Die Eröffnung eines individuellen Altersvorsorgekontos (IRA) ist eine wichtige Möglichkeit für Sie, einen komfortablen Ruhestand zu finanzieren und zu verhindern, dass Sie Ihr Geld überleben. Wenn Sie keinen 401 (k) Ruhestandplan bei der Arbeit haben, ist ein IRA wesentlich. Nicht weniger vorteilhaft sind die Steuerabzüge für qualifizierte Einlagen bei traditionellen IRAs oder die steuerfreien Einkünfte, die Sie im Ruhestand erhalten können (ab Roth IRAs 5 Jahre oder älter). Wenn der 15. April auf Sie einwirkt und Sie nach Steuerersparnissen suchen, beginnt die Eröffnung einer IRA sogar in naher Zukunft ziemlich gut auszusehen: Für Ihre Steuern für 2015 basierend auf den Einnahmen von 2014 können Sie 5500 $ verstecken (6500 $ wenn Sie über 50 sind). ) in einer IRA und abhängig von Ihrem Einkommen und Steuerklasse und ob Ihr Staat eine Einkommensteuer hat, können Sie genug Ersparnisse von den Steuerabzügen verwirklichen, um die Kosten erheblich zu versetzen - so viel wie $ 1000 oder mehr. (Weitere Informationen finden Sie unter Internal Revenue Service Publication 590-A. Möglicherweise möchten Sie auch die IRS-Site für zukünftige praktische Verwendung als Lesezeichen speichern.)

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Ist es wichtig, wo Sie Ihren ersten IRA eröffnen?

Viele Finanzinstitute sind in der Lage, IRAs - Banken, Wertpapierfirmen und Pensionskassen - anzubieten. Wo sie sich unterscheiden, ist in dem Grad, in dem sie informieren, beraten, führen und Ihnen bei der Anlage in Übereinstimmung mit Ihrer Toleranz für Risiko (siehe auch Was ist Ihre Risikotoleranz? ), und was sie berechnen Sie für ihre Dienste.

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Die US-Wertpapier- und Börsenaufsichtsbehörde verfügt über eine nützliche Website, auf die Sie möglicherweise auch Lesezeichen setzen möchten. Neben anderen nützlichen Bits heißt es: "Broker und Anlageberater bieten eine Vielzahl von Dienstleistungen zu unterschiedlichen Preisen an. Es zahlt sich zum Vergleichsladen aus. "Sehr guter Rat.

Disintermediation ist der Prozess, die Zwischenhändler auszusparen, was die Technologie in den 1990er Jahren für das Brokerage-Geschäft getan hat. Über einen sehr kurzen Zeitraum wurde es, anstatt dass Geschäfte auf dem Parkett der Börse durch eine Kette von einzelnen Maklern, Angestellten und Bodenhändlern für jeweils mehrere hundert Dollar ausgeführt wurden, möglich, dass Einzelpersonen die Order zum direkten Kauf oder Verkauf eingeben konnten. durch Rabattmakler für $ 6 oder $ 8, mit allen Aufzeichnungen, die mit Computern getan werden. Einige sagen, dass eine ähnliche Änderung im Hinblick auf die Fonds- und Vermögensverwaltungsgebühren stattfindet, wobei Robo-Trading und Robo-Berater in den Vordergrund rücken.

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Verständnis für Ihre Finanzdienstleistungsoptionen

Es gibt immer noch traditionelle, sogenannte Retail Brokerage-Unternehmen (z. B. UBS, Merrill Lynch), die aber jetzt den Service betonen. Sie bieten Anlageberatern und Anlageexperten - unterstützt von den Analysten des Unternehmens, die die Rentabilität jeder Investition mit einem stetigen Strom relevanter aktueller Daten bewerten -, die eine Beziehung des Vertrauens und des Verständnisses mit Ihnen, dem Kunden, aufbauen. Investitionen in Ihrem Namen.Retail Investment Broker stellen sich selbst als jemand an Ihrer Seite dar, halten sozusagen Ihre Hand, indem sie Ihnen den Weg durch die komplexe, teils volatile Investmentwelt so effektiv wie möglich erleichtern. Für solche personalisierten Dienstleistungen berechnen die Kleinanleger die höchsten Gebühren und Provisionen für Transaktionen, die sie tätigen. Diese Unternehmen eignen sich am besten für diejenigen, die es vorziehen, jemanden mit der ausgewiesenen Expertise zu beraten und Empfehlungen abzugeben, was und wann sie kaufen oder verkaufen sollen. Der Einzelhandelsbroker, betont diese Unternehmen, entlastet Sie davon, ein Experte zu werden und Zeit darauf zu verwenden, dass Sie nicht untersuchen, bewerten und Transaktionen tätigen müssen, die die Wahrscheinlichkeit eines stetigen Wachstums Ihres IRA-Anlageportfolios erhöhen.

Traditionelle Makler werden ein Gesamtinvestitionsportfolio von mindestens $ 250.000 sehen wollen, um eine solche Beziehung zu initiieren. Persönliche Dienstleistungen sind teuer zu erbringen und es muss genügend potenzielle Handelsaktivitäten vorhanden sein, um die Eröffnung des Kontos zu rechtfertigen. Ausnahmen bestehen natürlich für Familienangehörige oder wenn es um Handels- oder Investmentbanking-Beziehungen geht.

Wenn Sie einen praxisorientierteren Ansatz bei Ihren Anlageentscheidungen wünschen, kann ein Discount Brokerage-Unternehmen (z. B. Ameritrade, Scottrade, Charles Schwab, Merrill Edge usw.) das Richtige für Sie sein. Die meisten bieten sowohl traditionelle als auch Roth IRAs an - und Sie können sie normalerweise online öffnen. Schwab. com, zum Beispiel, rühmt sich, dass Sie eine IRA online in etwa 15 Minuten öffnen können und führt Sie dann Schritt für Schritt durch den Prozess.

Discount Broker bieten Kunden heute mehr Unterstützung als je zuvor, indem sie Seminare und Webinare nutzen, um Informationen über den Markt zu verbreiten, die ihn verständlicher und damit zugänglicher machen. Der Zweck besteht jedoch nicht darin, Händlern wie dem Privatkunden-Broker, der nach eigenem Ermessen Anlageentscheidungen treffen kann, die Hand zu reichen, sondern diejenigen zu unterstützen, die es vorziehen, selbstständig zu sein. Die Beziehung eines Kunden zu einem Discount-Broker basiert auf einer aktiven Partnerschaft, wobei der Kunde zuerst Hausaufgaben erledigt.

Durchsuchen Sie die Broker-Websites, um zu sehen, welche Online-Tools zum Selbermachen (Do it yourself) sie anbieten. Scottrade erhält in der Regel bei Rezensenten gute Noten, zusammen mit Vanguard und Schwab. (Wenn Sie mit Online-Konten und Finanzdienstleistungen mit Ihren Finanzinformationen vertraut sind, können Sie auch Tools auf Websites wie Mint.com verwenden - siehe Top kostenlose Geld-Tracking-Tools bei Mint. Com - sowie als Fortsetzung Ihrer finanziellen Bildung mit Investopedia Artikeln wie 11 Dinge, die Sie möglicherweise nicht über Ihre IRA wissen. )

Banken bieten IRAs an. Wie Discount-Broker bieten sie ihren Kunden selbstverwaltete Anlagekonten an, bei denen die Institution Kunden Research und Analysen zur Verfügung stellen kann, aber ihre Gebühren werden nicht durch Anlageberatung verdient. Kunden, die sich für selbstgesteuerte Investitionen entscheiden, sind auf sich allein gestellt. In zunehmendem Maße bieten Banken jedoch Brokerage-Dienste für Privatkunden mit professionellen Finanzberatern an, die Ihre Anlagen gegen eine Gebühr verwalten, die die Form eines Prozentsatzes Ihres Vermögens annehmen kann.Darüber hinaus kann die Bequemlichkeit, automatische monatliche Einzahlungen von Ihrem Girokonto zu Ihrem IRA zu arrangieren, eine Möglichkeit sein, zu garantieren, dass Sie das Konto tatsächlich regelmäßig finanzieren, und wenn Sie sich nicht wohl dabei fühlen, Ihre persönlichen Finanzinformationen online zu stellen, sicherer Start mit Ihrer vertrauten Bank. Während Sie Ihre finanzielle Ausbildung fortsetzen, können Sie immer herausfinden, wie Sie Ihr IRA Geld bewegen oder Konten in der Zukunft kombinieren.

Finanzielle Treuhandgesellschaften , oder unabhängige Pensionskassen, die große Pensionsfonds und alternative Vermögenswerte verwalten, bieten auch selbstgesteuerte IRAs an. Sie halten Private Equity, Immobilien, Notes und andere nicht börsengehandelte Vermögenswerte (z. B. Crowdfunding: Finanzierungsprojekte oder -projekte von vielen Personen) sowie Aktien, Anleihen und Investmentfonds. Alternative Assets bieten selbstgesteuerten IRA-Kunden eine größere Diversifizierung, die Industrien oder Investitionsbereiche umfassen kann, in denen sie über Wissen und Expertise verfügen. Während Treuhandgesellschaften die potenziellen Vorteile alternativer Anlageninvestitionen aufweisen, geben sie unmissverständlich an, dass sie keine Anlage- oder Steuerberatung anbieten. Als Verwahrer verwalten sie Anlagen als Drittanbieter. Um in eine selbstgesteuerte IRA mit ihnen zu investieren, machen Sie Ihre eigenen Hausaufgaben und verlassen sich auf Ihr eigenes Fachwissen. Für einen Anfänger ist dies vielleicht nicht der richtige Ausgangspunkt.

Unabhängig von der Art der Institution, mit der Sie Ihr Altersvorsorgekonto eröffnen und welche Art von Konto Sie wählen (es gibt tatsächlich 11 Arten von steuerbegünstigten Konten; die üblichsten sind traditionelle und Roth IRAs), sollten Sie fragen, wie sie verlangen von Anfang an Gebühren und Provisionen; Die genauen Gebühren richten sich nach dem Umfang Ihrer Transaktionen oder nach der Größe Ihrer verwalteten Vermögenswerte.

Das Endergebnis

Im Allgemeinen wird eine Institution, die praktische Dienste mit der Befugnis zur Durchführung von Transaktionen in Ihrem Namen anbietet, mehr verlangen, weil sie für Sie tun, was Sie für sich selbst nicht tun. Discount Brokerage-Unternehmen sind genau das: Rabattprovisionen für Kunden, die ihre Investitionen selbst steuern. Die jeweiligen Vorzüge hängen von der Expertise desjenigen ab, der die Investitionsentscheidungen trifft, und immer von der allgemeinen Marktsituation.

Passen Sie auf die Gebühren auf und machen Sie Ihre Hausaufgaben. Gebühren sind nicht falsch, aber Sie sollten sich bewusst sein, dass sie in das Wachstum Ihres Portfolios schneiden werden. Wenn Ihnen 2,5% der verwalteten Vermögen in Rechnung gestellt werden und der Markt mit 15% voraus galoppiert, könnten Sie denken, dass die netto 12,5% eine ziemlich gute Rendite sind, und das ist es. Aber die Verwaltungsgebühren werden berechnet, ob der Markt auf oder ab ist.