CNBC erklärte die 401 (k) für die meisten Amerikaner zu einem Fehlschlag. Es zitiert die Tatsache, dass fast 40% der Beschäftigten weniger als 10 000 $ an Altersguthaben haben. Und fast die Hälfte der Familien im erwerbsfähigen Alter hat laut einem Bericht des Economic Policy Institute aus dem Jahr 2016 absolut nichts in Rentenkonten gespeichert.

Wenn Ihr Mangel an Ersparnissen Sie in diese Statistiken einbringt, ist es an der Zeit, etwas dagegen zu unternehmen, wenn Ihr Unternehmen eine 401 (k) anbietet. Aber zuerst brauchen Sie vielleicht ein wenig mehr Wissen - die inneren Geheimnisse des 401 (k), die Sie herausfinden müssen, um etwas herauszufinden.

Fünf 401 (k) Geheimnisse

1. Kleinere Unternehmen, höhere Gebühren

Wenn Sie für ein kleines Unternehmen mit weniger Mitarbeitern arbeiten, zahlen Sie möglicherweise mehr für Ihren Plan als Mitarbeiter, die für Großunternehmen arbeiten. Eine Studie ergab, dass im Jahr 2011 Mitarbeiter von Unternehmen mit einem investierten Altersguthaben von mehr als 1 Milliarde US-Dollar etwa 0,35% an Kontoführungsgebühren zahlten. Für Unternehmen mit weniger als 50 Millionen US-Dollar lag die Gebühr im Durchschnitt bei 94%. Es kann auch andere Gebühren geben, die mit den Investitionsvehikeln verbunden sind, die Sie für Ihren 401 (k) wählen.

2. Gebühren addieren sich schnell!

Nehmen wir an, Sie haben für 30 Jahre $ 25.000 in einer Rate von 0.35% investiert, wie in dem obigen Beispiel von dem, was Sie in einem großen Unternehmen 401 (k) bezahlen könnten. Nach 30 Jahren würde der Fonds 143. 587 $ wert sein. 28. Unter der Annahme einer jährlichen Rendite von 6%, würden Sie $ 6.871 bezahlen. 07 in jährlichen Betriebsgebühren in dieser Zeit, so dass Sie mit $ 136, 716. 21 nach 30 Jahren. (Dies schließt andere Gebühren und Kosten, die mit jeder Anlageart verbunden sind, nicht ein, was hoch sein kann.)

Nehmen wir nun die gleichen $ 25, 000 bei 0. 94%. Nach 30 Jahren wäre es derselbe Betrag wie oben, aber Sie hätten $ 16, 560. 15 an jährlichen Betriebsgebühren gezahlt und Sie mit $ 127, 027 verlassen. 13. (Dies schließt auch andere Kosten nicht ein.) < Am Ende der Zeit würden die höheren Gebühren Sie mit $ 9, 689 belassen. 08 weniger in Ihren 401 (k) - ein ziemlich großer Unterschied für etwas, das wie eine kleine Änderung aussah. Bei anderen Kosten wie Rücknahmegebühren wäre der Unterschied noch größer. (Klicken Sie hier, um Ihre eigenen 401 (k) Zahlen mit dem Buyupside.com Investment Fee Calculator zu verwenden.)

Denken Sie daran, Ihr 401 (k) sollte (besser!) Viel höher als $ 25, 000 sein, bis Sie in Rente gehen .. Gebühren so niedrig wie möglich zu halten, ist der Schlüssel, um genug Geld zu haben, um sich bequem zurückzuziehen. Dies ist einer der Gründe, warum viele Finanzexperten empfehlen, in einen 401 (k) nur bis zu dem Betrag zu investieren, den Ihr Unternehmen erreichen wird. Danach schlagen sie vor, eine IRA hinzuzufügen (siehe

Roth gegen traditionelles IRA: Welches ist das Richtige für Sie? ). Warum investieren Sie angesichts der Gebühren in eine 401 (k)? Weil Ihr Arbeitgeber wahrscheinlich etwas freies Geld an Sie als ein Spiel zu Ihren Beiträgen wirft.Freies Geld schlägt an jedem Tag der Woche hohe Gebühren.

Wenn Ihr Arbeitgeber nicht mit Ihren Beiträgen übereinstimmt, überprüfen Sie, ob Sie Ihr Ruhestandsgeld stattdessen in eine IRA investieren sollten, wenn die Gebühren in Ihrem Unternehmen 401 (k) hoch sind. Auf der anderen Seite können Sie maximal $ 18.000 bis 401 (k) ($ 24, 000, wenn Sie 50 oder älter sind) im Jahr 2016, aber nur $ 5, 500 ($ 6, 500 im Alter von 50 und mehr) zu einer IRA pro Jahr. (Siehe

Kann ich sowohl zu einem 401 (k) als auch zu einem IRA beitragen? ) Da Sie einen Rentenplan bei der Arbeit haben, kann es Einschränkungen bei den Steuerabzügen geben, die Sie ergreifen können, wenn Sie planen, in eine traditionelle IRA zu investieren. Erkundigen Sie sich bei einem Buchhalter oder Finanzberater, bevor Sie sich entscheiden, was zu tun ist.

3. Sie können es ausleihen

Es ist wahr, Sie können von Ihrem 401 (k) ausleihen. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Planverwalter nach den Regeln, die der Plan Ihres Unternehmens für die Ausleihe festgelegt hat. Im Allgemeinen können Sie nicht mehr als 50% Ihres Plansaldo ausleihen. Erwarten Sie den Zinssatz, um etwas wie der Hauptpreis plus 1% bis 2% zu sein, aber der Planverwalter entscheidet die meisten der Einzelteile.

Sie müssen das Darlehen regelmäßig zurückzahlen - oft mindestens vierteljährlich. Denken Sie daran, dass Sie das Darlehen mit Nachsteuer-Dollar zurückzahlen, bemerkt Michael Mezheritskiy, Präsident der Milestone Asset Management Group in Avon, Connecticut, aber sobald sie in den 401 (k) -Plan zurückgekehrt sind, sind sie wieder Dollar vor Steuern "Wenn Sie in Rente gehen und eine Ausschüttung von Ihrem 401 (k) nehmen, werden die Rückzahlungen, die Sie mit Nachsteuergeld getätigt haben, wieder steuerpflichtig. Das ist, wie Sie am Ende Steuern auf die gleiche Summe zweimal zahlen."

Wenn Sie nicht regelmäßig Zahlungen leisten, wird das Darlehen eine Verteilung und Sie unterliegen den normalen Steuern und Strafen. Siehe

401 (k) Loans Pros und Cons und 401 (k) Loan vs. IRA Withdrawal . 4. Das Problem ist wahrscheinlich Sie

Sicher, einige 401 (k) Pläne sind besser als andere. Einige kommen mit höheren Gebühren und weniger Optionen, die teurer sind. Aber der Grund, warum Ihr 401 (k) nicht so schnell wächst, wie es wahrscheinlich ist, liegt bei Ihnen, wenn die Studien richtig sind. Laut Fidelity Investments waren die Leute mit den höchsten Bilanzen disziplinierte Sparer. Sie sparten durchschnittlich 14% ihres Jahreslohns - und das beinhaltete nicht das Firmenspiel.

Fidelity stellte auch fest, dass Sparer mit hohem Saldo keine Darlehen gegen ihre 401 (k) nahmen und den größten Teil ihres Geldes in aktienbezogenen Anlagen investierten.

5. Einige 401 (k) s haben eine selbstgesteuerte Option

Einige Arbeitgeber erlauben es Ihnen, einen Teil Ihrer 401 (k) auf ein Konto zu legen, das Sie selbst (oder mit Hilfe) verwalten. Diese selbstgesteuerten Optionen sind eine Erkundung wert, da sie Ihnen die Möglichkeit geben, in eine breitere Palette von kostengünstigeren Anlagetypen zu investieren. Neben den traditionellen Optionen wie Aktien, Obligationen und Investmentfonds, "könnten Sie auch die Alternative haben, aus alternativen Anlagen wie Immobilien, Pferden, Grundpfandrechten, physischem Gold und Silber, Franchises und mehr zu wählen", sagt Kirk Chisholm. Vermögensverwalter bei Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts.

Sprechen Sie mit Ihrem Planadministrator, um zu sehen, ob Ihr Unternehmen eine selbstgesteuerte Option anbietet (siehe

Maximieren von Rücksendungen durch Auswählen der selbstgesteuerten Option ) . Das Endergebnis

Sie haben nicht viel Kontrolle über die Details Ihres 401 (k), aber wenn Ihr Arbeitgeber Ihnen kostenloses Geld zum Investieren gibt, tragen Sie bis zu dem Punkt bei, an dem es aufhört, Beiträge. Danach investieren Sie in eine IRA, es sei denn, Sie schließen, dass die Gebühren und Investitionsentscheidungen Ihres Plans es wert sind, mehr in Ihre 401 (k) zu investieren.

Sprechen Sie natürlich mit einem qualifizierten Anlageberater über Ihre Möglichkeiten. Und schau dir

an, wie du maximales Geld auf deinem 401 (k) verdienen kannst.