Ihre Kreditauskunft regelt einen Großteil Ihres finanziellen Lebens - die Art von Darlehen, die Sie erhalten, die Zinsen, die Ihnen in Rechnung gestellt werden, selbst wenn Sie für eine Stelle eingestellt werden. Dennoch gibt es eine gute Chance, dass Ihre Kreditauskunft nicht ganz korrekt ist. Ein Bericht der Federal Trade Commission aus dem Jahr 2013 besagt, dass jeder vierte Kreditnehmer einen Fehler hat. Was mehr ist, berichtet die FTC, dass ungefähr einer von 20 von denen mit Fehlern auf ihrer Kreditauskunft mehr als 25 Punkte von ihrer Gutschriftkerbe als Ergebnis dieser Fehler verlor.

Fehler auf Ihrer Kreditauskunft könnten bedeuten, dass Sie Hunderte pro Jahr mehr in Zahlungen für Hypotheken, Autokredite und Kreditkarteninteressen als diejenigen mit Ihren Finanzen ausgeben, aber einen fehlerfreien Bericht. Das heißt, vorausgesetzt, Sie können sogar ein Darlehen oder eine Kreditkarte erhalten.

Auf der Oberfläche sind nicht alle Fehler so kostspielig wie andere. Einige Fehler können ein falsches Schreiben Ihres Namens, eine falsche mittlere Initiale oder die Aufnahme einer ungenauen vorherigen Adresse sein, die in den meisten Fällen Ihre Kredit-Score nicht entleeren wird. Wenn jedoch eine ähnliche Schreibweise eines Namens - oder der gleiche Name, aber ein anderes Suffix (jr., II, III usw.) - die Kreditgeber dazu bringt, Sie mit jemandem zu verwechselten, der schlechte Kreditwürdigkeit hat, könnte die widerliche Kreditidentität dieser Person auf Ihrem Konto auftauchen. Kredit-Bericht und ziehen Sie Ihre Punktzahl.

Auch kostspielig: ein Konto, das fälschlicherweise als überfällig gekennzeichnet wurde, oder mit einer verspäteten Zahlung oder einer Forderung in Abholung (wenn dies nicht zutrifft). Diese können Ihre Punktzahl um Dutzende von Punkten oder mehr senken.

Kredit kann nicht "repariert" werden

In dem Bemühen, Fehler aufzuklären, insbesondere bei dem Versuch, einen Kredit oder eine Finanzierung zu erhalten, ist es verlockend, die Hilfe von Kreditreparaturspezialisten zu erbitten. Aber Experten warnen, dass dies ein kostspieliger Fehler sein könnte, weil Sie Kredit nicht "reparieren" können.

"Der Begriff" Kreditreparatur "ist ein wenig irreführend", sagt Kevin Gallegos, Vizepräsident von Phoenix Operations bei Freedom Financial Network. "Kredit kann nicht repariert oder repariert werden. 'Es kann jedoch durch Korrektur von Fehlern verbessert werden. "

Kreditreparatur bezieht sich typischerweise auf Dienstleistungen, die eine häufig hohe Gebühr verlangen, wenn sie versuchen, eine vorübergehende Verbesserung der Kreditwürdigkeit eines Verbrauchers zu erreichen, indem sie Gegenstände in der Kreditdatei einer Person anfechten. Sobald eine Streitigkeit eingereicht wurde, ist es Aufgabe der Kreditauskunftei, dieses Konto aus den Aufzeichnungen des Verbrauchers zu entfernen oder auszusetzen, bis der Streit auf die eine oder andere Weise beigelegt ist.

"Diese Aktion kann temporäre Befreiung von unerwünschten Elementen in der Datei bieten", sagt Gallegos. Gültige umstrittene Artikel werden dauerhaft aus der Kreditauskunft entfernt.

Wenn ein Streitgegenstand jedoch ungültig ist oder zu Gunsten des Gläubigers oder Darlehensgebers aufgelöst wird, wird er nach etwa 60 Tagen wieder in die Datei eingetragen.

"Das ist vergleichbar mit einer Reifenpanne und einem provisorischen Patch, in der Erwartung, dass das Auto ohne zusätzliche Aufmerksamkeit genau in die Zukunft läuft", sagt Gallegos. "Eine temporäre Erhöhung auf eine Kredit-Score wird nicht notwendigerweise Zement Genehmigung eines Darlehens, denn wenn ein [Kreditgeber] ein wenig Forschung und Graben tut, wird dieser Kreditgeber die Streitigkeiten aufdecken und sehen, was los ist. "

" Der größte Fehler, den die Verbraucher machen, ist die Bezahlung eines Dienstes oder einer Einzelperson, um das zu tun, was man für sich selbst kostenlos tun kann ", sagt Gail Cunningham, eine Sprecherin der National Foundation for Credit Counseling. "Sie könnten am Ende ungenaue oder illegale Ratschläge folgen, die zu einer Reihe anderer Probleme führen können. "

Du könntest auch betrogen werden. "Einige dieser Unternehmen zahlen und verdampfen dann", sagt Thomas Nitzsche, leitender Koordinator für Medienbeziehungen bei ClearPoint Credit Counselling Solutions. "Wir sehen viele kluge, gebildete Kunden, die diese schlechten Spieler engagiert haben."

Fehler

Der beste Weg, um Ihre Kredit-Bericht zu gewährleisten - und um Fehler zu korrigieren - ist es, alle vier Monate zu überprüfen.

Sie haben Anspruch auf eine kostenlose Kredit-Bericht jährlich von jeder der drei großen Kreditauskunfteien: Equifax , Experian und TransUnion.Ein Ziehen alle vier Monate ist der beste Weg, um Fehler zu erkennen, bevor es erhebliche Schäden an Ihrer Kredit-Score verursacht.Sie ​​können eine kostenlose jährliche Kopie jedes Berichts bei AnnualCreditReport erhalten.

Wenn Sie vor Ort tun ein Fehler, keine Panik, stattdessen, sobald Sie einen Beweis für den Fehler gesammelt haben (Ihr stornierter Scheck oder Kontoauszug zeigt Online-Zahlungen, Nachweis der Schreibweise Ihres Namens, etc.), bestreiten Sie den Fehler (unabhängig von der Art ) über den Jahresbericht "Diese Häfen Verbraucher zu jeder Kreditbüro eins nach dem anderen, wo sie Informationen nach Bedarf überprüfen und debattieren können ", sagt Nitzsche.

Sie können sich auch direkt mit einem Gläubiger in Verbindung setzen, um Probleme wie ungenaue Zahlungsverzug oder Konten, bei denen Sie einen vollständig beglichenen Saldo schulden, zu bestreiten.

Erwarte keine sofortigen Ergebnisse

Die Gläubiger haben bis zu 30 Tage Zeit, um einen gemeldeten Fehler zu untersuchen und ihre Entscheidung bei den Auskunfteien einzureichen. In Ihrem Rechtsstreit können Sie beantragen, dass der Gläubiger und / oder die Auskunftei die Korrektur an alle Personen meldet, die in den letzten sechs Monaten eine Kopie Ihrer Kreditauskunft erhalten haben.

Wenn Sie nach 30 Tagen keine Lösung erhalten, heben Sie die Streitigkeit an und bitten den Gläubiger um Kontaktinformationen, um eine Beschwerde einzureichen. Dies ist ein formalisierter Prozess, der Klagen an Führungskräfte des Unternehmens weiterleitet und / oder rechtliche Schritte oder Bedenken hinsichtlich offensichtlicher unangemessener Handlungen einleiten kann. "Das geschieht meist schriftlich an eine E-Mail oder eine physische Adresse und bekommt oft Aufmerksamkeit", sagt Nitzsche.

Sie können auch eine Beschwerde beim Verbraucherschutzbüro gegen das Unternehmen einreichen, das die Informationen und / oder das Kreditbüro fälschlicherweise angibt, um die Ergebnisse sicherzustellen.

Die Kontaktaufnahme mit dem Better Business Bureau kann ebenfalls Anstoß geben."Dies löst in der Regel eine Exekutivbeschwerde bei der Firma aus, die das Problem eskaliert und bei der Lösung helfen kann", sagt Nitzsche.

Wenn Sie mit den Ergebnissen einer Kreditauskunftei nicht einverstanden sind, sagt Gallegos, dass Sie das Büro bitten können, eine Streitschrift in Ihre Akte und Ihre zukünftigen Berichte aufzunehmen. In dieser Erklärung können Sie Ihre Seite der Geschichte erläutern und darlegen, warum Sie der Meinung sind, dass die Informationen ungenau sind und dass Sie Ihre Beweise detailliert darstellen.

"Denken Sie daran, Kopien der gesamten Korrespondenz beizubehalten, die sich auf den Streit beziehen", sagt Gallegos. Dies ist hilfreich, wenn Sie einem Kreditdienstleister oder -anbieter ein persönliches Argument vorlegen.

Und denk dran, negative Gegenstände werden dich nicht für immer verfolgen. "Vergehen wie Zahlungsverzug und überfällige Schulden werden nach sieben Jahren ab der ersten Delinquenz von der Kreditauskunft fallen", sagt Nitzsche.

The Bottom Line

Regelmäßige Überprüfung Ihrer Kredit-Berichte wird alle Fehler stoppen, bevor sie Sie davon abhalten können, einen Kredit oder eine Wohnung oder sogar einen Job zu bekommen. Es ist Ihre Zeit wert.