Ihre Sozialversicherungsleistungen steuerpflichtig sein können, wenn Ihr Einkommen bestimmte Grenzen überschreitet. Um herauszufinden, fügen Sie die Hälfte Ihres Sozialversicherungsnutzens zu allen Ihren anderen Einkommen hinzu, einschließlich steuerfreier Zinsen von Investitionen wie Kommunalobligationen. Wenn die Gesamtsumme $ 32, 000 für Paare oder $ 25, 000 für Singles übersteigt, müssen Sie möglicherweise Steuern dafür zahlen.

Möglichkeiten zum Speichern: Erstens, wenn Sie das Mindestalter erreicht haben, ignorieren Sie sie nicht, andernfalls drohen erhebliche Steuern. Versuchen Sie eine genaue Schätzung, wie viel Geld Sie wahrscheinlich benötigen werden, um die Steuern auf die erforderlichen Mindestausschüttungen zu decken und herauszufinden, woher das Geld kommen wird. Das könnte bedeuten, dass Sie mehr von Ihren Rentenkonten abziehen müssen, um die Steuer abzudecken oder Geld von Konten für Alterseinkünfte zu nehmen, die zu einem niedrigeren Satz besteuert werden könnten. Erstere wird als ordentliches Einkommen besteuert; Letztere können zu günstigeren langfristigen Kapitalertragssteuern besteuert werden. Wenn dies nicht vertrautes Gebiet für Sie ist, möchten Sie möglicherweise die Dienste eines Buchhalters oder Finanzplaners in Anspruch nehmen, um verschiedene Szenarien auszuführen.

Informieren Sie sich auch, ob Sie im Rentenalter zu Sonderpreisen für Grundsteuern in Ihrem Wohnort berechtigt sind. Sie können nicht davon ausgehen, dass Sie sie nur automatisch erhalten, da Ihr Steuerberater wahrscheinlich keine Ahnung hat, wie alt Sie sind. Die Website für Ihre staatliche Steuerabteilung ist ein guter Ausgangspunkt.

4. Einkaufen!

Der Ruhestand bedeutet oft mehr Zeit zu Hause zu verbringen, besonders bei Tageslicht. Sie könnten sich fragen, wie Sie jemals mit diesen abgenutzten Teppichen und schmutzigen Vorhängen gelebt haben, ganz zu schweigen von der Holzvertäfelung aus den 1970er Jahren. Vielleicht möchten Sie sich auch mit einer zeitgemäßen Küche, einem luxuriöseren Bad oder einem separaten Heimbüro verwöhnen lassen, in dem Sie Ihre Investitionen verwalten oder Ihren Spionageroman schreiben können.

Wenn eine Renovierung oder Umgestaltung Ihr Leben angenehmer machen würde, und wenn Sie es sich leisten können, gibt es wenig Grund, sich selbst zu verleugnen. Vergessen Sie jedoch nicht, dass der Ruhestand eine lange Zeit dauern kann und viele von uns wahrscheinlich in unsere 90er Jahre oder darüber hinaus leben werden. Im Idealfall sollten unsere Ersparnisse so lange Bestand haben wie wir. Mit anderen Worten, verrückt nicht mit den Kreditkarten.

Möglichkeiten zum Sparen: Glücklicherweise ist eines der großartigen Dinge, wenn man in Rente geht, dass man nicht nur mehr Zeit zum Einkaufen hat. Sie haben auch mehr Zeit, um nach den besten Angeboten zu suchen. Also nutze es und genieße es.

The Bottom Line

Während Sie die Freiheit des Ruhestandes nutzen, behalten Sie Ihre Ausgaben im Auge. Legen Sie ein Budget fest und reduzieren Sie es bei Bedarf.