Kreditgeber verfügen über ein breites Spektrum an Daten, um Kreditentscheidungen über Kreditnehmer treffen zu können. Drei große Kreditauskunfteien sammeln Informationen über die Kreditgewohnheiten von Verbrauchern und verwenden diese Informationen, um detaillierte Kreditberichte zu erstellen, während eine andere Organisation, die Fair Isaac Corporation (NYSE: FICO FICOFair Isaac Corp.152. 14-0. 27% mit Highstock 4. 2. 6 ), oder FICO, entwickelten einen proprietären Algorithmus, der Kreditnehmer numerisch von 300 bis 850 auf ihre Kreditwürdigkeit bewertet. Einige Kreditgeber treffen Kreditentscheidungen strikt auf der Basis eines FICO-Werts eines Kreditnehmers, während andere die Daten in einem oder mehreren Kreditauskunfteien des Kreditnehmers prüfen.

Bei der Suche nach einem Kredit ist es hilfreich für Kreditnehmer, ihre FICO-Punktzahl sowie die Berichte in ihren Kreditbüros zu kennen, wie zum Beispiel von Experian PLC (EXPN. L) und Equifax Inc. (NYSE: EFX EFXEquifax Inc108. 11-0. 54% Erstellt mit Highstock 4. 2. 6 ); Transunion (NYSE: TRU TRUTransUnion53. 43-0. 85% Erstellt mit Highstock 4. 2. 6 ) ist das dritte große Büro, aber dieser Artikel wird sich auf die beiden anderen konzentrieren. Ein Kreditnehmer, der unter einem bestimmten Bewertungs- oder Berichtsmodell stärker erscheint, sollte Kreditgeber suchen, die dieses Modell verwenden.

FICO

Die Fair Isaac Company entwickelte 1989 den FICO-Score, indem sie eine streng gehütete mathematische Formel entwickelte, die eine Vielzahl von Informationen berücksichtigt, die in den Kreditauskunfteien der Verbraucher enthalten sind. Das Unternehmen gibt nicht das genaue Bewertungsmodell an, das es verwendet, aber seine Website gibt an, wie die Bewertungen gewichtet werden.

Die Zahlungshistorie - wie oft der Kreditnehmer pünktlich zahlt - ist der wichtigste Faktor, der 35% der Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers ausmacht. Die geschuldeten Beträge, dh das Verhältnis der ausstehenden Schulden eines Kreditnehmers zu seinen Kreditlimiten, machen weitere 30% aus. Die Kreditwürdigkeit beträgt 15% eines Kreditnehmers. Erfahrene Konten erhöhen den FICO-Wert. Der Kreditmix macht 10% aus, wobei FICO Kreditnehmer belohnt, die nachweisen, dass sie verschiedene Arten von Schulden verwalten können, wie Hypotheken, Autokredite und revolvierende Schulden. Neue Kredite machen ebenfalls 10% aus; FICO blickt auf Kreditnehmer herab, die kürzlich mehrere Kreditkonten eröffnet haben.

Um eine hohe FICO-Punktzahl zu erreichen, ist es erforderlich, eine Mischung aus Kreditkonten zu haben und eine ausgezeichnete Zahlungshistorie aufrechtzuerhalten. Kreditnehmer sollten sich ebenfalls zurückhalten, indem sie ihre Kreditkartenbilanzen weit unter ihren Limits halten. Maxing-out-Kreditkarten, verspätete Auszahlung und das Anfordern von neuen Krediten sind alles Dinge, die FICO-Ergebnisse senken.

Der vielleicht größte Vorteil von FICO gegenüber anderen Kreditberichtsmodellen wie Experian und Equifax ist, dass FICO den Goldstandard in der Kreditbranche darstellt.Mehr Banken und Kreditgeber verwenden FICO, um Kreditentscheidungen zu treffen als jedes andere Bewertungs- oder Berichtsmodell. Obwohl Kreditnehmer negative Elemente in ihrer Kredit-Bericht erklären können, bleibt die Tatsache, dass eine niedrige FICO-Score ist ein Deal Breaker mit zahlreichen Kreditgebern. Viele Kreditgeber, insbesondere in der Hypothekenindustrie, halten die FICO-Mindestbeträge für die Zulassung fest. Ein Punkt unter diesem Schwellenwert führt zu einer Verweigerung. Daher gibt es ein starkes Argument, dass Kreditnehmer FICO vor allem bei der Errichtung oder Verbesserung von Krediten priorisieren sollten.

Der größte Nachteil von FICO ist, dass es keinen Raum für Diskretion lässt. Wenn sich Kreditnehmer für ein Darlehen bewerben, das mindestens 660 FICO zur Genehmigung benötigt und ihre Punktzahl als 659 abzieht, wird ihnen das Darlehen unabhängig vom Grund ihrer Punktzahl verweigert. Es könnte etwas sein, das in keiner Weise mangelnde Kreditwürdigkeit für das bestimmte Darlehen, das gesucht wird, bedeutet, aber unglücklicherweise eignet sich das FICO-Bewertungsmodell nicht für Subjektivität. Kreditnehmer mit niedrigen FICO-Werten, aber qualitativ hochwertigen Informationen in ihren Kreditberichten sollten Kreditgeber verfolgen, die einen ganzheitlicheren Ansatz bei Kreditentscheidungen verfolgen.

Experian

Experian ist eines der drei großen Kreditbüros, die Berichte über die Kreditaufnahmegewohnheiten der Verbraucher erstellen. Gläubiger, wie zum Beispiel Hypothekenfirmen, Autofinanzierungsunternehmen und Kreditkartenunternehmen, melden die ausstehenden Schulden und Zahlungserfahrungen der Kreditnehmer an Experian sowie an seine Konkurrenten Equifax und TransUnion (NYSE: TRU TRUTransUnion53. 43-0. 85% Erstellt mit Highstock 4. 2. 6 ). Die Büros organisieren diese Informationen in Berichte, die aufschlüsseln, welche Konten in gutem Ansehen sind, welche in schlechtem Ruf sind und Konten, die in Sammlungen und öffentlichen Aufzeichnungen enthalten sind, wie Insolvenzen und Pfandrechte.

Darüber hinaus hat Experian sein eigenes numerisches Scoring-Modell, bekannt als Experian PLUS, das eine Punktzahl von 330 bis 830 bietet. Die Ergebnisse von Experian PLUS korrelieren stark mit FICO-Scores, obwohl sie nicht das Gleiche sind, und die verwendeten Algorithmen zur Berechnung. sie unterscheiden sich.

Der Vorteil von Experian gegenüber FICO ist, dass die Informationen, die es bietet, gründlicher sind als eine einfache Zahl. Ein Paar von Kreditnehmern könnte sowohl 700 FICO-Scores als auch sehr unterschiedliche Bonitätshistorien aufweisen. Durch die Überprüfung von Experian Kredit-Berichte können Kreditgeber auf die tatsächliche Kredit-Geschichte jedes Kreditnehmers - jede Schuld, die Person für ein Jahrzehnt oder länger geschuldet hat - und analysieren, wie diese Person diese Schulden verwaltet. Es ist möglich, dass der Algorithmus von FICO einem idealen Kreditnehmer den gleichen FICO-Wert wie jemand mit einem hohen Kreditrisiko geben kann.

Der Hauptnachteil von Experian ist, dass es im Gegensatz zu FICO selten als eigenständiges Werkzeug für Kreditentscheidungen verwendet wird. Sogar Kreditgeber, die Kreditauskünfte im Detail überprüfen, anstatt von der numerischen Punktzahl eines Kreditnehmers abzugehen, schauen sich im Allgemeinen alle drei Büros an, nicht nur Experian. Folglich sollten die Kreditnehmer alle drei Kreditauskünfte regelmäßig überprüfen, um nach falschen oder herabsetzenden Informationen Ausschau zu halten.

Equifax

Equifax ist wie Experian ein bedeutendes Kreditauskunftei. Es erzeugt Kreditberichte, die denen von Experian ähneln und einem ähnlichen Format folgen. Equifax-Berichte sind detailliert und leicht zu lesen. Wenn ein Kreditnehmer, der vor fünf Jahren seine Kreditkartenabrechnung zu spät bezahlt hat, einen Kredit beantragt, kann ein Kreditgeber, der seinen Equifax-Bericht überprüft, den genauen Monat der verspäteten Zahlung genau festlegen. Der Bericht zeigt auch Schulden im Besitz von Inkassounternehmen und Pfandrechte gegen das Vermögen des Kreditnehmers.

Equifax bietet numerische Kreditscores an, die von 280 bis 850 reichen. Das Büro verwendet ähnliche Kriterien wie FICO, um diese Bewertungen zu berechnen, aber wie bei Experian ist die genaue Formel nicht dieselbe. Ein hoher Equifax-Kreditwert weist jedoch in der Regel auf einen hohen FICO-Wert hin.

Die Vorteile von Equifax sind denen von Experian ähnlich. Die Berichte des Büros sind detailliert und bieten Kreditgebern tiefere Informationen über die Kreditgewohnheiten eines Verbrauchers als nur eine Nummer. Seine Nachteile sind auch die gleichen. Kreditnehmer können ihre Chancen auf eine Kreditgenehmigung nicht sicher abschätzen, wenn sie sich nur ihren Equifax-Bericht ansehen. Wenn ihr Equifax-Bericht jedoch viel stärker ist als ihr Experian-Bericht oder FICO-Score, dann haben sie die Möglichkeit, nach Kreditgebern zu suchen, die Equifax priorisieren.