Wenn Sie die monatlichen Kosten eines Kaufs fixieren, anstatt die wahren Gesamtkosten zu betrachten, sind Sie in die monatliche Zahlungsfalle geraten. Während es wichtig ist, sicherzustellen, dass jeder Kauf, den Sie finanzieren wollen, in Ihr Monatsbudget passt, können Sie durch die Nichtbeachtung der Gesamtkosten Tausende auf lange Sicht zurücksetzen. Hier sind die häufigsten monatlichen Bezahlungsfallen, in die Menschen fallen und wie viel sie kosten können.

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Autos
Es ist schwierig, für ein Fahrzeug Bargeld zu bezahlen - selbst ein bescheidenes, gebrauchtes Auto mit vielen Kilometern kann leicht mindestens 8.000 $ kosten. Aber viele Leute bevorzugen es, Zehntausende zu bezahlen, um neue Autos zu kaufen. weil sie mit Garantien kommen und als sicherer und zuverlässiger wahrgenommen werden. Autokauf ist ein üblicher Weg, um diesen teuren Einkauf zu managen, den viele Menschen für notwendig halten. Wenn sich Autofahrer jedoch Geld leihen, um Autos zu kaufen, achten sie oft nicht auf die Gesamtkosten der Entscheidung, ganz zu schweigen von den Gesamtkosten des Fahrzeugs einschließlich Steuern, Titelgebühren, Lizenz- und Registrierungsgebühren, Versicherungen, Abschreibungen, Wartung und Reparaturen. , Benzin und Finanzierung. Sie schauen nur auf die monatliche Zahlung, und sie geben am Ende mehr für das Auto aus, als sie es wollten, ohne es jemals zu merken.

Hier sehen Sie ein Beispiel, wie Sie sich einen Kauf eines Honda Accord Sedan LX 2012 aus einer monatlichen Zahlungsperspektive ansehen und wie dieser Kauf aussieht, wenn Sie die Gesamtkosten berücksichtigen.

Monatliche Zahlung
Kaufpreis: $ 21, 000
Darlehenslaufzeit: 60 Monate
Anzahlung: $ 0
Zinssatz: 5%
Monatliche Zahlung: $ 396. 30

Gesamtkosten
Kaufpreis: $ 21, 000
Darlehenslaufzeit: 60 Monate
Anzahlung: $ 0
Zinssatz: 5%
Monatliche Zahlung: $ 396. 30
Gesamtzins: $ 2, 777. 75
Gesamtkosten: $ 23, 777. 75

Dieses vereinfachte Beispiel berücksichtigt nur die Zinskosten. Um ein Gefühl dafür zu bekommen, wie viel dieses Auto über fünf Jahre kostet, müssen Sie die anderen oben genannten Kosten einkalkulieren: Steuern, Titelgebühren, Lizenz- und Zulassungsgebühren, Versicherungen, Abschreibungen, Wartung und Reparaturen sowie Benzin. Glücklicherweise müssen Sie diese Mathematik nicht machen; Edmunds. com hat eine Eigenschaft namens "True Cost To Own", die Ihnen eine ziemlich gute Schätzung geben wird. Es schätzt die wahren Kosten für die 2012 Honda Accord Limousine LX bei $ 41, 566 über die ersten fünf Jahre des Lebens des Autos zu besitzen. Der größte Teil dieser Kosten stammt aus Abschreibungen - das Auto wird in fünf Jahren etwa die Hälfte seines Wertes verlieren.

Hypotheken
Hypotheken sind so ungeheuer teuer, dass es uns schwer fällt, ihre Gesamtkosten zu begreifen. Stattdessen neigen Leute dazu, sich auf den Kreditbetrag zu konzentrieren, den die Bank genehmigen wird, und die monatliche Zahlung, die sie sich leisten können. Aber die Gesamtkosten einer Hypothek über ihr Leben werden eine Hauptrolle in Ihrem Nettowert spielen.Es könnte so wichtige Entscheidungen wie Ruhestand beeinflussen und Ihre Kinder aufs College schicken. Werfen wir einen Blick auf den Unterschied im Kaufpreis, monatliche Zahlung und Gesamtkosten eines $ 200, 000 Wohnungsbaudarlehens.

Hypothekensumme: $ 200, 000
Laufzeit der Hypothek: 30 Jahre
Zinssatz: 5%
Monatliche Zahlung: $ 1, 073. 64
Gesamtzins über 30 Jahre: $ 186, 511. 57
Gesamtkosten: $ 386, 511. 57

Die Gesamtkosten für die Finanzierung Ihres Eigenheimkaufs sind kein Geheimnis - sie sind in den Dokumenten deutlich angegeben, die Sie beim Abschluss Ihres Darlehens unterschreiben. Aber viele Leute denken nicht über die volle Menge nach, bis sie dieses Stück Papier sehen - und selbst dann können sie es beschönigen. Niemand will nach der ganzen Zeit und Energie, die er in den Einkauf für eine Hypothek und ein Haus investiert hat, vom Abschlusstisch weggehen.

Diese Gesamtkosten stellen noch nicht einmal den wahren Nettogewinn dar, da sie keine Versicherung, Grundsteuern, private Hypothekenversicherungen, Wartung und Reparaturen oder die Transaktionskosten, die mit dem Kauf und Verkauf Ihres Hauses verbunden sind, wie z. Maklerprovisionen. Aus rein finanzieller Sicht ist es nicht so sinnvoll, Geld zu leihen, um ein Haus zu kaufen, wie wir glauben.

Kreditkarten
Wenn Sie nur die monatliche Mindestzahlung auf Ihrer Kreditkarte bezahlen, ist es schwierig, Ersparnisse zu sammeln, damit Sie anfangen können, alles in voller Höhe zu bezahlen, anstatt sie zu finanzieren. Es ermutigt Sie auch, Dinge zu kaufen, die Sie nicht wirklich brauchen oder brauchen, weil Sie den Stich der Bezahlung für sie bis Monate oder Jahre später aufschieben können.

Nehmen wir einmal an, Sie kassieren im Wert von $ 3 000 Käufe auf einer Karte, die 18% Zinsen verlangt. Hier ist was passiert, wenn Sie nur die monatliche Mindestzahlung leisten:

Saldo: $ 3, 000
Zinssatz: 18%
Minimale monatliche Zahlung: 1% Ihres Kontostands plus Zinsen ($ 75 pro Monat im ersten schrittweise abnehmend jeden Monat)
Gesamtzeit bis zur Auszahlung: 222 Monate oder 18. 5 Jahre
Gesamtzinszahlungen: 3.923 US-Dollar. 08
Gesamtkosten für Ihren Kauf mit 3.000 US-Dollar: 6.923 US-Dollar. 08

So schlimm dieses Szenario auch ist, es könnte schlimmer sein. Nehmen wir an, Ihr Zinssatz beträgt 29%, da Sie nicht über die größte Bonitätshistorie verfügen. Wie viel zahlen Sie, wenn Sie nur die Mindestzahlung leisten?

Saldo: $ 3, 000
Zinssatz: 29%
Minimale monatliche Zahlung: 1% Ihres Kontostands zuzüglich Zinsen ($ 102. 50 pro Monat zuerst, monatlich rückläufig)
Gesamtzeit bis auszahlen: 243 Monate, oder 20. 25 Jahre
Gesamtzinszahlungen: $ 6, 521. 96
Gesamtkosten für Ihren $ 3, 000-Kauf: $ 9, 521. 96

Wollen Sie wirklich dabei sein? Schulden für fast zwei Jahrzehnte für was auch immer Sie diese $ 3, 000 auf ausgegeben haben?

Wenn Sie Ihren Kauf rechtfertigen, indem Sie sich sagen, dass Sie mehr als das Minimum bezahlen, ist es wahr, dass Sie nicht so viel Zinsen zahlen und es wird nicht so lange dauern, Ihr Guthaben abzuzahlen, aber es wird immer noch Schwieriger ist es, monatlich Ihre Kreditkartenabrechnung zu bezahlen und andere finanzielle Ziele wie das Sparen für einen regnerischen Tag, eine Anzahlung auf ein Haus oder den Ruhestand zu erfüllen.Ihre beste Option ist, in Ihren Mitteln zu verbringen, nur als ultima ratio in einem echten Notfall in Kreditkartenschulden gehen, und das Gleichgewicht so schnell wie möglich auszahlen.

Home Improvements
Möbel, Haushaltsgeräte, Umbauprojekte - all dies kann finanziert und in eine monatliche Zahlung umgewandelt werden. Was kosten diese Einkäufe auf lange Sicht? Wie viel könnten Sie sparen, wenn Sie diese Projekte im Voraus bezahlen, anstatt die Kosten über Dutzende von Monaten zu verteilen?

Betrachten wir ein mittelgroßes Projekt: Umbau von zwei kleinen bis mittelgroßen Bädern zu Gesamtkosten von 10 000 $. Und sagen wir, dass Sie dieses Projekt so finanzieren, wie viele Menschen Hausrenovierungen finanzieren: mit einem Eigenheimkredit .. Es könnte bis zu 25 Jahre dauern, bis Sie es zurückzahlen, aber wir gehen davon aus, dass Sie eine kürzere Kreditlaufzeit wollen, um Ihre Zinskosten zu minimieren.

Finanzierungsbetrag: $ 10, 000
Zinssatz: 8. 5%
Laufzeit: 10 Jahre
Monatliche Zahlung: 123 $. 99
Gesamtzins: $ 4, 878. 28
Gesamtkosten: $ 14, 878. 28

Angesichts dieser Informationen müssen Sie sich fragen, ob die Sanierung Ihres Badezimmers nicht $ 10 000, sondern 14 878 $ wert ist. 28. Was hätten Sie sonst noch gerne mit diesen $ 4,878 gekauft? 28? Würde es Ihnen etwas ausmachen, Ihre Renovierung für eine Weile hinauszuschieben, um das Geld zu sparen, wenn es bedeutete, dass Sie sich später eine weitere Renovierung mit dem Geld leisten konnten, das Sie nicht für Zinsen ausgeben mussten?

Wenn Sie die Zinsen auf Ihren Eigenheimkredit als pauschalen Abzug für Ihre Steuererklärung angeben, werden die tatsächlichen Kosten für die Kreditaufnahme etwas niedriger sein, da der Abzug Ihre Steuerschuld um Ihren Grenzsteuersatz reduziert. Aber das Geld zu leihen, selbst bei einem relativ niedrigen Zinssatz, ist immer noch ziemlich teuer.

Laufende, optionale Ausgaben: Mobiltelefone und Kabelkonten
Vielleicht haben Sie es geschafft, die Idee, 100 Dollar im Monat für Ihre Handy- oder Kabelrechnung auszugeben - aber ist es im Wert von 1 200 Dollar pro Jahr? Was ist mit $ 6.000 über fünf Jahre (und das zählt nicht einmal die wahrscheinlichen Erhöhungen der Servicegebühren im Laufe der Zeit)?

Eine langfristige Betrachtung scheinbar geringer monatlicher Ausgaben kann Ihnen dabei helfen zu beurteilen, wie wichtig Ihnen diese Elemente wirklich sind, was Sie sonst noch mit diesem Geld machen könnten und ob Sie bereit sind, auf eine weniger teure Option herabzustufen.

In der Tat könnte eine Herabstufung ein guter Weg sein, um das Badezimmer zu renovieren.

Schlussfolgerung
Wenn Sie es vermeiden können, in die monatliche Zahlungsfalle zu geraten, werden Sie sich beim nächsten größeren Kauf nicht wundern, warum Sie nicht das nötige Bargeld haben, um dafür zu bezahlen. Das Geld, das Sie gespart haben, indem Sie die Gesamtkosten vor dem Kauf untersucht haben und bevor Sie Finanzierungsentscheidungen treffen, wird Ihnen ein größeres finanzielles Polster verschaffen und Sie in eine bessere Position bringen, um Ihren nächsten großen Kauf voranzubringen.