Variabel verzinsliche Hypotheken (ARMs) bieten Kreditnehmern einen niedrigeren Zinssatz als eine herkömmliche Festhypothek, aber diese Rate hält nicht für immer, was bedeutet, dass dieses Hypothekenprodukt nicht für alle funktioniert .. Immerhin sind variabel verzinsliche Hypotheken bei vielen Finanzplanern seit der Immobilienkrise, die eine Ära von Zwangsversteigerungen und Leerverkäufen einleitete, in Ungnade gefallen. Damals standen die Schuldner einem Aufkleberschock gegenüber, wenn ihre ARMs angepasst wurden, und ihre Zahlungen stiegen stark an. Viele mussten ihre Wohnung verlassen, weil sie sich die neue Zahlung nicht leisten konnten. Ein weiterer Schlag gegen die ARM ist das niedrige Zinsniveau. Die Zinssätze bewegen sich seit der Rezession von 2008 auf Rekordtiefständen. Viele fragen sich, ob sie überhaupt mit einer variabel verzinslichen Hypothek rechnen sollten. Während all dies die meisten Hauskäufer in Richtung der Hügel schicken kann, machen ARMs für eine bestimmte Gruppe von Kreditnehmern Sinn. Ob Sie ein guter Kandidat für eine Hypothek mit variablem Zinssatz sind oder nicht, hängt von vielen Faktoren ab, von der Zeit, die Sie planen, im Haus zu bleiben, bis zu Ihrem zukünftigen Ertragspotenzial. (Lesen Sie mehr, hier: Der Treibstoff Die Fed Die Subprime Meltdown.)

ARMs sind attraktiv für kurzfristige Hausbesitzer

Einer der Nachteile einer variabel verzinslichen Hypothek besteht darin, dass der Zinssatz, den Sie zahlen, nicht für den gesamten Kredit wie eine herkömmliche Hypothek festgelegt ist. Wenn die Kreditnehmer ein festverzinsliches Darlehen aufnehmen, wissen sie, dass sie während der Laufzeit des Darlehens den gleichen Zinssatz zahlen werden. Bei einem ARM ändert sich der Zinssatz über einen Zeitraum. Nehmen wir an, Sie haben einen einjährigen ARM mit einem niedrigeren Zinssatz als eine Festhypothek abgeschlossen. Das würde bedeuten, dass Sie diesen niedrigeren Zinssatz für ein Jahr genießen können, und dann würde das Darlehen jedes Jahr zurückgesetzt, um dem vorherrschenden Zinssatz zu entsprechen. Das ist in Ordnung, wenn die Zinsen so niedrig sind wie in den letzten Jahren, aber wenn die Zinsen steigen, werden Sie wahrscheinlich mehr zahlen als bei einem herkömmlichen Festzinsdarlehen. (Lesen Sie mehr, lesen Sie: Hypotheken: Fixed-Rate Versus Adjustable-Rate .)

ARMs haben unterschiedliche Laufzeiten von einem Jahr bis zu sieben Jahren, weshalb ein ARM für jemanden, der länger als sieben Jahre sein Zuhause behalten will, keinen Sinn ergibt. Aber wenn Sie wissen, dass Sie in kurzer Zeit umziehen werden, oder Sie planen nicht, das Haus für Jahrzehnte zu halten, dann wird eine Hypothek mit variablem Zinssatz sehr sinnvoll sein. Nehmen Sie dieses Beispiel, um Ihre potenziellen Einsparungen zu messen: Nehmen wir an, Sie nehmen einen siebenjährigen ARM mit einem Zinssatz von 3, 5% auf. Eine 30-jährige festverzinsliche Hypothek wird Ihnen im Vergleich dazu einen Zinssatz von 4. 25% geben. Wenn Sie planen, das Haus zu bewegen und zu verkaufen, bevor der fünfjährige ARM zurückgesetzt wird, werden Sie viel Geld auf Interesse sparen, aber wenn Sie sich schließlich dafür entscheiden, länger im Haus zu bleiben, und Preise höher sind, wenn Ihr Kredit sich anpasst, dann Hypothek wird mehr kosten.Die Zukunft vorauszusagen ist nicht leicht zu bewerkstelligen, aber wenn Sie ein Haus kaufen, das darauf abzielt, ein größeres Zuhause zu eröffnen, wenn Sie eine Familie gründen, oder wenn Sie denken, dass Sie für die Arbeit umziehen, dann ist ein ARM vielleicht das Richtige für Sie. .. (Weiterführende Literatur: 6 Tipps für den Verkauf Ihres Home Fast .)

Sie erwarten eine Zunahme Ihres Einkommenspotentials

Ein Hauptgrund, warum Menschen mit variabel verzinslichen Hypotheken in Schwierigkeiten geraten, ist, dass die Kreditzahlung jeden Monat stark anstieg, wenn die Zinssätze zurückgesetzt wurden, und Sie konnten es sich nicht mehr leisten, ihre monatlichen Zahlungen zu leisten. Für Menschen, die ein stabiles Einkommen haben, aber nicht erwarten, dass ihr Einkommen in Kürze steigt, macht eine Festhypothek mehr Sinn. Wenn Sie jedoch eine Steigerung Ihres Einkommens erwarten, können Sie mit einem ARM sparen, wenn Sie über die Langstrecke viel Interesse haben. Lassen Sie uns sagen, dass Sie nach Ihrem ersten Haus suchen und Sie gerade von der medizinischen Schule, der juristischen Fakultät oder einem MBA abgeschlossen haben. Die Chancen sind hoch, dass Sie in den kommenden Jahren mehr verdienen werden und sich die erhöhten Zahlungen leisten können, sobald Ihr Darlehen passt. In diesem Fall wird ein ARM für Sie arbeiten. (Lesen Sie hier mehr, hier: Wann ist ein MBA es wert? )

Sie planen, das Darlehen auszuzahlen, bevor Ihr ARM zurücksetzt

Das Herausnehmen einer Hypothek mit variablem Zinssatz ist für Hypothekendarlehen sehr attraktiv die das Bargeld haben oder haben werden, um das Darlehen abzuzahlen, bevor der neue Zinssatz einsetzt. Während das die große Mehrheit der Amerikaner nicht einschließt, gibt es Situationen, in denen es möglich sein kann, es abzuziehen.

Nehmen Sie einen Kreditnehmer, der ein Haus kauft und gleichzeitig ein anderes als ein Beispiel verkauft. Diese Person könnte gezwungen sein, das neue Haus zu kaufen, während das alte Haus vertragsgemäß ist, und infolgedessen einen ein oder zwei Jahre dauernden ARM abschließen, während der Kreditnehmer auf die Zahlung aus dem Verkauf seines Hauses wartet. Sobald der Kreditnehmer das Geld hat, kann er den ARM mit dem Erlös aus dem Hausverkauf abzahlen.

Ein anderes Szenario, in dem ein ARM Sinn machen würde, ist, wenn Sie es sich leisten können, die Zahlungen jeden Monat um genug zu beschleunigen, um es vor dem Zurücksetzen auszahlen zu können. Die Verwendung dieser Strategie kann riskant sein, weil das Leben passiert, und während Sie es sich jetzt vielleicht leisten können, beschleunigte Zahlungen zu leisten, wenn Sie krank werden oder der Heizkessel geht, ist dies möglicherweise keine Option mehr. (Lesen Sie mehr, hier: 5 Möglichkeiten, Ihre Hypothek abzubezahlen - ohne zu fallen.)

Die Bottom Line

Hypotheken mit variablem Zinssatz haben seit der Finanzkrise von 2008 einen schlechten Ruf bekommen. Der Umsatz. Aber selbst in einer Umgebung, in der die Zinsen in der Nähe von Allzeittiefs liegen und die Menschen viel risikoscheuer sind, gibt es einen Platz für einen ARM. Das bedeutet nicht, dass eine variabel verzinsliche Hypothek für jeden das richtige Produkt ist, aber für einige ist es eine gute Option. Wenn Sie nicht vorhaben, zu lange in Ihrem Haus zu bleiben, erwarten Sie eine erhebliche Steigerung Ihres Ertragspotenzials oder Sie haben die Möglichkeit, das Darlehen zurückzuzahlen, bevor es zurückgesetzt wird, als eine Hypothek mit variablem Zinssatz eine ideale Option für Sie.Um Überraschungsprobleme zu mildern, bevor Sie eine Hypothek mit variablem Zinssatz herausnehmen, vergewissern Sie sich, dass Sie die Bedingungen Ihres Darlehens, den Zinssatz und den Zeitpunkt verstehen, zu dem sich die Rate wieder anpassen wird.