Wenn Sie sich fragen, wie Sie die Expansion Ihres kleinen Unternehmens finanzieren können, sollten Sie ein Darlehen für Small Business Administration (SBA) in Erwägung ziehen. Obwohl sie nicht für jeden Unternehmer sind, sind diese Darlehen eine praktikable Option für diejenigen, die keine andere Finanzierung erhalten können, um ihr Geschäft zu wachsen.

Wenn ein qualifizierendes Unternehmen einen SBA-Kredit beantragt, beantragt es im Grunde ein gewerbliches Darlehen, das gemäß SBA-Anforderungen mit einer SBA-Garantie strukturiert ist. Kleinunternehmer und Kreditnehmer, die Zugang zu anderen Finanzierungen zu angemessenen Konditionen haben, haben keinen Anspruch auf Kredite mit SBA-Garantie. "SBA-Kredite sind eine gute Idee, wenn ein Kleinunternehmer sich nicht für einen traditionellen Bankkredit qualifiziert und sie einen spezifischen Nutzen für die Fonds haben, die dem Unternehmen beim Wachstum helfen", sagt Anthony Pili, Vizepräsident und Direktor für strategische Planung, Greater Hudson Bank in Bardonia, NY. Lesen Sie mehr in Die Grundlagen der Finanzierung eines Unternehmens .

Ein Beispiel für eine gute, spezifische Verwendung ist, wenn z. B. Aufträge das Angebot übersteigen und einige neue Maschinen, ein zusätzlicher Mitarbeiter, ein anderer Standort oder ein anderer Lkw diese Nachfrage rentabel decken würde, nachdem neue Schuldenzahlung, sagt Pili.

Weitere gute Verwendungszwecke für ein SBA-Darlehen sind: Auskauf eines Wettbewerbers, um Skaleneffekte zu erzielen, Refinanzierung von höher verzinslichen Schulden oder Kauf des Gebäudes, in dem das Unternehmen tätig ist, wenn die neuen Hypothekenzahlungen gleich oder niedriger als der Mietvertrag sind. Zahlungen.

Ein schlechtes Beispiel wirkt auf eine Ahnung. Viele Marketingaktivitäten fallen in diese Kategorie, sagt Pili. "Viele denken, wenn sie ein Darlehen für eine Plakatwand oder eine Zeitung aufnehmen, werden die Kunden kommen. "Das ist selten der Fall.

SBA-Optionen

Die Small Business Administration bietet eine Vielzahl von Finanzprogrammen an, die darauf abzielen, kleinen Unternehmen zum Erfolg zu verhelfen. Die Programme reichen von der Unterstützung bei der Erleichterung eines Darlehens mit einem Drittkreditgeber bis zur Gewährung einer Bürgschaft oder der Unterstützung eines Kleinunternehmers bei der Suche nach Risikokapital.

Garantierte Kreditprogramme - auch SBA-Darlehen genannt - gehören zu diesen Angeboten. Es stehen verschiedene Arten von Darlehen zur Verfügung, darunter:

• 7 (a) Darlehensprogramm . Dies ist das häufigste Darlehensprogramm der SBA und umfasst finanzielle Unterstützung für Unternehmen mit besonderen Anforderungen, wie Franchiseunternehmen, landwirtschaftliche Betriebe und landwirtschaftliche Betriebe sowie Fischereifahrzeuge.
• Mikrokreditprogramm . Daraus ergeben sich kleine, kurzfristige Kredite an kleine Unternehmen und bestimmte Arten von gemeinnützigen Kinderbetreuungszentren.
• Immobilien- und Ausrüstungsdarlehen: CDC / 504 . Dieses Darlehen ermöglicht die Finanzierung von großen Anlagegütern wie Ausrüstungen oder Immobilien.

Die SBA gewährt keine Direktdarlehen an kleine Unternehmen. Es legt lediglich die Richtlinien für den Kredit fest und sichert dann den Kredit oder garantiert, dass der Kredit zurückgezahlt wird, sagt Joseph Lizio, CEO von Capital LookUp LLC und ein ehemaliger kommerzieller Kreditgeber. Das eliminiert ein gewisses Risiko für die Kreditgeber.

Erhalt der Genehmigung

Ein Kleinunternehmer kann einen SBA-Kredit bei jeder Bank beantragen, die SBA-Kredite anbietet. "Ein Geschäftsinhaber kann sich auch über eine lokale Certified Development Company (CDC) bewerben, eine gemeinnützige Organisation, die von der SBA zertifiziert und reguliert wird und mit teilnehmenden Kreditgebern zusammenarbeitet, um kleine Unternehmen finanzieren zu können", sagt Pili. Es gibt landesweit 270 CDCs, von denen jedes ein bestimmtes geografisches Gebiet abdeckt.

"Viele Banken arbeiten mit ihrer lokalen CDC zusammen, um Kreditnehmern zu helfen, die sich sonst nicht für einen traditionellen Geschäftskredit der Bank qualifizieren würden", sagt Pili.

Um genehmigt zu werden, muss ein SBA-Kreditantrag zuerst von einem Finanzinstitut oder einem Kreditgeber für kleine Unternehmen genehmigt und gezeichnet werden. "Dann wird es an die SBA geschickt, die es nach ihren eigenen Richtlinien auch unterschreiben und genehmigen wird oder nicht", sagt Lizio.

Wenn beide Organisationen das Darlehen genehmigen, finanziert und verwaltet das Finanzinstitut das Darlehen ab diesem Zeitpunkt. "Die SBA garantiert nur das Darlehen oder einen Teil davon - in der Regel rund 85% - im Falle eines Zahlungsausfalls des Kreditnehmers", sagt Lizio.

Wenn Sie nicht sicher sind, ob Ihr lokaler Kreditgeber ein von der SBA anerkannter Kreditgeber ist, besuchen Sie die SBA-Website. Während jeder Kreditgeber seine eigenen Kriterien hat, um einen Kredit zu genehmigen, gibt Lizio an, dass es einige allgemeine Qualifikationskriterien gibt, die alle Kreditgeber verwenden, einschließlich:

• Cash Flow zur Bedienung der Kreditzahlung. Wenn eine monatliche Zahlung auf 1 000 US-Dollar pro Monat geschätzt wird, müssen die Antragsteller nachweisen, dass das Unternehmen diesen Betrag über seinen gesamten operativen Gewinn hinaus verdienen kann.
• Persönliche Kredithistorie. Kreditsachbearbeiter wollen ihre Zeit nicht mit einer Bewerbung verschwenden, die sie niemals durch ihr Kredit- oder Kreditkomitee genehmigt bekommen könnten. So ziehen sie eine persönliche Kreditgeschichte auf die Bewerber. Wenn diese Punkte eine Mindestschwelle nicht erreichen, sagt Lizio, wird der Kreditgeber sofort weggehen.
• Sicherheiten. Obwohl es einige Ausnahmen geben kann, verlangt die SBA im Allgemeinen, dass alle SBA-Kredite mit allen verfügbaren Vermögenswerten (Inventar, Gebäude, Bargeld usw.) besichert werden - sowohl geschäftlich als auch privat. Banken und andere kommerzielle Kreditgeber werden auch volle Sicherheiten wollen. Ohne Sicherheiten, die auf mindestens 100% des Darlehensbetrags geschätzt werden, sagt Lizio, dass der Antrag wahrscheinlich abgelehnt wird.

SBA-spezifische Vorteile

Für Besitzer von kleinen Unternehmen hat die SBA-Route einige entscheidende Vorteile.

Darlehenslaufzeit. Lizio sagt, dass einer der größten Vorteile eines SBA-Darlehens die Laufzeit des Darlehens ist. "Die meisten Kreditgeber wollen, dass Kreditnehmer die kürzeste verfügbare Laufzeit haben. Aber SBA-Darlehen verlängern diese Bedingungen ", sagt Lizio.

Zum Beispiel könnte eine Bank nur einer 10-jährigen Laufzeit von Immobilien zustimmen, aber die SBA könnte eine 20- oder 25-jährige Laufzeit genehmigen.Oder, sagen wir mal, ein privater Darlehensgeber wird nur für 5 Jahre einen Ausrüstungsdarlehen zeichnen - die SBA könnte 7 Jahre genehmigen.

Warum ist das wichtig? Lizio sagt, dass eine längere Laufzeit die Kreditzahlung erschwinglicher macht und es auch einfacher macht, sich für einen Kredit zu qualifizieren. Darüber hinaus erhöht es die Flexibilität für einen Kreditnehmer. "Kein Geschäft hat ständig reibungslose Einnahmen. Es könnte einen guten Monat oder eine gute Periode oder einen schlechten Monat oder Zeitraum haben. Eine kleinere Mindestkreditzahlung ist während eines schlechten Monats oder Zeitraums leichter zu decken.

"Ich sage den Kreditnehmern immer, dass sie die längste Laufzeit nehmen, die sie können, und dann arbeiten sie daran, den Kredit zu verwalten, um ihre Gesamtkosten zu senken, indem sie mehr bezahlen, wenn sie es sich leisten können", fügt er hinzu.

Flexibilität bei Sicherheiten. Die Anforderungen an die Sicherheiten sind auch flexibler. Lizio sagt, dass die meisten Geschäftskredite Sicherheiten im Wert von 100% oder mehr des Darlehensbetrags für die Genehmigung erfordern. Aber die SBA kann ein Darlehen genehmigen, bei dem der Kreditnehmer alle anderen Kriterien erfüllt - und verpfändet alle verfügbaren geschäftlichen und persönlichen Sicherheiten - auch wenn diese Sicherheiten nicht zu 100% des Darlehensbetrages addieren. Diejenigen ohne viele Sicherheiten können immer noch für ein SBA-Darlehen genehmigt werden, wo sie von einem traditionellen Kreditgeber abgelehnt worden wären.

Sie sind ein Borderline-Fall. Manchmal ist der SBA der einzige Grund, warum Sie den Kredit erhalten. "Wenn die Bank oder der Kreditgeber aus irgendeinem Grund auf dem Zaun steht, könnte die Garantie der SBVg Sie auf die richtige Seite drängen. sagt Lizio.

Einige Nachteile

Höhere Kosten. Gebühren im Zusammenhang mit SBA-Darlehen können kostspielig werden. "Sie müssen zwei Sätze von Gebühren zahlen: eine Origination-Gebühr und Abschlusskosten für den Kreditgeber sowie Gebühren bis zu 3,5% für einige SBA-Genehmigungen", sagt Lizio. Sie müssen außerdem zwei Underwriting-Prozesse durchlaufen, die möglicherweise zwei unterschiedliche Bewertungen von Immobilien oder Sicherheiten erfordern. Das kann teuer sein.

Langsamere Verarbeitung. Sie müssen auch geduldig sein. Zum einen handelt es sich um zwei Institutionen - den Kreditgeber und die SBA - nicht nur um den Kreditgeber. "Der Antragsprozess für diese Kredite dauert ewig, da viele Bankangestellte sie nicht gerne machen und die SBA immer gesichert ist", sagt Lizio.

Bei 7 (a) Darlehen sollten Sie das SBAExpress-Darlehensprogramm untersuchen, das Fristen beschleunigt und eine Reaktionszeit von 36 Stunden auf Darlehensanträge verspricht. Die Spezifikationen dieser Express-Darlehen können Ihren Anforderungen entsprechen oder auch nicht.

The Bottom Line

Bevor Sie sich für eine Art von Business-Darlehen bewerben, ist es ratsam, die finanzielle Gesundheit und Bedürfnisse Ihres Unternehmens einzuschätzen. Die SBA empfiehlt Ihnen, die Stärke Ihrer Branche, die Art und Weise, wie Sie den Kredit verwenden und zurückzahlen, und die Stärke Ihres Managementteams zu berücksichtigen.

Entwickeln Sie einen Businessplan, der diese Fragen beantwortet. Alle Kreditgeber werden einen wesentlichen, umfassenden und gut durchdachten Geschäftsplan überprüfen wollen, bevor sie ein Darlehen genehmigen, um ein Geschäft zu erweitern oder zu gründen.

Ein herkömmlicher Geschäftskredit wird im Allgemeinen schneller zu bekommen sein und niedrigere Gebühren haben. Aber SBA-Darlehen können wichtige Vorteile bieten, einschließlich in der Lage, überhaupt ein Darlehen in bestimmten Stadien der Entwicklung Ihres Unternehmens zu bekommen.