Viele Altersvorsorge-Planer sehen den Zeitraum zwischen 59 ½ und 70 ½ Jahren als "Sweet Spot", wenn es um die Steuern ihrer Kunden geht. Dies liegt daran, dass Verteilungen aus Altersvorsorgeplänen während dieser Zeit erlaubt, aber nicht erforderlich sind. Die Sozialversicherung kann auch bis zum Alter von 70 Jahren aufgeschoben werden, und viele Rentner, die sich dafür entscheiden, werden sich für einige Jahre in einer der unteren Steuerklassen wiederfinden.

Sobald das Alter von 70 Jahren erreicht ist, befinden sich diejenigen, die dies tun, möglicherweise wieder in derselben Steuergruppe, in der sie waren, als sie noch arbeiteten. Der Grund: Sie müssen anfangen, ihre Sozialversicherungseinkünfte zu übernehmen, und zusätzlich, innerhalb von sechs Monaten nach Erreichen von 70½, Mindestausschüttungen für die meisten Arten von steuerbegünstigten Altersvorsorgekonten.

Es gibt jedoch ein paar Strategien, die Rentner nutzen können, um ihre Steuerersparnisse zu maximieren und so lange wie möglich in einer niedrigeren Steuerklasse zu bleiben.

Langlebigkeitsversicherung

Eine der neueren Optionen, die viele Rentner in Erwägung ziehen können, ist der Kauf einer Langlebigkeitsversicherung. Diese Fahrzeuge können am besten als "Laufzeit" Annuitäten angesehen werden, die einen geraden monatlichen Vorteil in einem späteren Alter auszahlen, ohne sich tatsächlich in einem greifbaren Vertrag wie traditionellen Annuitäten anzuhäufen.

Die Auszahlung beginnt normalerweise im Alter von 80 oder 85 Jahren, aber der monatliche Betrag ist viel höher als die gleiche Investition in einem unmittelbaren Rentenvertrag. Die Versicherungsgesellschaft behält jedoch den Erlös, der in den Vertrag eingezahlt wird, wenn der Rentner vor Erreichen des Alters der Auszahlung stirbt. Eine Rückgabe des Premium-Fahrers ist gegen eine zusätzliche Gebühr möglich, aber die Einkünfte aus diesen Fahrzeugen werden wie normale Einkünfte auf dieselbe Art und Weise besteuert wie andere Arten von Annuitätenzahlungen. (

Retirement Tips: Wählen Sie die beste Langlebigkeitsversicherung , um mehr über diese Verträge zu erfahren.)

Die Steuervorteile: Geld in traditionellen IRAs und qualifizierte Pläne, die zum Kauf dieser Verträge verwendet werden, werden dann von der RMD-Berechnung ausgeschlossen, wodurch die Höhe des zu versteuernden Einkommens, das der Eigentümer zeichnen muss, reduziert wird. Jahr nach dem Alter 70½. Die andere Seite der Medaille kommt, wenn die Auszahlung beginnt und ein viel höheres Einkommen erzielt und gemeldet wird.

Roth IRAs

Rentner, die Steuergutschriften und Abzüge haben, die ihr steuerpflichtiges Einkommen mehr als ausgleichen, können diese Gelegenheit nutzen, einige oder alle ihrer traditionellen IRA- und qualifizierten Plansalden auf Roth IRA-Konten zu konvertieren. Dies ermöglicht es ihnen, Gutschriften und / oder Abzüge zu verwenden, die andernfalls ungenutzt bleiben könnten. Geld in Roth-Konten wird nicht zu ihrem Einkommen beitragen, wenn sie es später zurückziehen. Was mehr ist, dieses Geld unterliegt nicht RMDs.

Wenn beispielsweise der Ehepartner mit dem höheren Einkommen in einem Paar mit 65 Jahren aufhört zu arbeiten, kann das Paar im folgenden Jahr in eine niedrigere Steuerklasse fallen. Dies kann es ihnen ermöglichen, gerade genug des 401 (k) Plans des Ehepartners zu konvertieren, um sie in dieser niedrigeren Klammer für dieses Jahr zu belassen. Sie können dies in den Folgejahren fortsetzen, bis die gesamte Summe in eine Roth IRA umgewandelt wurde. Beachten Sie, dass das Paar Einkommenssteuern auf das, was sie konvertieren müssen, zahlen muss, damit sie die Summe sorgfältig berechnen müssen. (Weitere Informationen finden Sie unter

Wie ein Roth IRA nach dem Ruhestand funktioniert .) Gemeinnützige Abzüge

Steuerzahler, die beträchtliche RMDs haben möchten, sollten qualifizierte Wohltätigkeitsdistributionen (QCDs) in Betracht ziehen, die direkt gehen. zu Wohltätigkeit und sind von ihrem Einkommen ausgeschlossen. Diese Bestimmung erlaubt es IRA-Besitzern, bis zu 100 000 Dollar an IRA-Auszahlungen an wohltätige Zwecke zu senden, ohne die Verteilung als Einkommen auszuweisen. Diese Bestimmung wurde vor kurzem vom Kongress dauerhaft festgelegt, sodass Vorsorgeplaner und Sparer nun mit dieser Bestimmung planen können.

"Eine QCD kann jedem mit steuerpflichtigem Einkommen zugute kommen, aber ein Rentner mit über 100.000 US-Dollar an steuerpflichtigem Einkommen würde am meisten profitieren, da es die potenziellen Medicare-Prämienerhöhungen und die Sozialversicherungsbesteuerung reduziert", sagt Carlos Dias Jr., Vermögensverwalter , Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Florida

Das Endergebnis

Dies sind nur einige der Methoden, mit denen Rentensparer ihr steuerpflichtiges Einkommen verwalten können, bevor sie 70½ Jahre alt werden. Andere Strategien beinhalten die Ausschüttung von Rentenplänen vor 70 ½, wenn der Steuerzahler in eine niedrigere Kategorie fällt, oder in Kommunalanleihen zu investieren, um steuerfreie Zinseinkünfte zu erhalten.

Für weitere Informationen über die Verteilung von Altersversorgungsplänen und deren Besteuerung laden Sie die Veröffentlichungen 575 und 590 von der IRS-Website unter www. ir. gov oder konsultieren Sie Ihren Steuerberater oder Finanzberater. (Weitere Informationen finden Sie unter

5 Steuer (e) Altersversorgungsfehler und Bezahlen Sie die niedrigsten möglichen Steuern auf Altersguthaben .)