'FHA-Darlehen: Grundlagen und Anforderungen'

Ein FHA-Darlehen ist eine Hypothek, die von staatlich qualifizierten Kreditgebern ausgegeben und von der Federal Housing Administration (FHA) versichert ist. FHA Darlehen sind für Niedrig-bis-moderate Einkommen Kreditnehmer, die nicht in der Lage sind, eine große Anzahlung zu leisten.

Ab 2017 ermöglichen diese Darlehen dem Kreditnehmer, bis zu 96,5% des Wertes des Eigenheims zu leihen; die 3. 5% Anzahlung Anforderung kann aus einem Geschenk oder einem Zuschuss kommen, die FHA Darlehen mit Erstkäufern beliebt macht.

-------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- In dieser Zeit explodierten die Zahlungsausfälle und Zwangsvollstreckungen. Als Reaktion darauf schuf die Regierung föderal versicherte Kredite, die den Hypothekengebern Sicherheit gaben, das Kreditgeberrisiko verminderten und den Immobilienmarkt stimulierten. Durch die Versicherung von Hypotheken waren (und sind) die Kreditgeber eher geneigt, große Hypotheken zu vergeben, wenn sie den Kreditantrag normalerweise nicht genehmigt hätten.

Für wen sind FHA-Darlehen?

FHA-Darlehen werden Personen mit niedrigem Einkommen angeboten, die Kreditpunkte so niedrig wie 500 haben. Personen mit einem Kredit-Score zwischen 500-579 können ein FHA-Darlehen mit einer Anzahlung von 10% erhalten; Personen mit einem Kredit-Score höher als 580 können ein FHA-Darlehen mit so wenig wie 3,5% erhalten. Die Federal Housing Administration leiht dem Kreditnehmer nicht das Geld, um eine Hypothek aufzunehmen oder das Haus zu kaufen. Vielmehr zahlt der Kreditnehmer dem FHA eine monatliche oder jährliche Hypothekenversicherungsprämie, um das Darlehen zu versichern, das die Kreditinstitute an ihn ausgeben. Im Falle eines Zahlungsverzugs wird das finanzielle Risiko des Kreditgebers minimiert, da das FHA die Zahlungen abdecken würde.

Keine Kredit-Geschichte zu haben ist kein Problem mit einem FHA-Darlehen. Anstelle Ihrer Kreditauskunft kann der Kreditgeber andere Zahlungshistorie-Datensätze einsehen, z. B. Zahlungen für Versorgungsunternehmen und Mietzahlungen.

Sogar Leute, die Bankrott und Zwangsvollstreckung durchlaufen haben, können sich immer noch für ein FHA-Darlehen qualifizieren. Je niedriger jedoch die Kreditbewertung und je niedriger die Anzahlung ist, desto höher ist der Zinssatz.

Zusätzlich zu den traditionellen ersten Hypotheken bietet die FHA ein umgekehrtes Hypothekenprogramm an, das als Home Equity Conversion Mortgage (HECM) bekannt ist. Dieses Programm hilft Senioren, das Eigenkapital in ihren Häusern in Bargeld umzuwandeln, während die Titel zu ihren Häusern behalten werden. FHA bietet auch ein spezielles Produkt an, das als FHA 203 (k) Darlehen bekannt ist, das die Kosten für bestimmte Reparaturen und Renovierungen in das Darlehen einbezieht. Dieser eine Kredit ermöglicht es einer Person, Geld für einen Eigenheimkauf und Heimwerker zu leihen. Das kann einen großen Unterschied für einen Kreditnehmer machen, der nach der Anzahlung nicht viel Bargeld zur Hand hat.Das Energy Efficient Mortgage-Programm der FHA ist ein ähnliches Konzept, zielt aber auf Upgrades ab, die die Stromrechnung senken. Die Kosten für neuere, effizientere Geräte werden zum Beispiel Teil des Darlehens.

Wie FHA-Kredite funktionieren

Damit ein FHA-Darlehen genehmigt werden kann, muss der Kreditnehmer eine Hypothekenversicherung haben. Ein FHA-Darlehen erfordert zwei Arten von Hypothekenversicherungsprämien (MIP) durch den Kreditnehmer - eine Upfront Mortgage Insurance Premium (UFMIP) und eine jährliche MIP. Der MIP-Betrag im Voraus beträgt 1. 75% des Darlehensbetrags (Stand 2017) und wird zum Zeitpunkt des Abschlusses gezahlt. Ein Kreditnehmer, der einen Wohnungsbaudarlehen für 350.000 $ ausgegeben hat, muss einen UFMIP von 1. 75% x 350 $, 000 = 6, 125 zahlen. Die Zahlungen werden auf ein vom US-Finanzministerium eingerichtetes Treuhandkonto eingezahlt. werden verwendet, um Hypothekenzahlungen zu leisten, falls der Kreditnehmer ausfällt.

Die jährlichen MIP-Zahlungen werden jeden Monat vom Kreditnehmer geleistet. Die Zahlungen variieren je nach Darlehensbetrag, Kreditdauer und ursprünglichem Beleihungsauslauf (LTV). Die typischen MIP-Kosten betragen in der Regel 0. 85% des Darlehensbetrags. Nach unserem obigen Beispiel müsste der Kreditnehmer jährliche MIP-Zahlungen von 0, 85% x 350, 000 = 2, 975 oder 247 US-Dollar leisten. 92 monatlich. Dies ist zusätzlich zu den Kosten von UFMIP zu bezahlen.

Wenn Sie ein Haus kaufen, können Sie für bestimmte Auslagen verantwortlich sein, wie z. B. Darlehensgebühren, Anwaltsgebühren und Beurteilungskosten. Einer der Vorteile einer Hypothek FHA ist, dass der Verkäufer, Bauherr oder Kreditgeber einige dieser Abschlusskosten in Ihrem Namen zu zahlen ist. Wenn es für den Verkäufer schwer ist, einen Käufer zu finden, bietet er Ihnen vielleicht an, Ihnen zum Vertragsschluss als Süßungsmittel zu helfen.

Zusätzliche FHA-Darlehensanforderungen

Während FHA-Kredite Menschen mit niedrigem Einkommen oder niedrigen Krediten und Personen, die zum ersten Mal Hauskäufer sein können, Hypotheken bieten, gibt es spezifische Darlehensanforderungen, die von der Federal Housing Authority festgelegt werden.

Erstens muss ein Kreditnehmer in den letzten zwei Jahren eine ständige Anstellungsvergangenheit aufweisen oder für denselben Arbeitgeber arbeiten. Dies ist wichtig, weil die FHA verlangt, dass das Front-End-Verhältnis eines Kreditnehmers - also die Summe aus monatlicher Hypothekenzahlung, HOA-Gebühren, Grundsteuern, Hypothekenversicherung und Eigenheimversicherung - weniger als 31% des gesamten Bruttoeinkommens beträgt. Es ist jedoch möglich, mit einem 40% -Verhältnis zugelassen zu werden. Darüber hinaus muss die Back-End-Ratio eines Kreditnehmers - also die Summe der monatlichen Hypothekenzahlungen und aller anderen monatlichen Konsumentenschulden - unter 43% des gesamten Bruttoeinkommens liegen. Es ist jedoch möglich, mit einem Verhältnis von bis zu 50% zugelassen zu werden.

Diejenigen, die selbstständig erwerbstätig sind, benötigen zwei Jahre erfolgreicher Selbstständigkeit, dokumentiert durch Steuererklärungen und eine aktuelle Jahresbilanz und Gewinn- und Verlustrechnung. Bewerber, die weniger als zwei Jahre, aber länger als ein Jahr selbstständig sind, können förderfähig sein, wenn sie in den zwei Jahren vor der Selbständigkeit eine solide Arbeits- und Einkommenshistorie haben und die Selbstständigkeit im gleichen oder verwandten Beruf ist. ..

Darüber hinaus müssen die Kreditnehmer mindestens zwei Jahre vor dem Konkurs stehen, es sei denn, ein Kreditnehmer, der kürzlich in Konkurs gegangen ist, hat bewiesen, dass dies ein unkontrollierbarer Umstand war. Die Darlehensnehmer müssen außerdem mindestens drei Jahre von Zwangsvollstreckungen entfernt sein und nachweisen, dass sie auf die Wiederherstellung eines guten Kredits hinarbeiten. Allerdings kann ein Kreditnehmer, der straffällig ist auf seine Bundes-Studentendarlehen oder Einkommenssteuern, nicht für ein FHA-Darlehen qualifizieren.

Um für ein FHA-Darlehen zugelassen zu werden, muss ein Kreditnehmer in dem Staat volljährig sein, in dem er sich um eine Hypothek bewirbt, eine gültige Sozialversicherungsnummer besitzt und ein rechtmäßiger US-Einwohner ist.

Im Allgemeinen muss ein mit einem FHA-Darlehen finanziertes Objekt der Hauptwohnsitz des Kreditnehmers sein und muss eigengenutzt sein. Dieses Darlehensprogramm kann nicht für Investitions- oder Mietobjekte genutzt werden. Einzel- und Doppelhäuser, Stadthäuser, Reihenhäuser und Eigentumswohnungen innerhalb von FHA-genehmigten Eigentumswohnungsprojekten sind alle förderfähig für FHA-Finanzierung.

Schließlich muss die kreditgebende Institution, die der Kreditnehmer nutzt, vom Vorstand der FHA genehmigt werden, da die FHA kein Kreditgeber, sondern ein Versicherer ist. Mit anderen Worten, das Geld für eine FHA-Hypothek wird von der FHA nicht an Kreditnehmer vergeben; Vielmehr erhalten Kreditnehmer die Mittel von einem FHA-anerkannten Kreditgeber, und die FHA garantiert das Darlehen. Auf der einen Seite bedeutet dies, dass verschiedene Kreditinstitute dem Kreditnehmer eine sehr ähnliche Hypothek anbieten (oder den Kreditnehmer möglicherweise in den Ruin treiben), da sich die Kreditrichtlinien der FHA nicht ändern, je nachdem, von wem Geld geliehen werden kann. Auf der anderen Seite bietet die FHA den Kreditgebern Flexibilität bei der Festlegung ihrer eigenen Standards für die Bestimmung der Darlehensberechtigung, und die Mindestanforderungen für Kreditgeber sind höher als die von der FHA festgelegten. Infolgedessen kann eine Institution ein FHA-Darlehen genehmigen, während ein anderes es ablehnt.

Sind FHA-Darlehen für Sie da?

Ein FHA-Darlehen mag zwar großartig klingen, ist aber nicht jedermanns Sache. Menschen mit Kredit-Scores von weniger als 500 werden in der Regel nicht für einen FHA-Darlehen berechtigt sein.

Ein Kreditnehmer, der sich eine große Anzahlung leisten kann, kann mit einer konventionellen Hypothek besser dran sein, da er auf lange Sicht durch die niedrigeren Zinssätze und Hypothekenversicherungsprämien, die herkömmliche Kreditgeber bereitstellen, mehr Geld sparen könnte.

Sprechen Sie mit einem FHA-Berater, um festzustellen, ob diese Art von Hypothek das Richtige für Sie ist.

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