Als Finanzprofi wissen Sie bereits, warum investieren wichtig ist. Aber gelegentlich trifft man einen Klienten, der nicht einmal die grundlegendsten Konzepte und Werkzeuge erfolgreichen Investierens versteht. Was sagst du? Im Folgenden finden Sie eine leicht verständliche Erklärung, mit der Sie Kunden davon überzeugen können, warum sie in Lebensversicherungen investieren sollten.

Lebensversicherung: Die Grundlagen

Die Lebensversicherung war ursprünglich darauf ausgelegt, das Einkommen von Familien, insbesondere von jungen Familien in der Vermögensaufbauphase, im Falle des Todes des Haushaltsvorstandes zu schützen. Heute wird es aus vielen Gründen verwendet, einschließlich der Vermögensbewahrung und Nachlasssteuerplanung. Natürlich bietet es Ihnen immer noch die Möglichkeit, sich und Ihre Familie vor persönlichen Risiken wie der Rückzahlung von Schulden nach dem Tod zu schützen, einen überlebenden Ehepartner und Kinder zu versorgen und andere finanzielle Ziele wie College-Finanzierung zu erfüllen, ein wohltätiges Vermächtnis zu hinterlassen oder zu zahlen. für Bestattungskosten.

Lebensversicherungsschutz ist auch wichtig, wenn Sie ein Unternehmer oder eine Schlüsselperson im Geschäft eines anderen sind, wo Ihr Tod (oder der Tod Ihres Partners) verhindern könnte, dass das Unternehmen seinen Betrieb fortsetzt. Einer der wichtigsten Vorteile jeder Art von Lebensversicherung ist, dass das ausgezahlte Sterbegeld immer steuerfrei ist. Alle Lebensversicherungspolicen umfassen vier verschiedene Parteien: der Versicherungsträger, der Policeneigentümer, der die Prämien zahlt, der Versicherte, bei dessen Tod die Police auszahlen wird, und der Begünstigte, der den Sterbegelderlös erhält.

Wer braucht es?

Nicht jeder braucht eine Lebensversicherung. Wenn Sie ledig sind und keine Angehörigen haben, ist es möglicherweise nicht die Kosten wert. Wenn Sie jedoch jemanden haben, der finanziell von Ihnen abhängt (auch nur teilweise), kann eine Lebensversicherung für Sie geeignet sein. Wenn Sie eine Lebensversicherung in Betracht ziehen, stellen Sie sich folgende Fragen:

• Brauche ich eine Lebensversicherung?
• Wie viel brauche ich?
• Wie lange brauche ich es?
• Welche Art von Politik macht Sinn für mich?

Ihr Lebensversicherungsbedarf hängt von Ihren persönlichen Umständen ab, einschließlich Ihres aktuellen Einkommens, Ihrer laufenden Ausgaben, Ihrer aktuellen Ersparnisse und Schulden und Ihrer Familienziele. Viele Planer empfehlen eine Deckung, die mindestens dem Sechs- bis Zehnfachen Ihres Bruttojahreseinkommens entspricht, aber Ihre Bedürfnisse oder die Ihrer Familie können davon abweichen. Sie werden vergleichen müssen, was Sie gegen die Ziele haben, die Sie für Ihre Familie bevorzugen würden, wenn Sie weg sind, unter Berücksichtigung, dass ihre Sicherheit oft einen höheren Preis tragen kann, als Sie ursprünglich dachten.

Arten der Lebensversicherung

Lebensversicherungsschutz gibt es in vielen Formen, und nicht alle Strategien sind gleich, wie Sie bald entdecken werden.Während die Sterbegeldbeträge die gleichen sein können, variieren die Kosten, die Struktur, die Dauer usw. stark über die verschiedenen Arten von Maßnahmen.

Ganzes Leben
Die Volllebensversicherung bietet einen garantierten Versicherungsschutz für die gesamte Lebensdauer des Versicherten, auch bekannt als dauerhafte Deckung. Diese Policen sind mit einer "Cash Value" -Komponente ausgestattet, die eine Steuererhöhung um einen vertraglich garantierten Betrag (in der Regel ein niedriger Zinssatz) bis zur Rückgabe des Kontraktes bewirkt. Die Prämien sind in der Regel für das Leben des Versicherten gleich und das Todesfallgeld ist für die Lebenszeit des Versicherten garantiert. Jede Auszahlung, die Sie tätigen, ist in der Regel steuerfrei bis zur Höhe der Prämien, die Sie in die Police eingezahlt haben, abzüglich früherer ausgeschütteter Dividenden oder früherer Auszahlungen. Aufgrund ihres dauerhaften Schutzes haben diese Policen tendenziell eine viel höhere anfängliche Prämie als andere Arten von Lebensversicherungen.

Universal Life
Universelle Lebensversicherungen ähneln dem gesamten Leben, da es sich auch um eine dauerhafte Police handelt, die auf aktuellen Zinssätzen basiert. Die Prämien, Barwerte und die Höhe des Schutzes können jedoch während der Vertragslaufzeit je nach Bedarf des Versicherten nach oben oder unten angepasst werden. Barwerte erhalten einen Zinssatz, der periodisch von der Versicherungsgesellschaft festgelegt wird und in der Regel garantiert wird, dass sie ein bestimmtes Niveau nicht unterschreitet.

Variable Universelle Lebensdauer
Die variable universelle Lebensversicherung gibt dem Verbraucher die Flexibilität einer allgemeinen Politik zusammen mit einer Auswahl von Investitionsentscheidungen. Die Investmentfonds-Konten in diesen Richtlinien sind technisch als Wertpapiere klassifiziert und unterliegen daher der Securities and Exchange Commission (SEC) -Regulierung und der Aufsicht des staatlichen Versicherungsbeauftragten. Das Anlagerisiko in diesen Policen liegt beim Policeninhaber; Infolgedessen kann der Wert des Todesfalles in Abhängigkeit vom Erfolg der zugrunde liegenden Investitionen steigen oder fallen. Allerdings können Policen eine Art Garantie bieten, dass den Begünstigten mindestens ein Todesfallgeld gezahlt wird.

Lebensdauer
Eine der am häufigsten verwendeten Policen ist die Risikolebensversicherung. Es zahlt die Höhe des Betrags der Police, bietet aber nur für einen bestimmten, aber begrenzten Zeitraum Schutz. Term-Policen bilden keine Barwerte und die maximale Laufzeit beträgt normalerweise 30 Jahre. Sie sind nützlich, wenn eine begrenzte Zeit für den Schutz benötigt wird und wenn die zur Deckung zur Verfügung stehenden Dollar begrenzt sind. Die Prämien für diese Arten von Policen sind deutlich niedriger als für jede Art von Geldwertpolitik. Sie bieten auch (anfänglich) mehr Versicherungsschutz pro ausgegebenem Dollar als jede Art von permanenter Politik. Die Prämienkosten steigen jedoch, wenn der Policeninhaber älter wird und sich das Ende des angegebenen Zeitraums nähert. Term-Policen können einige Variationen haben, einschließlich, aber nicht beschränkt auf:

• Annual Renewable und Convertible Term: Diese Police bietet Schutz für ein Jahr, aber erlaubt dem Versicherten, die Police für nachfolgende Zeiträume zu erneuern, aber zu höheren Prämien, ohne Nachweis der Versicherbarkeit.Diese Richtlinien können ohne zusätzliches Underwriting auch in Lebensversicherungspolicen umgewandelt werden.
• Level-Begriff: Diese Richtlinie hat für bestimmte Zeiträume einen anfänglichen garantierten Prämienlevel; Je länger die Garantie ist, desto höher sind die Kosten für den Käufer (aber in der Regel immer noch weitaus günstiger als dauerhafte Policen). Diese Policen können nach der Garantiezeit erneuert werden, aber die Prämien steigen mit zunehmendem Alter der Versicherten.
• Abnehmender Begriff: Diese Politik hat eine Prämie, aber die Höhe des Sterbegelds nimmt mit der Zeit ab. Dies wird oft in Verbindung mit Hypotheken oder anderen Schuldverschreibungen verwendet.

Viele Risikolebensversicherungen haben wichtige Merkmale, die dem Versicherten / Versicherungsnehmer zusätzliche Flexibilität bieten. Ein Erneuerbarkeitsmerkmal, das vielleicht das wichtigste Merkmal im Zusammenhang mit Term-Policen, garantiert, dass der Versicherte die Police für eine begrenzte Anzahl von Jahren (dh eine Dauer zwischen fünf und 30 Jahren) basierend auf dem erreichten Alter erneuern kann. Die Konvertibilitätsbestimmungen erlauben es dem Policeninhaber, einen Terminkontrakt für eine dauerhafte Deckung innerhalb eines bestimmten Zeitrahmens auszutauschen, ohne zusätzliche Belege für die Versicherbarkeit vorzulegen. Natürlich erhöhen diese Rückstellungen die Policenprämien entsprechend.

The Bottom Line

Viele Versicherungsnehmer müssen ihr Einkommen nur dann ersetzen, wenn sie das Rentenalter erreicht haben, einen angemessenen Betrag angesammelt haben oder ihre Angehörigen alt genug sind, um sich selbst zu versorgen. Bei der Bewertung von Lebensversicherungspolicen für Sie und Ihre Familie müssen Sie den Kauf einer temporären oder permanenten Deckung sorgfältig prüfen. Es gibt viele Unterschiede in der Art und Weise, wie Richtlinien strukturiert werden können und wie Todesleistungen bestimmt werden, wie sie bewertet werden und wie lange sie dauern.

Viele Verbraucher entscheiden sich dafür, eine Laufzeitversicherung als vorübergehenden Risikoschutz zu kaufen und dann die Ersparnisse (die Differenz zwischen den Kosten der Laufzeit und dem, was sie für eine dauerhafte Deckung bezahlt hätten) in ein Maklerkonto, einen Investmentfonds oder einen Pensionsplan zu investieren. In einigen Fällen ist dies eine gute Idee, aber es ist nicht notwendigerweise immer die beste Option, besonders für diejenigen, die sich zumindest auf eine gewisse Deckung verlassen müssen, wenn sie sterben.