Macht es Sinn, eine garantierte Lebensversicherung zu kaufen? Im Allgemeinen, wenn Sie ein Produkt oder eine Dienstleistung kaufen, die garantiert ist, treffen Sie die Entscheidung, das Risiko eines Produkt- oder Serviceausfalls zu Lasten des Herstellers oder Anbieters zu übertragen.

Wir treffen alle Entscheidungen über die Beibehaltung (Selbstversicherung) oder die Übertragung von Risiken (Kauf von Versicherungen) jeden Tag - manchmal wissentlich und manchmal unabsichtlich. Zum Beispiel, wenn Sie einen höheren oder niedrigeren Selbstbehalt bei Ihrer Hausbesitzer-, Kranken- und Autoversicherung oder bei der Entscheidung, ob Sie eine Reiseversicherung für einen Urlaub kaufen möchten oder nicht, wählen.

Die Herausforderung besteht darin zu verstehen, wie das Risiko Ihre finanzielle Situation beeinflussen könnte und ob Sie es behalten oder übertragen sollten. Die Entscheidung hängt von vielen Faktoren ab, darunter der Risikobetrag, der Grund für die Deckung und Ihre finanzielle Situation. Wenn Sie beispielsweise selbständig sind und Ihre Liquidität variieren kann, können Sie sich für eine Deckung mit garantierten festen Zahlungen entscheiden. Während jemand mit einem stabileren Einkommen oder größerem Wohlstand sich wohler fühlt, kann er die Chance nutzen, dass die Prämienzahlungen variieren können.

Garantiert VS. Nicht-garantierte Policen

Bei der Versicherung geht es um das Management von Risiken. Im Gegensatz zu Einzelpersonen können Versicherer Risiken verwalten, indem sie eine große Anzahl von Einzelpolicen bündeln. Je nach Bewertung des Risikos eines jeden Antragstellers durch den Versicherer weisen sie eine höhere oder niedrigere Prämienzahlung aus. Oder sie können entscheiden, dass das Risiko zu groß ist und keine Deckung bieten.

Beim Kauf einer Lebensversicherung haben Sie die Möglichkeit, Produkte mit und ohne Garantien auszuwählen.

Eine garantierte Police bedeutet, dass die Deckung nicht verfällt, solange Sie die geplante Prämie rechtzeitig zahlen. Auch die geplante Prämienhöhe ist garantiert. Sie sind nicht verpflichtet, eine höhere Prämie zu zahlen, wenn sich der Versicherer dafür entscheidet, Gebühren und Aufwendungen in der Police zu erhöhen, oder wenn die Anlagerendite niedriger ist als ursprünglich geplant. Als Gegenleistung für Ihre Prämienzahlung übernimmt der Versicherer das gesamte Risiko.

In einer nicht garantierten Richtlinie wird die Abdeckung unter Verwendung einer hypothetischen Abbildung verkauft, die mehrere Ledger enthält. Das aktuelle Ledger (Best Case Szenario) wird unter Verwendung einer höheren angenommenen Rendite sowie der Policengebühren und -kosten berechnet, die der Versicherer derzeit berechnet. Das garantierte Ledger (Worst-Case-Szenario) verdeutlicht, was passieren könnte, wenn der Versicherer die höchsten vertraglich zulässigen Gebühren und Aufwendungen verrechnet und die niedrigste von der Police zugelassene Rendite gezahlt hat. Die geplante Prämie in einer nicht garantierten Police wird normalerweise anhand der günstigeren aktuellen Abbildung berechnet. Also, Sie als Eigentümer der Police, haben das ganze Risiko. Wenn die Annahmen nicht wie erwartet funktionieren, könnten Sie in einer Situation sein, in der Sie irgendwann in der Zukunft eine höhere Prämie zahlen müssten oder die Police verfallen könnte.

Laufzeitrichtlinien

Die Laufzeit-Lebensversicherung bietet eine Prämien- und Todesfallleistung, die für eine bestimmte Dauer garantiert ist, z. B. 10, 20 oder 30 Jahre. Sobald die garantierte Periode endet, wird die Police jedoch zu einer jährlichen erneuerbaren Laufzeit. Wenn Sie die Deckung behalten müssen, laufen Sie Gefahr, eine deutlich höhere Prämie zahlen zu müssen, die jedes Jahr steigt.

Ein Weg, um dieses Risiko zu verringern, besteht darin, eine Richtlinie mit einer Conversion-Option auszuwählen. Sie können eine höhere Prämie zahlen, aber Sie garantieren, dass Sie die Deckung zu einem vertretbareren Preis aufrechterhalten können, indem Sie den Begriff in eine permanente Police für Ihr aktuelles Rating umwandeln. Die Prämie hängt von Ihrem Alter und den Produkten ab, die der Versicherer bei der Umstellung anbietet. (Siehe auch: Was ist eine Wandelversicherungspolice?)

Ständige Verträge

Die meisten dauerhaften Lebensversicherungspolicen werden nicht garantiert, es sei denn, die Abbildung und der Vertrag enthalten ausdrücklich einen "no lapse reiter". Mit einem No Lapse Rider garantiert der Versicherer vertraglich, dass der Versicherungsschutz für eine definierte Anzahl von Jahren in Kraft bleibt. Die Dauer der Garantie hängt von der geplanten Prämie, der Art der Police und dem Versicherer ab. Einige Unternehmen bieten Produkte wie einen Index oder variable Policen mit eingeschränkten Garantien (nur fünf Jahre) an, während andere Policen Garantien haben, die weit über das Alter von 100 hinausgehen können. (Siehe auch: Dauerhafte Lebensversicherungsabbildungen verstehen.) > Mit einer Non-Lapse-Garantie bleibt die Deckung in Kraft, solange Sie die geplante Prämie termingerecht (sehr wichtig) bezahlen. Selbst wenn der Geldwert der Police auf Null fällt. Im Gegenzug für die Garantie erhebt der Versicherer eine höhere Prämie und die Police kann weniger Barwert als eine vergleichbare nicht garantierte Police aufbauen.

Einige lebenslang geltende universelle Lebensversicherungsregelungen, die ein Todesfallgeld vorsehen, wenn die Höchstprämie gezahlt wird, können auch als eine Politik mit einer Nullzeitgarantie gelten.

The Bottom Line

Bei der Entscheidung, ob eine garantierte oder eine nicht garantierte Police gekauft werden soll, sollten viele Faktoren abgewogen werden. Bei dieser Entscheidung müssen Sie Ihre finanzielle Situation realistisch überprüfen und entscheiden, welche Risiken Sie aufnehmen und welche übertragen werden sollten. Zum Beispiel kann der Erwerb einer garantierten Police für Ihre Familie Ihnen mehr Freiheit geben, in ein Portfolio oder Geschäft mit höherem Risiko zu investieren, und Sie wissen, dass Ihre Familie finanziell abgesichert wäre, wenn Sie während eines Down Market plötzlich verstorben wären.