Rekorder, die in 401 (k) Konten investieren, erzielen beeindruckende Ergebnisse für Rentensparer. Wenn Sie ein Babyboomer sind, der sich bereit macht, sich zurückzuziehen, wünschen Sie sich wahrscheinlich, dass Sie 1 Million Dollar in Ihrem Notgroschen beiseite gelegt haben. Jedoch, wenn Sie ein typischer Boomer sind, ist dieser Betrag wahrscheinlich näher an $ 147, 000. Das ist der mittlere Altersguthaben-Saldo für Babyboomer zitiert durch die 17. Jährliche Transamerica Retirement Survey, veröffentlicht im Dezember 2016.

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Zum Glück kann sich diese traurige Tatsache ändern. Das ist, weil Leute vor kurzem mehr Geld weg socking sind. Arbeitnehmer im Jahr 2015 sparten 6,8% ihrer Gehälter in 401 (k) und Gewinnbeteiligungspläne ein, gegenüber 6,2% im Jahr 2010.

Rekordbeträge in 401 (k) Konten

Die zusätzlichen Einsparungen bedeuten 401 ( k) Konten und andere beitragsorientierte Pläne haben bisher fast 7 Billionen US-Dollar angehäuft. Wenn die Steigerungsrate anhält, könnte der Betrag, den die Arbeitnehmer sparen - zuzüglich der Beiträge von ihren Arbeitgebern - den 10% bis 15% des Gehalts tatsächlich nahe kommen, sagen die meisten Experten, dass die Leute für den Ruhestand beiseite legen sollten. Die Gesamtbeiträge, einschließlich der Beiträge von Arbeitnehmern, Arbeitgebern und Gewinnbeteiligung, betragen bereits durchschnittlich 12,4%. (Mehr dazu unter Die Grundlagen eines 401 (k) Retirement Plans .)

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Sollte sich die jüngste positive Entwicklung an der Börse nach der Wahl von Donald Trump fortsetzen, könnte sich der Nettoeffekt positiv auf Ihre Rentabilitätsbilanz auswirken. Hier steht, was hinter dieser großen Ersparnis steckt und was sie uns darüber verrät, wie Einzelpersonen - und Arbeitgeber - eine bessere Zukunft gestalten können.

Die Macht der automatischen Einschreibung

Ein Faktor für den Anstieg der Einsparungen ist die Tatsache, dass mehr Unternehmen ihre Mitarbeiter bei der Einstellung sofort in den 401 (k) -Plan des Unternehmens aufnehmen. Der Mangel an zusätzlichem Papierkram und automatische Abzüge machen den Prozess nahtlos und für die Mitarbeiter fast unsichtbar.

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Mitarbeiter können sich abmelden, aber wenn sie automatisch angemeldet werden, leisten 89% weiterhin Beiträge und werden nicht abgebucht. Ohne automatische Registrierung melden sich nur 75% der Mitarbeiter an. Selbst-eingeschriebene Angestellte speichern mehr auch: 7. 2% gegen 6. 3% für die, die anmelden müssen, um teilzunehmen.

Der Auto-Escalation Savings Bump

Ein weiteres Merkmal, das Akzeptanz findet, ist die automatische Eskalation, bei der der Beitrag eines Arbeitnehmers auf jährlicher Basis steigt. Die automatische Eskalation kann für eine bestimmte Menge oder einen bestimmten Prozentsatz entweder für alle Mitarbeiter oder in einigen Plänen nur für diejenigen gelten, von denen angenommen wird, dass sie nicht ausreichend sparen. Etwa 70% der 401 (k) Pläne von Fidelity Investment verfügen über eine Auto-Enroll-Funktion, und etwa 16% von ihnen bieten eine automatische Eskalation an.

Abgedeckte Investitionspläne

Im Rahmen des Automatisierungsschemas setzen viele automatische Enrol-Pläne den Arbeiter automatisch in ein algorithmisch empfohlenes Investitionsportfolio.In vielen Fällen können Sie es anpassen, wenn Sie Anlageprofite erlangen, aber für viele Leute funktioniert der konservierte Plan ganz gut.

Bei diesen vorausgewählten Investitionsplänen handelt es sich oft um Zielfonds, bei denen es sich um eine diversifizierte Gruppe von Investitionen handelt, die auf Ihrem Alter und / oder Ihren Jahren bis zur Pensionierung basieren. Derzeit bieten bis zu 66% der 401 (k) Pläne Zieldate-Fonds an. Lesen Sie Target-Date Funds und Risk-Based Funds , um mehr über diese Option zu erfahren.

Gebühren fallen

Eine letzte Komponente der automatischen Registrierung ist, dass die Gebühren gesunken sind. Tatsächlich sind die Gesamtkosten für die Verwaltung eines 401 (k) -Plans seit 2009 um 17% gesunken. Tatsächlich sind die Kosten im Zusammenhang mit 401 (k) -Plänen, die Investmentfonds enthalten, um 28% gesunken. Niedrigere Gebühren bedeuten, dass Sie mehr von Ihrem Geld behalten können, was wiederum bedeutet, dass Ihr Altersguthaben höher ist. Ein Leitfaden für Anlegergebühren zeigt Ihnen, wie groß der Unterschied sein kann.

Wie viel brauchen Sie?

All dies wirft die Frage auf: Wie viel sollte ich in meinem 401 (k) haben? Teilweise hängt die Antwort von jedem anderen Ruhestandseinkommen ab, das Sie haben können. Dazu gehören die soziale Sicherheit, eine leistungsorientierte Rente (zunehmend seltener), Aktien, Anleihen und andere Anlagen oder Vermögenswerte. Ein weiterer wichtiger Faktor ist, ob Ihr Arbeitgeber ein passendes Programm für Ihre 401 (k) hat. Wenn dies der Fall ist, sollte Ihr persönlicher Beitrag ausreichen, um die volle Übereinstimmung zu erzielen.

Abgesehen davon beträgt der allgemein akzeptierte Mindestbeitrag 10% Ihres Gehalts (15% sind besser) bis zu dem Betrag, den die IRS den Angestellten erlaubt, 401 (k) zu verdienen. Für 2017 sind das $ 18, 000, plus weitere $ 6, 000, wenn Sie 50 oder älter sind. (Weitere Informationen finden Sie unter Your 401 (k): Was ist der ideale Beitrag? )

Die letzte Zeile

Der wichtigste Faktor bei der Investition in eine 401 (k) ist die Konsistenz: Beginnen Sie früh, setzen Sie Geld ein und erhöhen Sie die Menge oder den Prozentsatz, wie Sie können. Dies belegt eine Studie des Employee Benefit Research Institute aus dem Jahr 2016, in der festgestellt wurde, dass 20% der Arbeitnehmer, die in ihren 401 (k) -Plänen konsequent Geld investieren, ein Guthaben von mehr als 200.000 US-Dollar aufwiesen. 000 bis 76.000 $ im gleichen Zeitraum.

Je mehr automatisiert werden kann - automatische Eskalation, Investition in Ziel-Datumsfonds und so weiter - desto besser für die meisten Menschen. Der Trend hat sich deutlich verschoben, um mehr für den Ruhestand zu sparen. Es gibt keine bessere Zeit, auf diesen Zug aufzuspringen als jetzt.