Die Lebensversicherung ist ein wichtiger, aber oft missverstandener Teil des Finanzplanungsprozesses. Zu wissen, wer eine Lebensversicherung braucht, wie sie funktioniert und die verschiedenen Arten von Versicherungen können den Verbrauchern helfen, informierte Entscheidungen über dieses Produkt zu treffen.

Wer braucht Lebensversicherung?

Menschen, die einen Ehepartner oder Kinder haben, die finanziell von ihnen abhängig sind, benötigen eine Lebensversicherung. Darüber hinaus sollte jeder, der einen Ex-Ehepartner, Lebenspartner, finanziell abhängige Eltern oder finanziell abhängige Geschwister hat, eine Lebensversicherung abschließen. Menschen, die finanziell unabhängig sind und keinen Ehepartner oder Kinder haben, benötigen wahrscheinlich keine Lebensversicherung.

Warum Lebensversicherung Risiken abschirmt

Lebensversicherungen sollten nicht als Investition gesehen werden, sondern als Instrument des Risikomanagements und als Absicherung gegen die finanziellen Folgen von Todesfällen. Berücksichtigen Sie daher beim Kauf einer Police die Kosten, die Angehörigen gegenüberstehen, wenn Sie sterben. Zum Beispiel erfordert eine Person mit hohen ausstehenden Schulden, wie Hypotheken und Studentendarlehen oder eine große Familie, wahrscheinlich eine größere Politik als eine Person mit einer kleineren Familie und wenigen finanziellen Verpflichtungen.

Wer braucht eine Laufzeitversicherung?

Die meisten Lebensversicherungen fallen in eine von zwei Kategorien: Risikolebensversicherung und permanente Lebensversicherung. Term Life ist die günstigste und am weitesten verbreitete Lebensversicherung. Term-Policen, die oft von einem Arbeitgeber angeboten werden, decken eine Person für eine bestimmte Zeit oder einen bestimmten Zeitraum ab. Ein typischer Begriff könnte 10, 20 oder 30 Jahre sein. Eine Begriffspolitik zahlt nur dann einen Vorteil, wenn der Versicherte während der Laufzeit stirbt. Die meisten Risikolebensversicherungen zahlen während der gesamten Laufzeit den gleichen Vorteil, wenngleich bei einigen Versicherungen der Sterbegeld im Laufe der Laufzeit der Police sinkt.

Eine Lebensversicherung ist eine gute Option für jüngere Personen und Familien, die für einen bestimmten Zeitraum erschwinglichen Schutz benötigen, falls ein Verdienstverdiener stirbt. Am Ende der Laufzeit ist die Person möglicherweise finanziell abgesichert und benötigt weniger Deckung. Daher bietet die Risikokapitalversicherung eine Möglichkeit, das Risiko für jüngere, finanziell schwächere Personen zu verwalten. Wenn sie nicht von einem Arbeitgeber angeboten werden, erfordert eine Versicherungszeit normalerweise eine medizinische Untersuchung. Ein weiterer Vorteil der Term-Versicherung ist ihre Einfachheit und Transparenz. Der Begriff Versicherungsmarkt ist wettbewerbsfähig, so dass die Verbraucher leicht Preise einkaufen und vergleichen können.

Wer braucht eine dauerhafte Versicherung?

Anders als bei der Begriffsversicherung, die nur eine bestimmte Versicherungsdauer abdeckt, bietet die ständige Versicherung in der Regel einen Schutz für die gesamte Lebenszeit des Versicherten. Bei einer Dauerversicherung wird ein Barwert erhoben, den der Versicherungsnehmer steuerfrei aufnehmen kann.Da die dauerhafte Deckung jedoch umfassender ist, sind ihre Prämien in der Regel höher als die Prämien für die Risikolebensversicherung.

Eine dauerhafte Versicherung kann eine gute Option für vermögende Privatpersonen (HNWIs) sein, die Bargeld benötigen, um die voraussichtlichen fiskalischen Erbschaftssteuern zahlen zu können. Personen mit hohem Schuldenstand können ebenfalls von einer dauerhaften Politik profitieren. Da einige staatliche Gesetze Barwert- und Todesfallleistungen von Versicherungspolicen vor Ansprüchen von Gläubigern schützen, können ständige Versicherungsnehmer die Vorteile einer dauerhaften Versicherung nutzen, ohne ein Urteil oder ein Pfandrecht gegen die Police zu riskieren. Permanente Lebensversicherungen zwingen auch Privatpersonen, Geld zu sparen. In der Tat zahlen einige Policen für die Versicherungsnehmer attraktive steuerlich aufgeschobene Zinssätze. Rentner können zum Beispiel mit einer "survivorship-permanent" -Politik garantieren, dass ihre Kinder eine Erbschaft erhalten, während sie über die Mittel verfügen, um in Rente zu gehen. Die meisten Rentner benötigen jedoch keine Lebensversicherung, wenn sie in Rente gehen, es sei denn, sie haben noch Angehörige oder müssen Bestattungskosten bezahlen.

The Bottom Line

Die Kenntnis und das Verständnis der verschiedenen Arten von Lebensversicherungen sollten den Verbrauchern helfen, ihre Auswahl einzuschränken. Für den Anfang sollten Einzelpersonen bei ihren Arbeitgebern nachsehen, welche Deckung sie bereits erhalten. In vielen Fällen ist diese Versicherung für Personen mit großen Familien und erheblichen finanziellen Verpflichtungen unzureichend. Einzelpersonen mit von Arbeitgebern gesponserten Policen können jedoch ihre Policen durch eine von Arbeitgebern finanzierte Zusatzversicherung oder Deckung durch private Unternehmen ergänzen. Letztendlich kann die richtige Abdeckung aus einer Kombination mehrerer Richtlinien bestehen. Einzelpersonen sollten mit einem zugelassenen Vermittler sprechen, um ihre Notwendigkeiten zu beurteilen.