Mit dem Ende des Jahres bevorstehenden Renten-Buyout-Angebote sind der letzte Schrei unter den Unternehmen, die ihre betriebliche Altersversorgung reduzieren wollen. Wichtige Arbeitgeber wie The Hartford Financial Services Group, Inc. (HIG HIG The Hartford Financial Services Group Inc.55. 90 + 0, 10% Created with Highstock 4. 2. 6 ) und Boeing Co. ( BA BABoeing Co264, 07 + 0, 89% Erstellt mit Highstock 4. 2. 6 ) haben früheren Mitarbeitern Angebote unterbreitet, die Angebote zur Inanspruchnahme ihrer Pensi- onsvorsorge als Einmalzahlung beinhalten. In einigen Fällen beinhalten diese Angebote auch die Möglichkeit, eine Annuität bei einer Versicherungsgesellschaft in Anspruch zu nehmen.

Wenn Sie ein solches Angebot erhalten, sollten Sie es akzeptieren? Wie so viele Fragen in der Welt der Finanzplanung lautet die Antwort "… es kommt darauf an. "

Was ist für sie drin?

Die Belohnung für diese Unternehmen kann groß sein. Künftige Pensionsverpflichtungen können für diese Unternehmen einen enormen Aufwand darstellen. Diese Verbindlichkeiten aus den Büchern zu bekommen, kann ein großer finanzieller Gewinn für ihr Endergebnis sein. (Weitere Informationen finden Sie unter: Ein Leitfaden zu Leistungsprimat-Pensionsplänen .)

Was ist für dich dabei?

Das ist die Frage, die Sie beantworten müssen. Hier ein paar Gedanken:

Mit der Pauschaloption können Sie die Kontrolle über diesen Teil Ihrer Altersrente übernehmen. Sie würden den Pauschalbetrag normalerweise auf ein anderes Rentenkonto übertragen, z. B. eine IRA, wo Sie das Geld nach eigenem Ermessen anlegen können. Wenn Sie davon ausgehen, dass Sie sich wohl fühlen, wenn Sie diese Gelder anlegen oder einen vertrauenswürdigen Finanzberater haben, können Sie dieses Geld im Einklang mit Ihrem Finanzplan anlegen.

Die Annuitätenoption wird, falls angeboten, oft über eine Versicherungsgesellschaft gegenüber dem Unternehmen abgewickelt. Der Vorteil hier könnte eine gesüßte monatliche Auszahlung oder sogar ein schnellerer Zugang zu einem Zahlungsstrom sein, als es möglich wäre, wenn Sie auf Ihre normale Rentenleistung gewartet hätten. (Weitere Informationen finden Sie unter: Können Sie sich auf Ihre Rente verlassen? )

Zu ​​berücksichtigende Faktoren

Jedes Übernahmeangebot ist ein bisschen anders und manchmal werden Ihnen mehrere Optionen angeboten, die das Halten Ihrer Rente, eine Pauschalzahlung oder eine Annuität über eine Versicherungsunternehmen. Jede von diesen könnte eine brauchbare Option für Sie sein; Es hängt von Ihren individuellen Umständen ab.

Haben Sie Bedenken hinsichtlich der finanziellen Gesundheit Ihres ehemaligen Arbeitgebers? Wenn dies der Fall ist, sollten Sie das Buyout-Angebot annehmen. Private Renten werden von der PBGC geschützt, Renten des öffentlichen Sektors nicht. Die PBGC-Versicherung kann Ihre gesamte Rentenzahlung garantieren, es sei denn, der Betrag Ihres Nutzens überschreitet die Höchstgrenze. (Weitere Informationen finden Sie unter: Überblick über die Pension Benefit Guarantee Corporation .)

Wer garantiert Ihre Annuitätenzahlungen? Wenn Ihr Buyout-Angebot eine Option für Annuity-Zahlungen enthält, werden diese wahrscheinlich über eine Versicherungsgesellschaft eingehen, weil Ihr früherer Arbeitgeber wiederum versucht, die Haftung für Ihre Rente von ihren Büchern abzuleiten. Im Gegensatz zu Ihrem früheren Unternehmen gibt es keine PBGC-Garantie, wenn die Versicherungsgesellschaft in finanzielle Schwierigkeiten gerät. In der Regel ist Ihr Rechtsmittel bei der Versicherungsabteilung des entsprechenden Staates. (Weitere Informationen finden Sie unter: Die Pension Benefit Guaranty Corporation rettet Pläne .)

Sind Sie in der Lage, den Pauschalbetrag zu verwalten? Abhängig von der Größe der Pauschalverteilung kann dies eine der größten Geldsummen sein, die Sie jemals erhalten werden. Fühlen Sie sich wohl dabei, so viel Geld zu investieren? Hoffentlich würden Sie diese Pauschalzahlung auf ein IRA-Konto verschieben, um den steuerbegünstigten Aspekt dieses Geldes zu bewahren. (Weitere Informationen finden Sie unter: Steuersparhinweise für IRA-Inhaber .)

Zeit für einen Finanzberater?

Dies könnte ein guter Zeitpunkt sein, um die Dienste eines Finanzberaters in Anspruch zu nehmen, wenn Sie ihn nicht bereits nutzen. Ein kompetenter Finanzberater kann Ihnen helfen, dieses Geld so einzusetzen, dass es Ihren Risikotoleranz- und Finanzzielen entspricht.

Apropos Finanzberater, hüte dich vor Maklern und registrierten Vertretern, die nach Rollover-Möglichkeiten Ausschau halten. Ich spreche hier von Fällen, in denen diese Berater Rollover-Gelder in Investitionen mit ihren Firmen investiert haben, die für den Investor nicht angemessen waren und viel Geld für den Broker und seine Firma gemacht haben. Das soll nicht heißen, dass es nicht der Weg ist, eine Pauschalverteilung auf eine IRA zu übertragen, sondern dass man als Investor verstehen muss, wo und wie man sein Geld investiert. (Weitere Informationen finden Sie unter: Auswählen eines Finanzberaters: Eignung vs. treuhänderische Standards .)

Welche anderen Ruhestandsressourcen haben Sie? Wenn Sie Anspruch auf Sozialversicherung und / haben oder andere Vorsorgepläne für Sie verfügbar sind, kann es sinnvoll sein, ein Übernahmeangebot in Form einer Kapitalabfindung anzunehmen. Sehen Sie sich alle Ihre Altersvorsorgekonten und die Ihres Ehegatten an, wenn Sie verheiratet sind. Dies beinhaltet 401 (k) Pläne, 403 (b) Konten, IRAs, etc. Dies ist ein guter Zeitpunkt, um eine Bestandsaufnahme Ihrer Rente und vielleicht sogar einen Finanzplan zu machen, wenn kein aktueller vorhanden ist.

Wenn das meiste Ihres Ruhestandsgeldes in Akkumulationsvehikeln wie einem beitragsorientierten Plan oder einem IRA ist, der bei Ihrer Rente bleibt, und die Annuitätenzahlung jetzt oder unten die Straße annimmt oder mit einer Annuität über eine Versicherungsgesellschaft geht, könnte für Sie sinnvoll sein. Diese Optionen würden Ihre Einkommensquellen im Ruhestand diversifizieren. (Weitere Informationen finden Sie unter: Medicare Donut-Hole Essentials .)

Die Schlussfolgerung

Die Rentabilitätsausgleichsoptionen werden immer beliebter, da Unternehmen danach streben, ihre Pensionskosten zu senken. Wenn Sie ein Übernahmeangebot erhalten, überprüfen Sie es sorgfältig, um zu sehen, ob dies ein gutes Geschäft für Sie ist.Sie könnten auch in Erwägung ziehen, die Dienste eines Finanzberaters in Anspruch zu nehmen, der sich in diesem Bereich auskennt, um Sie zu unterstützen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Analysieren des Pensionsrisikos .)