Wenn Sie befürchten, dass Ihre Finanzen in Gefahr sein könnten, lesen Sie fünf Schlüsselindikatoren, um festzustellen, ob Sie über Ihre Verhältnisse leben. (Wenn Sie bereits wissen, dass Ihre Finanzen Hilfe benötigen, lesen Sie mehr unter Ausgraben von persönlichen Schulden.)

Zeichen Nr. 1 - Ihr Kredit-Score liegt unter 600

Kreditauskunfteien verfolgen Ihre Zahlungshistorie, ausstehende Kreditsalden und Gerichtsurteile gegen Sie. Sie verwenden dann diese Informationen, um eine Kreditbewertung zu erstellen, die Ihre Kreditwürdigkeit widerspiegelt. Das numerische Ranking reicht von einem Tief von 300 bis zu einem Hoch von 850. Je höher, desto besser. Es ist diese Kerbe, die Kreditgeber verwenden, um festzustellen, ob sie einen Kredit gewähren werden. Im Allgemeinen bedeutet jeder Kredit-Score unter 600, dass Sie wahrscheinlich über Ihren Kopf sind.

Wenn Sie nicht sicher sind, was Ihre Kreditwürdigkeit ist, kontaktieren Sie eine der wichtigsten Kreditauskunfteien (TransUnion, Equifax und Experian) und lassen Sie sich eine Kopie Ihrer Kreditauskunft zusenden. Dieses Dokument wird Ihnen sagen, was die Büros - und letztlich Kreditgeber und Finanzinstitute - über Ihre Finanzen denken.

So verbessern Sie Ihre Kredit-Score:

• Zahlen Sie Schulden
• Befriedigen Sie alle ausstehenden Urteile
• Beantragen Sie und verwenden Sie weniger Kreditkarten (Für eine detaillierte Aufschlüsselung, überprüfen Sie fünf Schlüssel zum Entsperren einer besseren Kredit-Score. )

Zeichen Nr. 2 - Sie sparen weniger als 5%

Diejenigen, die finanzielle Sicherheit während ihres Ruhestandes wollen, müssen sicherstellen, dass sie nicht zu denen gehören, die mehr ausgeben als sie machen. .. Wenn Sie weniger als 5% Ihres Bruttoeinkommens sparen, sind Sie wahrscheinlich über Ihren Kopf hinweg.

Eine Sparquote von unter 5% bedeutet, dass Sie in der realen Gefahr des finanziellen Ruins sein könnten, wenn jemand in Ihrer Familie einen medizinischen Notfall haben sollte oder Ihr Familienheim zu Boden brennen würde. Mit so niedrigen Einsparungen bedeutet es wahrscheinlich, dass Sie nicht einmal das Geld hätten, um die notwendigen Selbstbehalte zu bezahlen.

Im 3. Quartal 2005 sank die durchschnittliche persönliche Sparquote als Prozentsatz des verfügbaren Einkommens auf ein Allzeittief von 2, 2%, bevor sie wieder zurückkehrte, so das US Bureau of Economic Analysis. Seitdem ist die Rate im dritten Quartal 2016 auf 5,8% gestiegen, wie unten gezeigt. Wenn Sie nicht auf den Sparwagen gesprungen sind, ist es jetzt an der Zeit, es zu tun.

* Schattierter Bereich bezeichnet US-Rezession

Idealerweise sollte jeder versuchen, so viel wie möglich zu sparen, aber in Bezug auf die Zielvorgaben lautet die Regel, die die meisten Finanzberater vorschlagen, 10% Ihres Bruttoeinkommens. Wenn Sie im Alter von 30 Jahren 10% Ihres Jahreseinkommens von 100 000 $ in Ihren 401 (k) oder 10 000 $ pro Jahr einsparen und eine jährliche Rendite von 5% erzielen, würde dieses Geld auf mehr steigen. als $ 900, 000 im Alter von 65 Jahren. (Standard Weisheit ist 10%, aber es gibt Optionen, wenn dies unmöglich ist. Um mehr zu erfahren, lesen Sie die 5% Lösung für die finanzielle Freiheit.)

Zeichen Nr. 3 - Ihre Kreditkarten-Guthaben steigen

Wenn Sie zu den Personen gehören, die jeden Monat nur den Mindestbetrag auf ihrem Kreditkarten-Guthaben bezahlen oder wenn Sie nur einen kleinen Beitrag an den Auftraggeber senden Balance, dann bist du höchstwahrscheinlich über deinem Kopf.

Idealerweise sollten Sie nur berechnen, was Sie am Ende eines jeden Monats auszahlen können. Wenn Sie es sich nicht leisten können, den Restbetrag vollständig abzuzahlen, sollten Sie versuchen, zumindest einen gewissen Beitrag zum ausstehenden Kapital zu leisten. (Um zu erfahren, warum, siehe Verstehen von Kreditkartenzinsen.)

Die Wichtigkeit, Kreditkartenguthaben so schnell wie möglich zu bezahlen, kann nicht überbewertet werden. Eine Person mit $ 5, 000 in Kreditkartenschulden, die die minimale Zahlung von nur $ 200 pro Monat macht, wird am Ende verbringen mehr als $ 8, 000 und nehmen fast 13 Jahre, um diese Schulden zu begleichen. (Um Ihre Karten unter Kontrolle zu bekommen, lesen Sie Expertentipps zum Schneiden von Kreditkartenschulden.)

Zeichen Nr. 4 - Mehr als 28% des Einkommens gehen in Ihr Haus

Berechnen Sie, welcher Prozentsatz Ihres monatlichen Einkommens für Ihre Hypothek verwendet wird , Grundsteuern und Versicherungen. Wenn es mehr als 28% Ihres Bruttoeinkommens ist, dann sind Sie wahrscheinlich über Ihrem Kopf.

Warum ist 28% die magische Zahl? Historisch gesehen haben konservative Kreditgeber die 28% -Schwelle verwendet, weil ihre Erfahrung ihnen gesagt hat, dass dies die Rate ist, mit der die durchschnittliche Person durchkommen kann, ihre Hypothekenzahlungen leistet und immer noch einen angemessenen Lebensstandard genießt. Sicherlich können einige Eigenheimbesitzer einen höheren Prozentsatz für ihre Häuser ausgeben, besonders wenn sie anderswo zurückgehen, aber es ist eine gefährliche Linie zu gehen.

Beachten Sie, dass, wenn Sie derzeit mehr als 28% Ihres Bruttoeinkommens für Wohnraum ausgeben, dies möglicherweise daran liegt, dass viele Kreditgeber ihren Bedarf in den letzten zehn Jahren gelockert haben und einige so viel wie 35% ihres Einkommens aufnehmen konnten. Seit dem Zusammenbruch des Marktes für Subprime-Hypotheken sind jedoch viele Kreditgeber vorsichtiger geworden und kehren wieder zur 28% -Schwelle zurück. (Um mit dem Speichern zu beginnen, lesen Sie Downsize Your Home Downsize Expenses.)

Zeichen Nr. 5 - Ihre Rechnungen sind außer Kontrolle geraten

Das Kaufen auf Kredit und die Zahlung per Ratenzahlung ist zu einem nationalen Zeitvertreib geworden. Es ist viel einfacher, einen neuen Flachbildfernseher zu kaufen, wenn der Verkäufer den Preis in monatlichen Raten aufschlüsselt. Was ist ein extra $ 50 pro Monat, nicht wahr? Das Problem ist, dass alle diese Rechnungen anfangen zu addieren und Sie am Ende Nickel und sich in Konkurs dämpfen. Wenn Ihr monatliches Einkommen geschnitten und gewürfelt wird, um für Dutzende von unnötigen Ratenkäufen und Dienstleistungen zu zahlen, sind Sie wahrscheinlich über Ihrem Kopf.

Legen Sie alle Ihre monatlichen Rechnungen auf Ihren Küchentisch und gehen Sie sie nacheinander durch. Haben Sie eine Handyrechnung, eine Internetrechnung, ein Premium-Kabelfernsehpaket, eine Satellitenradio-Rechnung und all diese anderen Geräte, die unzählige Monatsrechnungen generieren? Fragen Sie sich, ob jedes Produkt oder jede Dienstleistung wirklich notwendig ist. Benötigen Sie wirklich ein 500-Kanal-Premium-Kabelfernsehpaket, oder würden Sie den Unterschied wirklich bemerken, wenn Sie weniger Kanäle hätten (und weniger bezahlt hätten)?

Einige der besten Orte, an denen Sie sparen können, sind Ihre Telefonrechnung (Mobilfunk- und Festnetzleitung), Ihre Stromrechnungen (schalten Sie die Beleuchtung aus, lassen Sie die Klimaanlage nicht laufen, wenn niemand zu Hause ist) und Ihre Unterhaltungskosten. Stehen Sie weniger essen und ein Mittagessen für die Arbeit). (Um zu lernen, wie man unnötige Ausgaben vermeidet, lesen Sie "Downshift", um Ihr Leben zu vereinfachen und Ihre Finanzen in Ordnung zu bringen.)

The Bottom Line

Als Nation haben wir noch einen langen Weg vor uns, kollektive finanzielle Verantwortung. Um zu vermeiden, Teil der düsteren Insolvenz- und Abschottungsstatistik zu werden, ist es wichtig, Ihre finanzielle Gesundheit regelmäßig zu messen. Die fünf hier vorgestellten Zeichen sind keine Todesurteile; Stattdessen sollten sie als Symptome betrachtet werden, die es Ihnen ermöglichen, ein Problem zu diagnostizieren, bevor es schlimmer wird.