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Es gibt zwar keinen legalen Grund, warum Sie keine Gelder von Ihrem IRA abheben können, um ein traditionelles Sparkonto zu eröffnen, aber es ist wahrscheinlich nicht die effektivste Verwendung Ihres Geldes.

Vorzeitige Auszahlungsstrafe

Ein Grund, ein Sparbuch mit IRA-Geldern zu gründen, ist nicht die beste Idee, weil der IRS abhängig von Ihrem Alter eine Vorbezugssteuer erheben kann. Diese Strafe soll die Menschen davon abhalten, ihre Ersparnisse vor dem Ruhestand einzusetzen.

Sowohl für traditionelle als auch für Roth IRAs können qualifizierte Ausschüttungen nicht vorgenommen werden, bevor der Kontoinhaber das Alter 59 erreicht. 5. Für alle nicht qualifizierten Ausschüttungen, die vor diesem Alter vorgenommen wurden, wird eine Vorfälligkeitsentschädigung von 10% erhoben. Während die Strafe nur auf steuerpflichtige Fonds anwendbar ist, kann es immer noch einen Teil Ihrer Ersparnisse nehmen.

Beispiel

Angenommen, Sie ziehen im Alter von 49 Jahren 1.000.000 $ von Ihrem traditionellen IRA ab, um ein Sparkonto zu eröffnen. Kommen Steuerzeit, schulden Sie den IRS $ 100 für das Privileg, früh auf Ihre Altersvorsorge zuzugreifen.

Die Strafgebühr von 10% ist zusätzlich zu der Einkommenssteuer, die Sie bei Ihrer Auszahlung schulden. Wenn Ihr aktueller Einkommenssteuersatz 25% beträgt, beträgt die Gesamtsteuer, die für Ihre Auszahlung in Höhe von 1.000 USD fällig wird, 350 USD.

Roth IRAs - Die Ausnahme von der Regel

Wenn Sie zu einer Roth IRA beitragen, kann es eine Möglichkeit geben, die 10% Strafsteuer zu umgehen. Roth Beiträge werden mit Nachsteuergeldern gemacht, dh Sie zahlen Steuern auf alle Ihre Einkommen in dem Jahr, in dem es verdient wird. Jedes Geld, das Sie später zu einem Roth IRA beitragen, ist daher bei Rücktritt steuerfrei.

Da die Entnahmen von Roth-Beiträgen nicht steuerpflichtig sind, gilt die Strafe von 10% nicht für Ausschüttungen in jedem Alter. Wenn Sie jedoch eine frühzeitige Ausschüttung in Anspruch nehmen, die durch die Zahlung von Zinsen aufgelaufene Gelder, sogenannte Einkünfte, umfasst, sind diese Beträge steuerpflichtig und unterliegen der Strafe.

Roth Beispiel

Angenommen, der IRA im obigen Beispiel ist ein Roth IRA. Wenn die ausbezahlten Tausend US-Dollar vollständig aus Ihren eigenen Beiträgen nach Steuern bestehen, ist die Verteilung jederzeit steuer- und straflos.

Wenn die $ 1 000 stattdessen aus $ 900 an Beiträgen und $ 100 an Einnahmen bestehen, schulden Sie $ 25 an Einkommensteuer und zahlen eine Strafe von $ 10 für die frühe Verteilung. Obwohl es nicht ideal ist, ist eine Steuerbelastung von 35 US-Dollar sicherlich den 350 US-Dollar vorzuziehen, die aus demselben Rückzug von einer traditionellen IRA stammen.

Wenn Sie jedoch im laufenden Jahr Beiträge zu einem Roth IRA geleistet haben, können Sie mit dem IRS den Gesamtbetrag Ihrer Beiträge und eventuell entstandener Zinsen ohne Steuern oder Abzüge beziehen. Wenn Sie im laufenden Geschäftsjahr 900 US-Dollar beigetragen haben und 100 US-Dollar an Zinsen verdient haben, ist Ihre Abhebung steuer- und gebührenfrei.

Kosten-Nutzen-Analyse

Sparkonten sprechen viele Menschen an, weil sie einfach zu verwalten sind, in Notzeiten erreichbar sind und einen festen Zinssatz zahlen, um das Konto wachsen zu lassen. Während IRAs ein zugegebenermaßen komplizierteres Sparvehikel sind, ist es möglich, IRA-Fonds in relativ stabile Wertpapiere wie Anleihen zu investieren, die ebenfalls einen festen Zinssatz zahlen.

Wenn Sie in einer IRA Geld gespart haben, insbesondere in einem traditionellen IRA, wird die klügste Wahl wahrscheinlich dort bleiben, bis Sie in Rente gehen.