Die Vorteile eines Health Savings Account (HSA) sind vielfältig. Zahlen Sie Ihre Vorsteuer-Dollar bis zu dem vorgegebenen IRS-Limit ein ($ 3, 350 pro Person und $ 6, 650 für die Familienabdeckung im Jahr 2015) und ziehen Sie das Geld nach Bedarf für qualifizierte medizinische Kosten ab. Jegliche Mittel, die jetzt nicht benötigt werden, können in der Zukunft genutzt werden, da das Geld von Jahr zu Jahr rollt und weiter wächst.

Vorsteuer-HSA-Dollar reduzieren den Stachel von Zuzahlungen und Selbstbehalten und bieten eine Möglichkeit für Einzelpersonen, sich auf anstehende Gesundheitskosten vorzubereiten. Darüber hinaus können Personen mit medizinischen und zahnärztlichen Ausgaben, die unter der IRS-Schwelle liegen (siehe IRS-Veröffentlichung 502), ein HSA nutzen, um Steuerersparnisse bei Einkommen zu erhalten, die ansonsten voll steuerpflichtig wären.

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Mit all dem, was Medicare nicht behandelt (lesen Sie die Details in Medigap Insurance: Wer braucht es? ), wer könnte einen Medicare-Empfänger für das Denken einer HSA täuschen klingt wie ein Eine Untersuchung lohnt sich, vor allem wenn man bedenkt, dass HSA-Gelder nach dem 65. Lebensjahr aus irgendeinem Grund ohne Strafe zurückgezogen werden können - und sie können steuerfrei ausgegeben werden, wenn sie für qualifizierte medizinische Kosten verwendet werden. (Wenn Sie das Geld für etwas anderes ausgeben, wird es als normales Einkommen besteuert.) Siehe So verwenden Sie Ihr HSA für Ruhestand und Regeln für ein Gesundheitssparkonto (HSA) < für mehr.

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Es gibt nur ein Problem.

Wer ist berechtigt, ein HSA zu eröffnen?

Gesundheitssparkonten stehen allen offen, die einen hohen Selbstbehalt haben (HDHP), der:

nicht von einem anderen Gesundheitsplan abgedeckt ist,

• nicht von der Steuererklärung eines anderen abhängig sein kann und
• Ist nicht auf Medicare.
• Warten Sie … bedeutet das, dass jemand auf Medicare diesen Artikel nicht mehr lesen sollte? Nicht unbedingt.

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HSA "Schlupflöcher"

Obwohl es Medicare-Empfängern untersagt ist, ein HSA-Konto zu eröffnen, gibt es mehrere Möglichkeiten, das Gesetz auf absolut legale Weise zu umgehen.

1. "Berechtigt" ist nicht dasselbe wie "angemeldet". "

IRS-Regeln verbieten nicht, dass jemand, der sich für Medicare qualifiziert (aber noch nicht gewählt hat), ein HSA-Konto eröffnet. Wenn es für Sie Sinn macht, die Anmeldung bei Medicare zu verschieben (weil Sie zum Beispiel unter den Plan eines Arbeitgebers fallen), können Sie Ihre Teilnahme verschieben und trotzdem berechtigt sein, eine HSA zu eröffnen. Wenn Ihr HSA vom Arbeitgeber gesponsert wird und Ihr Arbeitgeber das Konto finanziert, ist das noch besser.

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Dennoch sollte niemand diese Entscheidung treffen, ohne die möglichen Konsequenzen zu untersuchen. In den meisten Fällen zahlen Sie eine Strafe, wenn Sie sich nicht für Medicare anmelden, wenn Sie zum ersten Mal zugelassen werden (siehe die verspätete Einschreibungsstrafe), es sei denn, Sie melden sich während eines speziellen Einschreibungszeitraums an.

(Hinweis: Da Sie während eines Monats, in dem Sie bei Medicare eingeschrieben sind, keinen Beitrag zu einem HSA leisten können, sollten Sie sicherstellen, dass Sie sich immer dann einschreiben, wenn Sie sich mindestens sechs Monate nach dem Renteneintrittsalter befinden. Sie berücksichtigen die sechsmonatige Nachaktivierungsphase oder Sie befinden sich sechs Monate lang unter Steuerhinterziehung.)

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2. Möglicherweise können Sie über ein Konto eines Ehepartners auf ein neues HSA zugreifen.

Ihr Ehepartner ist berechtigt, ein HSA zu eröffnen, wenn er oder sie seine eigene HDHP hat, nicht unter Ihren Plan fällt und nicht bei Medicare ist. 3. Wenn Sie bereits ein HSA haben, können Sie weiterhin davon profitieren.

Das Gesetz verbietet es Ihnen, ein HSA zu eröffnen und / oder beizutragen, nachdem Sie sich bei Medicare eingeschrieben haben. Es ist jedoch nicht verboten, HSA-Gelder von einem Konto, das Sie vor Ihrem Medicare-Plan eröffnet haben, "auszugeben". hat angefangen. Der Bottom Line

Medicare-Empfänger ist es untersagt, ein HSA zu eröffnen - ein Verbot, das sich auch auf Personen unter 65 Jahren bei Medicare wegen einer Behinderung erstreckt. Aber Personen, die für Medicare berechtigt sind und noch nicht eingeschrieben sind, können möglicherweise qualifizieren. Wenn dies Ihre Situation beschreibt, achten Sie darauf, die Folgen einer Verschiebung der Medicare-Anmeldung zu untersuchen und die HSA-Beiträge sechs Monate vor dem Antragstermin einzustellen, um eine Steuerschuld zu vermeiden, wenn Medicare rückwirkend Leistungen gewährt.

Beachten Sie, dass laut Gesetz keine Medicare-Empfänger Leistungen vom Gesundheitssparkonto eines Ehegatten erhalten können.