Clever über Kreditkartenschulden zu sein, kann der durchschnittlichen Anlegerbank eine Garantie von 18% bieten. Es ist eine bewusste Entscheidung, die den durchschnittlichen Haushalt ungefähr $ 1.500 pro Jahr sparen könnte. Wie können Sie diese Einsparungen finanzieren? Lesen Sie weiter, um Tipps von Finanzexperten zu erhalten, wie Sie mit Schulden umgehen und Ihre Einsparungen steigern können.

Das Schulden-Dilemma

Sagen wir, Sie schulden $ 5.000 auf Ihre Kreditkarten und zahlen 18% Zinsen. Die Kreditkartenunternehmen, die natürlich einen stetigen Strom von Einnahmen haben möchten, könnten Sie bitten, eine Mindestzahlung von 150 Dollar pro Monat zu leisten. Aber nur eine Mindestzahlung wird in Jahren der Schulden führen.

Nehmen wir an, Sie tätigen keine neuen Einkäufe und zahlen monatlich 150 $ für die nächsten Jahre. Wie lange dauert es dann, bis die Schulden in Höhe von 5 000 $ abgezahlt werden? Drei Jahre und 11 Monate. Sie werden am Ende auch etwa $ 2, 000 Zinsen zahlen. Das ist viel Geld, um Kredite zu bezahlen.

Durchschnittliche Kreditkartenschulden der Haushalte

Wenn man sich auf Kreditkarten verlässt, werfen manche Leute über Jahrzehnte Zehntausende von Dollar weg.

Ab 2015 betrug der durchschnittliche Betrag der Kreditkartenschulden, die vom durchschnittlichen amerikanischen Haushalt getragen wurden, 5, 746. 92, nach einer Harris Poll für NerdWallet durchgeführt. Aber diese Zahl schließt viele Menschen ein, die überhaupt keine Schulden tragen. Der Durchschnitt für verschuldete Haushalte: unglaubliche $ 15, 354. 74. Millionen von Karteninhabern tragen, was Berater als gefährliche Kartenschulden bezeichnen würden.

Lewis J. Altfest, ein zertifizierter Finanzplaner in New York, dessen Kunden in der Regel Profis mit großem Einkommen sind, sagt, dass "Finanzberater Schulden oft Risiken darstellen. Zu häufig sehen [Finanzplaner] missbräuchliche Verwendung von Krediten, die zu Sie empfehlen, die Schulden auf Investitionsobjekte wie den Kauf eines Eigenheims zu beschränken ", schreibt Altfest. Das ist, weil Kreditkartenschulden, im Gegensatz zu einigen anderen Arten von Schulden, nicht steuerlich absetzbar sind.

Zum Beispiel können Kredite, die beim Kauf eines Eigenheims anfallen, ein Vermögenswert sein, der normalerweise gewinnbringend weiterverkauft werden kann, oft als Steuerabzug verwendet werden. Die Regierung trägt in der Tat dazu bei, den Kauf eines Vermögenswerts zu unterschreiben. Auf der anderen Seite sind Zinsen für einen Kredit, um ein Auto zu kaufen oder Kreditkarten-Schulden zu laufen in der Regel nicht abzugsfähig. (Für weitere Informationen lesen Sie Berechnung der Hypothekenzinsen-Steuerabzugs .)

Kreditkartenzinsen sind im Vergleich zu anderen Schulden ebenfalls sehr teuer. Das liegt daran, dass das Karteninteresse im Durchschnitt etwa das Doppelte des Nominalzinssatzes ist, wie das Home-Equity-Darlehen oder die Hypothek. (Um mehr zu erfahren, lesen Sie Kreditinteressen verstehen.)

Von Schulden zu Einsparungen?

Die Kreditkartenschulden, die viele Menschen mit sich führen, bieten zudem die Chance auf erhebliche Einsparungen. Beseitigte Kreditkartenschulden können Geld freisetzen, das für alles von Luxus bis hin zu Investitionen verwendet werden kann.Berater sagen auch, dass es eine garantierte Investitionsmöglichkeit gibt. Ein einfacher Weg, um 18% oder besser zu verdienen ist es, Kreditkartenschulden so schnell wie möglich loszuwerden.

Wie man Kreditkartenschulden angreift

"Nehmen wir an, Sie haben vier Kreditkartenschulden. Das erste, was ich empfehlen würde, ist die Kategorisierung all Ihrer Schulden", sagte Charles Hughes, Certified Financial Planner® in Bayshore. York. (Weitere Informationen hierzu finden Sie unter Übernehmen Sie die Kontrolle über Ihre Kreditkarten .)

"Anstatt vier gleiche Zahlungen für alle Karten zu leisten, sollten Sie die höchste Zahlung auf der Karte mit dem höchsten Zinssatz tätigen. . " Hughes sagte auch, dass, wenn Sie Schulden abbauen, sollten Sie eine Barreserve behalten, um zu vermeiden, Geld auszugehen. Andernfalls könnten Sie nach dem Ablaufen einer Kreditkartenschuld schnell in die roten Zahlen zurückfallen. (Um zu lernen, wie man diese Reserve baut, lesen Sie Bauen Sie sich einen Notfallfonds .)

Setzen Sie sich Ziele, sagt Hughes. Haben Sie einen realistischen Plan, um die Schulden so schnell wie möglich zu beseitigen. "Machen Sie auch eine Liste, wohin Ihr Geld geht," fügt er hinzu. Bei dem, was Hughes als "Cash-Flow-Analyse" bezeichnet, können oft überflüssige Ausgaben entdeckt werden.

Vermeiden Sie auch neue Schulden, die sich auf die bestehenden stürzen. Legen Sie Karten für eine Weile weg und versuchen Sie, für tägliche Einkäufe in bar zu bezahlen. (Für mehr zu diesem Budget, lesen Sie Die Schönheit der Budgetierung .)

Wenn die Schulden sinken und man beginnt, Ziele zu erreichen, "wird eine Person begeistert über die Beseitigung von mehr und mehr Schulden", sagte Hughes. Er fügte hinzu, dass die gleichen Techniken verwendet werden können, um Einsparungen aufzubauen, aber Kreditkartenschulden sollten zuerst beseitigt werden.

Karten für dich arbeiten lassen

Sobald du die Gewohnheit verloren hast, Zinsen für Karten zu zahlen, gibt es einen Weg, Karten für dich arbeiten zu lassen. Kreditkartenunternehmen erwarten jedoch, dass die meisten Menschen diese Technik nicht nutzen werden.

Die meisten Karten "bieten dem Verbraucher ab dem Kaufdatum bis zum Rechnungsdatum einen zinslosen Kredit", schreiben David Evans und Richard L. Schmalensee, Analysten der Kreditkartenindustrie. Das heißt, die Kartengesellschaft hat Ihnen ein zinsloses Darlehen gewährt. Denken Sie jedoch daran, dass diese Frist in der Regel nicht gilt, wenn Sie eine Vorauszahlung auf eine Kreditkarte leisten, die wahrscheinlich die teuerste Art des Zugangs zu Krediten ist.

Kartenfirmen, die unter dem Druck stehen, so viel Geschäft wie möglich zu erhalten, um zu überleben, beziehen sich auf die Inhaber der Salbei-Karte, die jeden Monat "Transactors" auszahlen. "

Warum bieten Unternehmen ihnen kostenlose Kredite an?

Weil sie wissen, dass viele Kunden "Revolver" sein werden. "Mit anderen Worten, die meisten Menschen werden von Monat zu Monat eine Art Guthaben aufbringen, was die Hauptmethode ist, mit der Kreditkartenunternehmen ihr Geld verdienen. Die Kartenfirmen versuchen auch, so viele Revolver wie möglich zu bekommen und (natürlich) zu hoffen, dass einige Transaktoren auch Revolver werden.

Im Allgemeinen tendieren Transactors dazu, höhere Einkommen zu haben. Zum Beispiel sagt Altfest, der mit vermögenden Kunden zusammenarbeitet, dass er viel Zeit damit verbringt, Kunden über die sichere Verwendung von Krediten zu beraten.

"Manchmal kommen die Leute einfach zu tief rein. Sie essen drei- bis viermal in der Woche in teuren Restaurants, und ich versuche, sie dazu zu bringen, ihre Verwendung von Karten einzuschränken", sagte er. In diesem Fall rät er Kunden, die Luxusausgaben zu reduzieren.

Woher weißt du, wann du ein Problem hast?

Howard S. Dvorkin, ein Certified Public Accountant und Gründer von Consolidated Credit Counseling Services, sagt, dass Finanzberater im Allgemeinen vorschlagen, dass die durchschnittliche Person nicht mehr als 10% des Netto-Heim-Pay auf Kreditkarte und andere zahlen sollte Verbraucherschulden.

"Die gleichen Finanzexperten raten auch, dass, egal wie viel Schulden Sie haben, Sie in der Lage sein sollten, alles innerhalb von 12 bis 18 Monaten zurückzuzahlen", schreibt Dvorkin in seinem Buch "Credit Hell: How to Out of Debt. "

Die Einsparung von $ 1.500 pro Jahr in Kreditkarteninteressen scheint nicht viel zu sein - und es ist wahrscheinlich nicht kurzfristig. Aber auf lange Sicht ist es riesig. Über 30 Jahre summieren sich die Zinseinsparungen auf 45.000 US-Dollar.

Nehmen wir an, Sie haben 100 Dollar pro Monat (1 200 Dollar pro Jahr) von diesen 1 500 Dollar eingenommen und in einen Investmentfonds investiert, der eine durchschnittliche Rendite von 9 Prozent pro Jahr erzielte.

Am Ende von 30 Jahren hättest du ungefähr $ 184.000 vor Steuern. Das ist $ 184, 000, nur weil Sie anfingen, Kredit intelligenter zu verwenden und stattdessen Ihr Geld investierten. In unserem Beispiel kann der Unterschied zwischen $ 45, 000 der Kreditkarte Interesse über 30 Jahren und der durch die Investition gewonnene Betrag beträchtlich sein.

The Bottom Line

Für die meisten Einzelpersonen kann die Einsparung von $ 45, 000 über 30 Jahre einen großen Unterschied ausmachen. Denken Sie an die Möglichkeiten zur produktiven Nutzung dieses Geldes! Für diejenigen, die ein Problem mit Kreditkartenproblemen haben, kann es die beste Möglichkeit sein, diese Zeit mit dem Aufbau von Ersparnissen und Investitionen zu verbringen. Smart über Kreditkarten-Schulden zu sein ist eine sichere Möglichkeit, um den Wohlstand auf lange Sicht zu erhöhen.

Das ist eine Investition!

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