Sprechen Sie mit einem Finanzplaner, einem Anlageberater oder einem finanziell versierten Freund, und das Thema des Roth IRA wird wahrscheinlich aufkommen. Die Leute sind jetzt in den Roth verliebt, weil - obwohl Sie keine Steuerabzug auf Ihre Beiträge bekommen (Sie Beitrag nach Steuern Einkommen) - Sie viele Vorteile erhalten, wenn Sie in den Ruhestand, die nicht zu Menschen mit einem traditionellen IRA gehen ..

Für den Anfang können Sie Ihre Beiträge und Einkommen steuerfrei abheben. Für den zweiten Punkt siehe unten Punkt 5.

Natürlich ist eine Roth IRA nicht die richtige Wahl für jeden (siehe Roth vs. Traditionelle IRA: Welches ist das Richtige für Sie? ). In der Tat qualifizieren sich einige nicht (siehe Punkt 3 unten). Aber es lohnt sich zu wissen, ob dieses sehr attraktive Rentenfahrzeug für Sie Sinn macht.

5 Roth-IRA-Geheimnisse

1. Du kannst Geld abheben, wann immer du willst

Aber das sagt nicht jeder. Du kannst das Geld nicht berühren, bis du 59½ wirst, oder? Sie können Ihr Einkommen nicht berühren, aber Sie können Ihre Beiträge jederzeit zurückziehen. Es war dein Geld, um mit zu beginnen und du bezahlst Steuern auf es bereits so zurücktreten, wenn du mußt. Siehe So verwenden Sie Ihre Roth IRA als Notfallfonds .

"Die meisten Menschen sind sich dessen nicht bewusst. Ich habe diese Abhebungen durch CPAs als steuerpflichtige Ereignisse auf den Steuererklärungen der Kunden gekennzeichnet, obwohl sie in Wirklichkeit steuerfrei sind, da die Beiträge mit nach Steuergelder '", sagt John Daly, CFP®, Präsident, Daly Investment Management, LLC, Mount Prospect, Illinois.

Nur weil Sie das nicht können, heißt das auch nicht. Wenn Sie die Beiträge herausnehmen, werden Ihre Einnahmen drastisch fallen.

2. Sie können Ihre Gewinnstrafe unter bestimmten Umständen abziehen.

Ihre Beiträge können jederzeit von Ihnen eingenommen werden, aber Sie müssen auch nicht unbedingt eine Strafe für Ihr Einkommen zahlen. Wenn Sie ein Haus zum ersten Mal kaufen, können Sie bis zu 10 000 $ zurückziehen. Wenn es um qualifizierte Bildungsausgaben geht, Sie behindert werden oder Sie das Geld verwenden, um qualifizierte medizinische Kosten zu bezahlen, sind diese auch gemäß dieser Bestimmung förderfähig. ..

Solange Sie die IRA seit mehr als fünf Jahren haben, gelten diese Abhebungen als "qualifizierte Ausschüttungen" und unterliegen keinen Steuern oder Strafen. Achtung. Es gibt andere IRS-Regeln, die gelten können. Sprechen Sie mit einem Steuerfachmann, bevor Sie den Rücktritt vornehmen.

3. Ein Roth IRA ist nicht für jeden offen

Wenn ein Roth IRA für Sie wie ein perfektes Rentenkonto klingt, sollten Sie nicht zu aufgeregt sein, wenn Sie ein sechsstelliges Gehalt oder mehr verdienen. Zum Beispiel, wenn Ihr modifiziertes angepasstes Bruttoeinkommen mehr als $ 196, 000 als verheiratetes Paar ist, das 2017 gemeinsam einreicht, können Sie nicht zu einem Roth IRA beitragen.Wenn es zwischen $ 186, 000 und $ 196, 000 ist, können Sie einen reduzierten Betrag beitragen. Wenn Sie unter $ 186, 000 verdienen, können Sie bis zu $ ​​5, 500 im Jahr 2017 oder $ 6, 500 beitragen, wenn Sie 50 oder älter sind. Dieser roth ira Rechner wird Ihnen helfen festzustellen, ob Sie berechtigt sind.

Wenn Sie nicht verheiratet sind oder einen anderen Anmeldestatus haben, sind Ihre Beträge unterschiedlich (klicken Sie hier für Details). Es gibt einen Hintertür-Weg, um einen Roth zu bekommen, wenn Sie sich nicht anderweitig qualifizieren. "Die Hintertür Roth IRA ist eine Gelegenheit, einen Roth mit ein paar zusätzlichen Schritten im Vergleich zur traditionellen Route zu erhalten. -absetzbar IRA und wandeln es sofort in ein Roth, "sagt Carlos Dias Jr., Vermögensverwalter, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla. (Siehe: Wie kann ich eine Roth IRA finanzieren, wenn mein Einkommen auch zu hoch, um direkte Beiträge zu leisten? )

4. Sie könnten eine Steuergutschrift für die Einreichung von Beiträgen erhalten

Die IRS bietet einen Saver's Credit, eine Steuergutschrift auf Beiträge von bis zu $ ​​4, 000 an Ihre Roth IRA, wenn Sie verheiratet sind, gemeinsam einzureichen. Wenn Sie und Ihr Ehepartner weniger als $ 37.000 verdienen, könnten Sie 2017 einen Kredit von 50% Ihrer Beiträge erhalten. Wenn Ihr kombiniertes Einkommen $ 37, 001 bis $ 40.000 beträgt, könnten Sie einen Kredit von 20% erhalten. ist $ 40, 001 bis $ 62, 000, sinkt der Kredit auf 10%. Personen mit anderen Anmeldestatus erhalten weniger.

"Wenn Sie jünger sind oder im Ruhestand eine höhere Steuerklasse erwarten, dann kann die Verwendung des Sparguthabens für die Zahlung der Steuern auf Roth-Beiträge für Sie sehr vorteilhaft sein", sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors, Inc., in Irvine, Kalifornien, und Autor von "Index Funds: Das 12-Step-Recovery-Programm für aktive Anleger."

Dieser Kredit ist auch für eine traditionelle IRA und eine Reihe von Arbeitsplatzplänen verfügbar, z. als 401 (k): Erfahren Sie mehr über sie alle, indem Sie hier klicken.

5. Die Regierung zwingt Sie nicht, Abhebungen vorzunehmen

Traditionelle IRAs verlangen, dass Sie beginnen, Ihr Geld abzuheben, im Allgemeinen "bis zum 1. April des Jahres, das dem Jahr folgt, in dem Sie das Alter von 70½ Jahren erreichen". Dann bekommen die Besitzer der traditionellen IRAs Steuern auf die Rücknahme zu zahlen. Einige Ausnahmen gelten, aber die IRS erhebt strenge Strafen, wenn die Person nicht jedes Jahr fristgerecht Mittel abhebt. Roth IRAs haben keine erforderliche Mindestdistribution (RMD). Solange der Kontoinhaber lebt, gibt es kein RMD.

Wenn Sie Abzüge nach 59½ Jahren machen und Sie die Roth IRA mindestens fünf Jahre lang hatten, gibt es einen weiteren Bonus: "Roth IRA-Verteilungen zählen nicht zu Einkommensgrenzen, die dazu führen können, dass Sozialversicherungsleistungen besteuert werden" sagt Rebecca Dawson, eine unabhängige Finanzberaterin in Los Angeles, Kalifornien. Die RMDs von traditionellen IRAs hingegen zählen als vorläufiges Einkommen.

"Sie können auch Ihre steuerliche Situation im Ruhestand steuern, indem Sie etwas Geld aus Ihrem Roth und einige aus Ihren anderen Ruhestandsplänen nehmen, dass Sie Einkommenssteuer zahlen und dadurch Ihre Steuern reduzieren", sagt Dan Stewart, CFA®, Präsident , Revere Vermögensverwaltung, Inc., Dallas, Texas.

The Bottom Line

Die Roth IRA ist nicht jedermanns Sache, aber in diesem Niedrigzinsumfeld, in dem jeder Cent zählt, ist es ein Gesprächsthema für Menschen, die ernsthaft über ihre Altersvorsorge sprechen. Beeindrucken Sie Ihre Freunde und Familie mit diesen fünf weniger bekannten Fakten. Und am wichtigsten, betrachten Sie einen Roth IRA, wenn Sie sich qualifizieren und nicht bereits haben.