Schließlich ist für die meisten von uns der Kreditbedarf unvermeidlich. Wenn die Zeit kommt, ein Auto oder ein Haus zu kaufen, eine Wohnung zu mieten, neue Dienstleistungskonten einzurichten, ein Handy zu bekommen oder eine von vielen anderen alltäglichen finanziellen Transaktionen durchzuführen, ist eine gesunde Kreditakte das Werkzeug, mit dem wir kann teure Bedingungen vermeiden, oder schlimmer, Ablehnung der Anwendung.

Glücklicherweise basiert nur ein kleiner Teil Ihrer Kredit-Punktzahl auf dem Besitz und der Verwendung revolvierender Kreditprodukte (Kreditkarten). Ihre FICO-Punktzahl basiert auf folgendem:

• Zahlungsverhalten (35%)
• Betrag geschuldet (30%)
• Konto Alter (15%)
• Neukunden / Anfragen (10%)
• Kreditmix ( 10%)

Das VantageScore, ein weiteres Verbraucherkredit-Rating-System, verwendet ähnliche Kriterien in einer etwas anderen Formel, die von drei Kreditauskunfteien (Equifax, TransUnion und Experian) entwickelt wurde.

Es ist klar, dass die wichtigsten Faktoren darin bestehen, dass alle Gläubiger in der Vergangenheit pünktliche Zahlungen erhalten und die Schulden in Relation zu dem für Sie verfügbaren Kreditbetrag niedrig gehalten werden (bekannt als Kreditnutzungsquote). Verbraucher, die keine Kreditkarte erhalten können oder wollen, können auf andere Weise Kredite aufbauen.

Gebäudekredit ohne Kreditkarten

Sie können mehrere Schritte in Richtung einer gesunden Kreditakte ohne die Verwendung von Kreditkarten unternehmen.

1. Bezahlen Sie alte Rechnungen

Das alte Studentendarlehen kann sich wie ein Albatros um den Hals anfühlen, aber die Anzahl der pünktlichen Zahlungen und das Alter des Kontos erhöhen Ihre Punktzahl. Ein Konto in gutem Zustand berücksichtigt Ihre Punktzahl bis zehn Jahre nach dem Auszahlen und Schließen, also verpassen Sie keine Zahlungen oder zahlen Sie zu spät.

Bezahlen Sie auch Sammlungskonten, da die neueste Version des FICO-Scores bezahlte Sammlungen ignoriert (aber ernsthaft Ihre Bewertung für unbezahlte Sammlungen misst).

2. Melden Sie Ihre Miete an

Für Verbraucher mit subprime oder unkorrigierbarem Kredit ist das Melden von Mietzahlungen ein sehr kluger Schachzug. Eine Experian-Studie fand heraus, dass für Konsumenten mit "dünnen" Kreditakten (nicht genug Daten, auf denen eine Bewertung basieren kann), das Hinzufügen von Mietverlauf sie aufwertbar machte. Viele sprangen direkt in die Prime Credit Kategorie. Bei Verbrauchern, die bereits über Kredit-Scores verfügten, stiegen die Bewertungen um durchschnittlich 29 Punkte. (Siehe Verwenden Sie Bezahlen Mieten, um Ihre Kredit-Score zu steigern.)

Hier ist warum. Ein großer Teil der Konsumentenkreditpunktzahl basiert auf der Zahlungshistorie und dem Kontoalter. Verbraucher, die regelmäßig pünktliche Hypothekenzahlungen leisten, erhalten beide Arten von Punkten. Aber in diesem Zusammenhang sind historisch verantwortete Verbraucher im Nachteil. Während Zwangsräumungen und Sammlungen viel Schaden anrichten können, sorgte bis vor kurzem eine verantwortungsvolle Miethistorie für wenig oder gar keinen Kreditvorteil.

Die Zeiten haben sich geändert. Alle großen Kreditauskunfteien enthalten jetzt Mietzahlungen (wenn gemeldet) in der Verbraucherkreditdatei. Die Miethistorie wird nicht in den FICO-Scores berücksichtigt, kann aber in einem speziellen Kreditgutachten für Vermieter enthalten sein. Mietverlauf ist im VantageScore enthalten und kann in der Tat die Kreditwürdigkeit des Verbrauchers innerhalb eines Monats steigern.

Verbraucher können ihre eigene Miete nicht melden. Der Hausverwalter oder Vermieter kann sich direkt an die Auskunftei melden, oder der Mieter kann sich bei einem externen Mietreporter anmelden. Zu diesen Unternehmen gehören Rental Kharma, Rent Reporter - auch ClearNow, RentTrack und PayYourRent, drei Mietreporter, die mit Experian RentBureau zusammenarbeiten.

3. Nehmen Sie einen Kredit

Die meisten Kredite werden als Ratenkonten ausgewiesen, und die Kreditauskunfteien möchten sehen, dass Sie verantwortungsvoll damit umgehen können. (Seltsamerweise werden Motorrad- und Scooter-Darlehen oft als revolvierende Kredite ausgewiesen, obwohl sie als Ratenkredite funktionieren. Das könnte Ihnen weh tun, da die Kreditauslastung anfangs sehr hoch sein wird.)

Gehen Sie zu Ihrer Bank und fragen Sie nach einem kleinen persönlichen Darlehen. Wenn Sie sich nicht für ein herkömmliches unbesichertes Darlehen qualifizieren, könnten Sie sich für ein mit Sicherheiten besichertes Darlehen qualifizieren, z. B. für Mittel in einem Depotkonto, die Sie nicht abheben können, solange das Darlehen aussteht.

Wenn Banken keine Option sind, berichten viele Peer-to-Peer-Kreditgeber wie Prosper und Lending Club den Kreditauskunfteien, und sie haben höhere Zustimmungsraten als Banken.

4. Ein Geschäftsguthabenkonto eröffnen

Viele Geschäfte bieten Guthabenkonten an. Die meisten werden als revolvierende Kredite ausgewiesen, genauso wie eine Kreditkarte. Home Depot bietet Projektdarlehen an. Viele lokale Baumärkte bieten auch Kredit-Konten, und einige sind mit der Zahlung einer Anzahlung anstelle von guten Krediten verfügbar. Staples Office Supply Store hat mehrere Kreditprodukte, darunter ein persönliches Kreditkonto von Citibank verwaltet. Stellen Sie vor der Beantragung eines Geschäftsguthabens sicher, dass der Verkäufer den Auskunfteien Bericht erstattet.

5. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Energieversorgungsunternehmen

Die große Mehrheit der Versorger meldet den Kreditauskunfteien nur abfällige Informationen, aber wenn Sie in Detroit leben und Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen, haben Sie Glück. DTE Energy meldet alle Zahlungsverläufe, sowohl positive als auch negative. Kunden, die ihre Rechnungen pünktlich bezahlen, profitieren von einer verantwortungsvollen Verwaltung dieser Haushaltskosten.

Nicht in Detroit? Wenden Sie sich an Ihren Energieversorger, um herauszufinden, ob er an die Auskunfteien gemeldet wird. Wenn ja, legen Sie die Rechnung auf Ihren Namen. Wenn nicht, können Sie die positive Zahlungshistorie weiterhin zu Ihrem Vorteil nutzen. Die meisten Energieversorger geben gerne ein Empfehlungsschreiben für einen Kontoinhaber in gutem Ansehen.

6. Behalten Sie Ihren Job

Die Beschäftigung hat keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit, aber sie wird in Ihrer Kreditdatei angezeigt. Einige Gläubiger (z. B. Hypothekenbanken) müssen eine stabile Beschäftigungshistorie vorweisen, bevor sie einen Kreditantrag genehmigen.

Die Quintessenz

Gesunde Kredite entstehen durch den verantwortungsvollen Umgang mit Kreditprodukten. Sie können nicht ganz Kredit vermeiden, wenn Ihr Ziel ist es, eine solide Kredit-Geschichte zu erstellen und zu bewerten. Aus diesem Grund können Verbraucher, die einen Kredit aufbauen wollen, es für notwendig erachten, schließlich eine Kreditkarte zu erhalten. Eine gesicherte Kreditkarte wird funktionieren, bis der Verbraucher sich für eine traditionelle Karte qualifizieren kann (wieder sicher sein, dass es den Auskunfteien berichtet). Denken Sie daran, dass Kreditkarten Ihre Punktzahl erhöhen können, aber Kreditkarten Schulden werden niemals benötigt, um Kredite zu erhalten. Weitere Informationen finden Sie unter Erstellen eines soliden Kredits in einem jungen Alter und Erstellen einer Kredithistorie .