Sobald Sie sich für den Kauf einer Lebensversicherung entschieden haben, müssen Sie überlegen, welche Art von Versicherung Sie kaufen möchten und wie die Deckung so gestaltet werden sollte, dass sie Ihren Bedürfnissen am besten entspricht. Jeder hat eine andere finanzielle Situation, und hier sind einige wichtige Punkte zu beachten:

Wie lange brauchen Sie die Abdeckung, um zu dauern?

Wenn Sie einen definierten Zeitraum haben, in dem Sie eine Deckung haben möchten, könnte eine Laufzeit- oder eine dauerhafte Lebensversicherung angemessen sein. Term-Policen können mit garantierten Prämien für 10, 15, 20 oder 30 Jahre erworben werden. Aber wenn die Garantiezeit endet, kann die Prämie sehr teuer werden. Wenn Sie erwarten, Abdeckung für mehr als 30 Jahre oder für Ihr ganzes Leben zu benötigen, sollten Sie eine dauerhafte Versicherung in Betracht ziehen. (Siehe auch: Verschiedene Arten der Lebensversicherung verstehen .)

Für viele Menschen nimmt die Deckungsbedürftigkeit mit der Zeit ab, zum Beispiel wenn die Schulden abbezahlt werden und die Kinder das College abschließen. Eine Strategie ist der Kauf einer Kombination von Richtlinien. Zum Beispiel benötigen Sie eine Deckung von 1 Million US-Dollar und kaufen eine 250-jährige, eine 10-jährige, eine 250-jährige, eine 20-jährige und eine 500-jährige, eine 30-jährige Vertragslaufzeit. Wenn Sie feststellen, dass Sie weniger Deckung benötigen als erwartet, können Sie den Betrag für das Gesicht der 30-Jahres-Police verringern oder die Stornierung abbrechen. Aber wenn die Dinge nicht wie geplant funktionieren, garantiert Ihnen der Erwerb einer Laufzeitrichtlinie mit einer Umtauschoption, dass Sie immer so lange wie nötig eine erschwingliche Deckung erhalten. (Siehe auch: Warum eine Lebensversicherung mit einer Umtauschoption kaufen)

Sollten Sie eine Prämie für die Invaliditätsbefreiung kaufen?

Das Hinzufügen eines Invaliditätsverzichts für Premium-Fahrer zu einer Lebensversicherung ist ein kostspieliger Weg, um eine begrenzte Deckung zu erhalten. Vor dem Kauf eines Invaliditätsverzichts:

• Wenn Sie keine langfristige Erwerbsunfähigkeitsversicherung haben, sollten Sie eine individuelle Police kaufen, falls verfügbar.

• Wenn Sie eine Gruppen- und / oder Einzelversicherung haben, bewerten Sie zuerst, wie viel Nachsteuerergebnis Sie erhalten werden. Wenn Ihr Einkommen nicht ausreicht, prüfen Sie, ob Sie zusätzliche individuelle Deckung erwerben können. Überlegen Sie auch, was passieren könnte, wenn Sie Ihren Job und die Invalidenrente ändern oder verlieren.

Behinderter unterscheiden sich je nach Versicherer und Versicherungspolice. Daher ist es wichtig, genau zu verstehen, welchen Vorteil Sie erhalten und wie sich dies auf die Deckung auswirken wird. Einige Freistellungen decken nur die Kosten der Versicherung ab, während andere die gesamte Prämie ersetzen, wodurch der Barwert in einer dauerhaften Police weiter wachsen kann. (Siehe auch: Lassen Sie Lebensversicherungsfahrer Ihre Deckung fahren . )

Wünschen Sie eine garantierte Police?

Nur der Begriff, kein Storno-Universalleben und einige Lebensversicherungen haben Prämien und Todesleistungen garantiert.In den meisten anderen permanenten Policen basiert die Prämie auf einer Reihe von Annahmen, die eine angenommene Rendite beinhalten. Das bedeutet, dass Sie als Policeneigentümer ein Anlagerisiko akzeptieren und wenn die Richtlinie eine Underperformance aufweist, könnten Sie gezwungen sein, eine höhere Prämie zu zahlen. So ist es wichtig zu verstehen, wo Sie Risiken haben wollen und wo Sie Garantien in Ihrem finanziellen Leben wollen.

Was tun, wenn Sie gesundheitliche Probleme haben oder bewertet werden?

Wenn Sie sich für eine Versicherung bewerben und der Versicherer eine Police mit Rating anbietet, sollten Sie mit einem Versicherungsmakler zusammenarbeiten, um die Deckung bei mehreren Unternehmen einzukaufen. Versicherer bewerten medizinische Fragen unterschiedlich. Auch, wenn Sie sich für eine Laufzeit beworben haben, sollten Sie stattdessen eine dauerhafte Lebensversicherung kaufen. Viele Unternehmen bieten vor allem gegen Ende des Kalenderjahres, wenn sie versuchen, ihre Ziele zu erreichen, ein Tischrasurprogramm an, bei dem sie zum Beispiel von Tabelle 3 auf Tabelle 1 kommen. Dies kann die Kosten für Versicherungen erheblich senken.

Wie sollte die Police gehalten werden?

Wenn Sie oder Ihr widerrufliches Treuhandvermögen eine Lebensversicherung besitzen, wird das Todesfallgeld in Ihrem steuerpflichtigen Bruttovermögen enthalten sein. Sie können nicht Bundessteuern schuldig, wenn Ihr Zustand weniger als $ 5, 450, 000 im Jahr 2016 ist. Allerdings erheben einige Staaten Steuern auf Immobilien im Wert von $ 1 Million Dollar oder weniger. Wenn Sie in einem Staat wohnen, in dem Ihr Vermögen besteuert werden könnte, sollten Sie erwägen, die Police einem Ehepartner oder einem unwiderruflichen Lebensversicherungs-Trust (ILIT) zu unterstellen. Beachten Sie auch die Richtlinien, die Sie besitzen, die an ein ILIT übertragen werden und einer dreijährigen Lookback-Regel unterliegen.

Sollten Sie eine Politik kaufen, die einen Barwert schafft?

Die meisten Leute kaufen Lebensversicherungen für die Hebelwirkung. Sie wollen eine kleine Prämie zahlen, um einen großen Todesfall zu erhalten. Sofern Sie nicht einen besonderen Bedarf an dauerhafter Deckung haben, wie zum Beispiel Nachlassplanung oder die Finanzierung eines besonderen Bedürfnisvertrauens, ist es sinnvoll, zunächst eine Vertragslaufzeitregelung mit einem Conversion-Fahrer zu kaufen und alle Ihre qualifizierten Altersvorsorge- und IRA-Optionen vollständig zu finanzieren. Dann, wenn Sie den Cashflow haben und bereit sind, die Mittel für einen langen Zeitraum zu binden, könnte es sinnvoll sein, eine dauerhafte Lebensversicherung zu kaufen.

Stufe, steigende oder sinkende Todesfallleistung

Lebensversicherungspolicen bieten nur eine Todesfallleistung. Permanente Richtlinien ermöglichen es Ihnen, eine Stufe zu wählen oder den Todesfall zu erhöhen. Zum Beispiel, wenn Sie eine $ 250, 000-Police mit einem Bargeldwert von $ 20 000 und einem Todesfallgeld haben, haben Sie nur $ 230, 000 von Versicherung, da das Todesfallgeld Ihre $ 20, 000 einschließt. kaufen mehr Versicherung, also würde die Zahlung $ 270, 000 ($ 250, 000 plus $ 20, 000) sein.

Viele Richtlinien ermöglichen es Ihnen, zwischen der Stufe und der Erhöhungsoption zu wechseln, damit Sie Ihre Abdeckung je nach Bedarf anpassen können. Darüber hinaus ermöglichen sowohl permanente als auch befristete Policen innerhalb von Limits die Reduzierung der Deckungssumme ohne Underwriting. Um die Deckung zu erhöhen, nachdem eine Police ausgegeben wurde, ist in der Regel ein Underwriting erforderlich.

The Bottom Line

Ihre Lebensversicherung sollte auf Ihre individuelle finanzielle Situation zugeschnitten sein. Und Sie sollten nicht zögern, dem Versicherungsmakler viele Fragen zu verschiedenen Richtlinien und Designoptionen zu stellen. (Siehe auch: Lebensversicherung: Wie Sie das Beste aus Ihrer Police herausholen .)