Die meisten Anleger teilen das gleiche Ziel der langfristigen Vermögensbildung. Einige von uns haben kein Problem damit, unsere Anlagen von Tag zu Tag hoch- und runterzustoßen, während risikoscheue Anleger oder solche, die kurz vor dem Renteneintritt stehen, der kurzfristigen Volatilität innerhalb ihrer Portfolios im Allgemeinen nicht standhalten können. Wenn Sie diese Art von Investor sind oder eine moderate Risikotoleranz haben, können Annuitäten ein wertvolles Anlagetool sein.

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Heutige Annuitäten

Eine Annuität ist ein Vertrag zwischen Ihnen - dem Rentenempfänger - und einer Versicherungsgesellschaft, die Ihnen verspricht, eine bestimmte Geldsumme periodisch für einen bestimmten Zeitraum zu zahlen. .. Die Rente sieht eine Art Rentenversicherung vor: Sie zahlen Mittel in die Rente ein, gegen die garantierte Einkommensquelle Ihrer Wahl später im Leben. Typischerweise werden Annuitäten von Anlegern gekauft, die sich während ihrer Altersjahre einen Mindesteinkommensstrom garantieren wollen.

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Die meisten Annuitäten bieten Steuererleichterungen, was bedeutet, dass Ihre Beiträge Ihre steuerpflichtigen Einnahmen für das laufende Jahr reduzieren und Ihre Kapitalerträge steuerfrei werden, bis Sie anfangen, ein Einkommen daraus zu ziehen. Diese Eigenschaft kann für junge Anleger sehr attraktiv sein, die viele Jahre lang zu einer aufgeschobenen Rente beitragen und die steuerfreie Aufzinsung ihrer Anlagen nutzen können.

Da es sich um ein langfristiges Instrument zur Altersvorsorge handelt, haben die meisten Rentenversicherungen Bestimmungen, die Anleger bestrafen, wenn sie vor einer Kumulierung für eine Mindestanzahl von Jahren Geld abheben. Darüber hinaus ermutigen die Steuervorschriften die Anleger im Allgemeinen dazu, die Leihfrist bis zu einem Mindestalter zu verlängern. Die meisten Annuitäten haben jedoch Bestimmungen, die es erlauben, etwa 10-15% des Kontos für Notfälle ohne Strafe abzuheben.

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Wie sie funktionieren

Im Allgemeinen gibt es zwei Hauptmethoden, mit denen Annuitäten aufgebaut und von Anlegern verwendet werden: unmittelbare Annuitäten und aufgeschobene Annuitäten.
Mit einer sofortigen Annuität bezahlst du einen Pauschalbetrag auf dem Rentenkonto und erhältst sofort regelmäßige Zahlungen, die je nach Wahl des Rentenpakets ein bestimmter, fester Betrag oder eine Variable sein können und normalerweise für den Rest deines Lebens reichen. .. Normalerweise würden Sie diese Art von Rente wählen, wenn Sie eine einmalige Zahlung einer großen Menge an Kapital erfahren haben, wie zum Beispiel Lotteriegewinne oder Vererbung. Sofortige Annuitäten verwandeln einen Cashpool in einen lebenslangen Einkommensstrom, der Ihnen eine garantierte monatliche Vergütung für Ihr Alter bietet.

Nachträgliche Annuitäten sind so strukturiert, dass sie eine andere Art von Anlegerbedürfnis erfüllen - indem Sie Kapital in Ihrem Arbeitsleben einbringen und ansammeln, um einen beträchtlichen Einkommensstrom für Ihren Ruhestand zu schaffen. Die regulären Beiträge, die Sie auf das Annuitätenkonto leisten, werden steuerlich abgesichert, bis Sie ein Einkommen aus dem Konto ziehen.Diese Periode von regelmäßigen Beiträgen und steuerbegünstigtem Wachstum wird Akkumulationsphase genannt.

Manchmal kann ein Investor bei der Einrichtung einer aufgeschobenen Rente eine große Summe von Vermögenswerten von einem anderen Anlagekonto, wie zum Beispiel einem Pensionsplan, übertragen. Auf diese Weise beginnt der Investor die Akkumulationsphase mit einem großen Pauschalbeitrag, gefolgt von kleineren periodischen Beiträgen.

Steuerstundensätze

Es ist wichtig, die Vorteile der Steuerbegünstigung während der Akkumulationsphase einer aufgeschobenen Rente zu beachten. Wenn Sie über ein IRA oder ein ähnliches Konto Geld in die Rente einbringen, können Sie in der Regel jährlich steuerpflichtiges Einkommen in Höhe der Höhe Ihrer Beiträge aufschieben, was zu einer Steuerersparnis für das Jahr Ihrer Beiträge führt. Darüber hinaus sind allfällige Kapitalgewinne, die Sie über die Laufzeit der Akkumulationsphase auf dem Rentenkonto realisieren, nicht steuerpflichtig. Über einen langen Zeitraum hinweg können sich Ihre Steuerersparnisse erhöhen und zu erheblich höheren Renditen führen.

Es ist auch erwähnenswert, dass Sie wahrscheinlich in eine niedrigere Steuerklasse passen, wenn Sie in Rente gehen, da Sie wahrscheinlich weniger im Ruhestand verdienen als in Ihren Arbeitsjahren. Das bedeutet, dass Sie weniger Steuern auf das Vermögen zahlen, als Sie hätten, wenn Sie es verdient hätten. Am Ende erhalten Sie eine noch höhere Nachsteuerrendite Ihrer Investition.

Ruhestandseinkommen

Das Ziel jeder Annuität ist es, dem Rentner eine stabile, langfristige Einkommensbeihilfe zu gewähren. Sobald Sie sich entscheiden, die Vertriebsphase Ihrer Rente zu beginnen, informieren Sie Ihre Versicherungsgesellschaft über Ihren Wunsch, dies zu tun. Der Versicherer beschäftigt Aktuare, die dann Ihren periodischen Zahlungsbetrag mittels eines mathematischen Modells ermitteln.

Die primären Faktoren, die bei der Berechnung berücksichtigt werden, sind der aktuelle Dollarwert des Kontos, Ihr aktuelles Alter (je länger Sie vor der Einnahme warten, desto höher sind Ihre Zahlungen), die erwarteten künftigen inflationsbereinigten Renditen von die Vermögenswerte des Kontos und Ihre Lebenserwartung (basierend auf Tabellen nach dem Industriestandard der Lebenserwartung). Schließlich werden auch die im Rentenvertrag enthaltenen Ehegattenbestimmungen in die Gleichung einbezogen.

Die meisten Rentenempfänger entscheiden sich dafür, monatliche Zahlungen für den Rest ihres Lebens und für das Leben ihres Ehegatten zu erhalten (was bedeutet, dass der Versicherer die Zahlung erst nach dem Tod beider Parteien beendet). Wenn Sie diese Vertriebsvereinbarung wählen und ein langes Ruhestandsleben führen, wird der Gesamtwert, den Sie von Ihrem Rentenvertrag erhalten, deutlich höher sein als der Betrag, den Sie in den Rentenvertrag eingezahlt haben. Sollten Sie jedoch relativ früh verstorben sein, erhalten Sie möglicherweise weniger als das, was Sie der Versicherungsgesellschaft gezahlt haben. Unabhängig davon, wie lange Sie leben, der primäre Vorteil, den Sie von Ihrem Vertrag erhalten, ist beruhigt: garantiertes Einkommen für den Rest Ihres Lebens.

Darüber hinaus muss sich Ihre Versicherungsgesellschaft - obwohl es Ihnen unmöglich ist, Ihre Lebensspanne vorherzusagen - nur mit der durchschnittlichen Alterslebensdauer aller ihrer Kunden beschäftigen, was relativ einfach vorherzusagen ist.So arbeitet der Versicherer auf Sicherheit, indem er Annuitäten feststellt, so dass er geringfügig mehr Geld einbehält als seine Gesamtauszahlung an Kunden. Gleichzeitig erhält jeder Kunde die Sicherheit eines garantierten Ruhestandseinkommens.

Annuitäten können andere Bestimmungen haben, wie zum Beispiel eine garantierte Anzahl von Zahlungsjahren. Wenn Sie (und ggf. Ihr Ehepartner) vor Ablauf der garantierten Zahlungsfrist sterben, bezahlt der Versicherer die restlichen Gelder auf den Nachlass des Rentenempfängers. Im Allgemeinen gilt: Je mehr Garantien in einen Rentenvertrag aufgenommen werden, desto geringer sind die monatlichen Zahlungen.

Feste und variable Annuitäten

Verschiedene Anleger legen unterschiedliche Werte für ein garantiertes Alterseinkommen fest. Für einige ist es wichtig, ein risikoloses Einkommen für ihren Ruhestand zu sichern. Andere Anleger machen sich weniger Gedanken darüber, ein festes Einkommen aus ihrer Annuitätenanlage zu erhalten, als dass sie weiterhin die Kapitalgewinne ihrer Fonds genießen. Welche Bedürfnisse und Prioritäten Sie haben, hängt davon ab, ob Sie eine feste oder eine variable Annuität wählen.

Eine feste Annuität bietet Ihnen einen sehr risikoarmen Ruhestand - Sie erhalten für den Rest Ihres Lebens jeden Monat eine feste Geldsumme. Der Preis für die Risikovermeidung verpasst jedoch die Wachstumschancen. Sollten die Finanzmärkte während Ihrer Pensionierung von Bullenmarktbedingungen profitieren, verzichten Sie auf Ihre Annuitätenfonds.

Variable Annuitäten ermöglichen es Ihnen, an einer potenziellen weiteren Wertsteigerung Ihres Vermögens teilzunehmen, während Sie weiterhin ein Einkommen aus Ihrer Annuität beziehen. Bei dieser Art von Annuität garantiert die Versicherungsgesellschaft typischerweise einen Mindesteinkommensstrom durch eine sogenannte garantierte Einkommensleistungsoption und bietet einen Überschussbetrag an, der mit der Leistung der Annuitätenanlagen fluktuiert. Sie profitieren von größeren Zahlungen, wenn Ihr verwaltetes Portfolio hohe Renditen erzielt, und kleinere Zahlungen, wenn dies nicht der Fall ist. Variable Annuitäten können ein komfortables Gleichgewicht zwischen garantierten Ruhestandseinkommen und anhaltendem Wachstumsexposure bieten.

Die Bottom Line

Annuities bieten ein steuerbegünstigtes Wachstum, das für Sie zu langfristigen Renditen führen kann, wenn Sie lange Zeit in die Rente investieren und bis zur Pensionierung Geld abheben. Sie können sich von der garantierten Einkommensrente einer Annuität beruhigen lassen, und die Steuervorteile von aufgeschobenen Annuitäten können erhebliche Einsparungen mit sich bringen. Schließlich ermöglichen variable Annuitäten weniger risikoscheuen Rentnern ein längeres Engagement an den Finanzmärkten. Seien Sie sicher, Annuitäten als Teil Ihrer gesamten Anlagestrategie zu betrachten, da sie Ihrem Ruhestand auf mehr Arten beitragen können, als Sie denken.