Bevor Sie sich ein tolles Kaufobjekt für ein Zuhause kaufen, das Sie lieben, sollte Ihre erste Frage immer lauten: "Was kann ich mir leisten?" Egal, was Sie in einem Haus wollen, was Alter, Stil, Lage oder Größe angeht, Sie könnten mit einem schönen, möbellosen Haus enden, wenn Ihre Hypothekenzahlungen mehr als die Hälfte Ihres Einkommens verschlingen. (Um mehr über den Kaufprozess Ihres ersten Hauses zu erfahren, lesen Sie Top-Tipps für Erstkäufer .)

Berechnen Sie eine bezahlbare Zahlung

Die 43% Schulden-Einkommens-Regel wird in der Regel von der Bundesverwaltung für Wohnungswesen (FHA) als Richtschnur für die Genehmigung von Hypotheken verwendet. Dieses Verhältnis wird verwendet, um festzustellen, ob der Kreditnehmer die Hypothek zurückzahlen kann; es ändert sich häufig abhängig von Marktbedingungen.

Alle Ihre Schuldenzahlungen plus Ihre neuen Wohnkosten - Hypothek, Hausbesitzervereinigungen, Grundsteuer, Eigenheimversicherung usw. - sollten nicht mehr als 43% Ihres monatlichen Bruttoeinkommens betragen.

Zum Beispiel, wenn Ihr monatliches Bruttoeinkommen $ 4, 000 ist, multiplizieren Sie diese Zahl mit 0. 43. $ 1, 720 ist die Gesamtsumme, die Sie für Schuldenzahlungen einschließlich Wohnraum ausgeben sollten. Nun, sagen wir, Sie haben monatliche Mindestkreditkartenzahlungen von 120 $, ein Autokredit für 240 $ und Studentendarlehen für 120 $. Durch diese Regel haben Sie $ 1, 240 pro Monat, die Sie für die Unterkunft leisten können.

Sie müssen jedoch auch das Front-End-Schulden-Einkommen-Verhältnis (DTI) berücksichtigen, die monatliche Schuld, die Sie allein aus den Wohnungsausgaben abziehen müssen. Während sich diese Kennzahl beispielsweise während einer Rezession ändern kann, beträgt sie normalerweise mehr als 30%. Zum Beispiel, wenn Ihr Bruttoeinkommen $ 4, 000 pro Monat beträgt, würden Sie Schwierigkeiten haben, für $ 1, 720 in monatlichen Wohnkosten genehmigt zu werden, selbst wenn Sie keine anderen Schulden haben, wenn der DTI 31% beträgt. Ihre Wohnkosten sollten unter $ 1, 240 liegen.

Warum sollten Sie nicht in der Lage sein, Ihr volles Schulden-Einkommen-Verhältnis zu nutzen, wenn Sie keine anderen Schulden haben? Nehmen wir an, Sie sind schuldenfrei, weil Sie gerade Ihr Fahrzeugdarlehen bezahlt haben. Jedoch können Sie Ihr Auto eintauschen und ein neues Autokredit in sechs Monaten herausnehmen. Wenn Ihre Hypothek 43% Ihres Einkommens beträgt, haben Sie keinen Spielraum, wenn Sie zusätzliche Ausgaben tätigen möchten oder müssen.

Factor Budget Items Beyond Debt

Sie mögen es, mit Gourmet-Zutaten zu kochen, jeden Monat einen Wochenendausflug zu machen, High-End-Wein zu trinken oder mit einem persönlichen Trainer zu trainieren. Keines dieser relativ extravaganten Hobbys sind Budgetkiller, aber sie sind Gründe, warum Sie Stromrechnungen überspringen müssten, wenn Sie ein Haus allein aufgrund eines Schulden-Einkommen-Verhältnisses von 43% kauften. Bevor Sie Hypothekenzahlungen üben, sollten Sie sich einen kleinen Spielraum verschaffen, indem Sie den Betrag Ihres teuersten Hobbies von der von Ihnen berechneten Summe subtrahieren. Wenn diese Summe nicht ausreicht, um das Haus Ihrer Träume zu kaufen, müssen Sie vielleicht Ihre Hobbykosten kürzen - oder beginnen Sie, an ein günstigeres Haus als Ihr Lifestyle-freundliches Traumhaus zu denken.

Spielhaus, finanziell

Sparen Sie den Erlös aus Ihrem aktuellen Haus auf einem Sparkonto und bestimmen Sie, ob Sie sich die Hypothek leisten können, nachdem Sie solche Ausgaben wie die Zahlung per Auto berücksichtigt haben. Es ist auch wichtig zu bedenken, dass zusätzliche Mittel für Wartung und Versorgung bereitgestellt werden müssen. Diese Kosten werden zweifellos für größere Häuser höher sein.

Wenn Sie diese zusätzlichen Zahlungen ohne zusätzliche Kreditkartenschulden abwickeln können, können Sie es sich leisten, ein Haus zu kaufen - vorausgesetzt, Sie haben genug Geld für Ihre Anzahlung gespart.

Kaufen Sie kein Haus auf der Grundlage des zukünftigen Einkommens

Es gibt nicht immer Erhöhungen und Karrieren ändern sich. Wenn Sie die Menge an Haus, die Sie auf zukünftige Einkommen kaufen, basieren, richten Sie ein romantisches Abendessen mit Ihren Kreditkarten ein. Sie werden mit einer dauerhaften Beziehung zu ihnen enden.

Anzahlungen

Es ist am besten, 20% Ihres Eigenheimpreises abzusetzen, um eine private Hypothekenversicherung (PMI) zu vermeiden. PMI kann zusätzliche $ 50 bis $ 100 pro Monat Ihrer Hypothek kosten, manchmal mehr und manchmal weniger. Aber eine kleinere Anzahlung kostet Sie nicht, ein Haus zu kaufen. Sie können ein Haus mit nur 3, 5% mit einem FHA-Darlehen kaufen.

Boni für eine größere Anzahlung:

• Kleinere Hypothekenzahlung. Für eine $ 200, 000 Hypothek mit einem 5% Zinssatz für eine 30-jährige Laufzeit würden Sie $ 1, 074 zahlen. Wenn Ihre Hypothek $ 180, 000 mit einem 5% Zinssatz für eine 30-jährige Laufzeit war, würden Sie zahlen $ 966. 28.
• Mehr Kreditgeberwahl. Einige Kreditgeber werden Sie nicht finanzieren, es sei denn, Sie legen mindestens 5-10% ab.

Es gibt zwar viele Vorteile für eine größere Anzahlung, aber opfern Sie Ihr Notfall-Sparkonto nicht vollständig, um mehr auf Ihr Zuhause zu legen. Sie könnten in einer Prise enden, wenn eine unerwartete Reparatur auftritt.

Wann man ein Heim kauft

Idealerweise sollten Sie ein Haus in der Gegensaison von den besten Aktivitäten in Ihrer Gegend kaufen. Finden Sie die nächstgelegene Touristengegend in Ihrer Nähe und rufen Sie ein Hotel an und fragen Sie, wann die Nebensaison ist. Dies ist eine gute Zeit, um ein Haus zu kaufen. Eine andere Strategie ist, wenn Sie ein Gebiet mit vielen Familien wählen, warten Sie bis Oktober, nachdem Kinder bereits in der Schule sind.

Die perfekten Marktbedingungen zu finden, um ein Haus zu kaufen, ist etwas schwieriger und riskanter. Sie könnten sich entscheiden, zu warten, um ein Haus zu kaufen, weil die Preise stiegen, aber dann steigen die Preise weiter, und Sie können sich nicht mehr ein Haus in dem Gebiet leisten, das Sie wollen. So lange Sie planen, in Ihrem Haus für 10-plus Jahre zu leben, kaufen Sie ein Haus, wann Sie wünschen und wohin Sie wollen, solange Sie an Ihrer erschwinglichen Zahlungsstrecke bleiben.

Planen Sie, um zu bleiben Put

Wenn Sie nicht schätzen können, in welcher Stadt Sie leben werden und was Ihr 10-Jahres-Plan ist, ist es nicht der richtige Zeitpunkt, ein Haus zu kaufen. Wenn Sie ein Haus ohne einen 10-Jahres-Plan kaufen möchten, kaufen Sie ein Haus, das viel niedriger ist als das Maximum, das Sie sich leisten können. Sie müssen es sich leisten können, einen Treffer zu machen, wenn Sie es schnell verkaufen müssen.

The Bottom Line

Erschwinglichkeit sollte die Nummer eins sein, nach der Sie in Ihrem Zuhause suchen, aber Sie müssen auch stabil genug sein, um zu wissen, dass Sie mindestens zehn Jahre lang in Ihrem Zuhause leben wollen.Wenn nicht, könnten Sie in einem Haus steckenbleiben, das Sie sich in einer Stadt, die Sie verlassen möchten, nicht leisten können.

Weitere Informationen finden Sie unter Die Struktur der Hypothekenzahlung verstehen , 6 Monate auf ein besseres Budget und Die 5 wichtigsten Budgetierungsfragen beantwortet .