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Federal Housing Administration (FHA) Darlehen erfordern Treuhandkonten für Grundsteuern, Eigenheimbesitzer Versicherung und Hypothekenversicherungsprämie (MIPs). Anstatt die Steuern direkt an die Regierung zu zahlen und Versicherungsprämien an den Versicherer zu zahlen, zahlt ein FHA-Darlehensnehmer diese Ausgaben jeden Monat mit seiner Hypothek, wobei das Geld auf einem Treuhandkonto angelegt wird. Der Erlös aus diesem Konto wird verwendet, um die Steuer- und Versicherungsrechnungen bei Fälligkeit zu bezahlen.
Wie ein Treuhandkonto funktioniert
Ein Treuhandkonto dient als Depotkonto für die Grundsteuer, die Eigenheimversicherung und die MIP-Zahlung. Jeden Monat zahlt der Hauseigentümer zusätzlich zu seiner Haupt- und Zinszahlung ein geschätztes Zwölftel seiner jährlichen Steuer-, Versicherungs- und Hypothekenversicherungszahlung. Das Treuhandkonto hält dieses Geld, bis die Rechnungen fällig werden. Zu diesem Zeitpunkt werden monatliche Treuhandzahlungen für das folgende Jahr nach oben oder unten angepasst, je nachdem, ob es einen Mangel oder einen Überschuss auf dem Konto für die Zahlung des laufenden Jahres gab.
Hypothekenversicherungsprämie (MIP)
Ein MIP ist eine private Hypothekenversicherung (PMI), die für FHA-Hypotheken endemisch ist. Die FHA verlangt von einem Kreditnehmer die Zahlung von MIPs, wenn seine Anzahlung weniger als 20% des Kaufpreises beträgt. Diese Prämien zahlen für eine Versicherungspolice, die den Kreditgeber im Falle einer Zwangsvollstreckung des Hauses schützt, und der Kreditgeber kann den vollen Darlehenssaldo nicht wieder hereinholen. Mit einer niedrigeren Anzahlung gibt es weniger Eigenkapital in der Eigenschaft und einen größeren Bedarf an MIPs.
Ein FHA-Darlehensnehmer kann die Zahlung von MIPs abbrechen, wenn sein Darlehensbestand zum Zeitpunkt des Kaufs auf 78% des geschätzten Wertes des Eigenheims sinkt. In einer Situation, in der ein Eigenheimbesitzer durch Wertsteigerung Eigenkapital gewinnt, kann er beantragen, dass MIPs entfernt werden, wenn sein Eigenkapital über 20% basierend auf einer aktuellen Einschätzung liegt und sie eine gute Zahlungshistorie hat.
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