Wenn Sie Geld aufbringen müssen - und Sie haben ein beträchtliches Eigenkapital in Ihrem Haus - kann ein Home-Equity-Darlehen oder eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) der kostengünstigste Weg sein, es zu erwerben. .. Da es ein gesichertes Darlehen ist, sind Sie wahrscheinlich, den günstigsten Zinssatz zu erhalten, den Ihre Gutschriftkerbe erlaubt und Sie können den Zinssatz auf Ihren Steuern abziehen, wenn Sie Ihre Abzüge aufführen.

Darlehensarten

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Nicht alle Wohnungsbaudarlehen sind gleich. Es gibt zwei Arten: ein traditionelles Eigenheimdarlehen und ein Eigenheimkapital (HELOC). Ein Home-Equity-Darlehen ist ähnlich wie eine Hypothek, dass Sie einen Kredit erhalten und sofort für eine bestimmte Zeit mit der Rückzahlung beginnen (lesen Sie Home-Equity-Darlehen vs. HELOC: Der Unterschied ). Ein HELOC funktioniert eher wie eine Kreditkarte, da Sie einen bestimmten Geldbetrag zur Verfügung haben, den Sie ausleihen können, wenn Sie ihn benötigen. In der Tat werden einige Kreditgeber Ihnen eine Debitkarte, die an Ihre HELOC angeschlossen ist.

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Einen traditionellen Kreditgeber finden

Die meisten Menschen werden einen traditionellen Kreditgeber für ihren Eigenheimkredit verwenden. Gute Nachrichten: Wenn Sie einen traditionellen Kreditgeber verwenden, werden die neuen Bestimmungen, die am 3. Oktober 2015 in Kraft treten, den Vergleich von Angeboten erleichtern. In der Vergangenheit haben Sie eine gutgläubige Schätzung erhalten, aber die Kreditgeber hatten einen großen Spielraum in der Art und Weise, wie sie die Kosten des Darlehens reduzieren konnten, was es schwierig machte, Angebote zu vergleichen. Das neue "Kreditschätzungsdokument" legt die Kosten des Kredits klar fest, was leichtere Vergleiche ermöglicht. (Siehe Home-Equity-Darlehen: Die Kosten .)

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Einkaufen für ein Darlehen von einem traditionellen Kreditgeber - einer Bank oder einer Hypothekenbank - hängt von der Menge ab, die Sie suchen. Im Allgemeinen wird für Kredite unter $ 100, 000, eine kleine Community Bank oder Credit Union das beste Angebot bieten. Für größere Darlehen ($ 150, 000 oder mehr), sprechen Sie mit lokalen und nationalen Banken zusammen mit Hypothekenmaklern. Wie bei traditionellen Hypotheken, können Hypothekenmakler häufig die besten Angebote auf Home-Equity-Darlehen aufgrund ihrer Beziehungen zu mehreren Kreditgebern und Investmentpools bieten. Für "dazwischen" Darlehen von $ 100, 000 bis $ 150, 000, "müssen Sie nur einkaufen", sagt Casey Fleming, Hypothekenmakler und Autor von "The Loan Guide: Wie Sie die bestmögliche Hypothek erhalten."

Wenn Sie bereits mehrere Konten bei einer Bank haben, fragen Sie dort nach besseren Konditionen oder Sonderaktionen für bestehende Kunden.

Wissen, was Sie bekommen

Sprechen Sie zuerst niemals mit nur einem Kreditgeber. Kreditgeber erheben wild unterschiedliche Raten, um ihr Geld zu verwenden. Sie benötigen mindestens drei Optionen und benötigen möglicherweise auch die Hilfe eines Hypothekenfachmanns, um die Angebote vergleichen zu können.

Zweitens: Vergessen Sie nicht Ihr Ziel Nummer eins bei der Kreditbeschaffung: Sie wollen den geringstmöglichen Betrag über die Laufzeit des Darlehens zahlen.Schätzen Sie, wie lange Sie den Kredit halten werden und berechnen Sie, wie viel Sie in dieser Zeit zahlen werden. Wenn Sie planen, den Kredit für 15 Jahre zu halten, addieren Sie die Abschlusskosten und monatlichen Zahlungen über diesen Zeitraum. Der Kreditgeber mit den niedrigsten Gesamtkosten ist wahrscheinlich derjenige, mit dem Sie gehen sollten.

Drittens, lassen Sie sich nicht zu sehr vom Jahresprozentsatz (APR) abhängen. "Achten Sie auf den APR als Vergleichspunkt nur , wenn Sie beabsichtigen, das Darlehen für die gesamte Laufzeit zu halten", sagt Fleming. "Sonst ist es sinnlos."

"Der ganze Sinn des APR soll Ihnen helfen, die Abwägung von Vorlaufkosten gegenüber dem Zinssatz zu verstehen ", fährt Fleming fort." Die Analyse wird jedoch unter der Annahme durchgeführt, dass Sie das Darlehen bis zur Fälligkeit behalten, dh bis zur Abzahlung oder bis zur Zahlung per Luftpost. Im Allgemeinen wird eine höhere Verzinsung für einen niedrigeren Zinssatz zu einem niedrigeren effektiven Jahreszins führen. Aber wenn Sie das Darlehen früher als das auszahlen, ist die Mathematik völlig anders. Sie hatten nicht genug Zeit, um Zinsen zu sparen. für die zusätzlichen Vorlaufkosten In dieser Situation sind die Gesamtkosten über die geschätzte Haltedauer viel aussagekräftiger. "

Stellen Sie schließlich sicher, dass die Darlehen, die Sie vergleichen, die gleichen Bedingungen haben. Wie Fleming betont, "ist ein 30-jähriges Darlehen nicht dasselbe wie ein 15-jähriges Darlehen, das 30 fällig ist, das eine 30-jährige Amortisation hat, aber eine Ballonzahlung innerhalb von 15 Jahren. "

Andere Darlehensarten

Wenn Sie in der Lage sind, Optionen außerhalb der traditionellen Hypothekenkreditmärkte zu verfolgen, sind einige Wege zu beachten.

Peer-to-Peer-Netzwerke. Peer-to-Peer-Darlehensnetze machen Home-Equity-Kredite. Einer der beliebtesten Peer-to-Peer-Kreditgeber ist LendingClub. Manche Leute mögen diese Kredite wegen des Fehlens komplizierter und teurer Bewerbungsprozesse. In den meisten Fällen müssen Sie nicht für eine Hausbewertung bezahlen oder Berge von Papierkram unterschreiben. (Siehe Peer-to-Peer-Kreditvergabe senkt finanzielle Grenzen .)

Der Nachteil von Peer-to-Peer-Darlehen ist der niedrigere Kreditbetrag. LendingClub bietet "home improvement" Darlehen bis zu 35.000 $. Prosper, ein anderer Peer-to-Peer-Kreditgeber, bietet auch bis zu 35.000 $. Wenn Sie mehr benötigen, wird diese Option wahrscheinlich nicht für Sie arbeiten.

Peer-to-Peer-Kreditgeber überprüfen Ihre Kreditwürdigkeit immer noch anhand Ihrer Kreditwürdigkeit. Je höher Ihre Punktzahl, desto günstiger ist Ihr Zinssatz.

Online-Kreditgeber. Es gibt auch Online-Kreditgeber wie LightStream. LightStream ist ein Geschäftsbereich der SunTrust Bank und bietet Kredite an, die keine komplizierten Formalitäten erfordern. Wenn Sie ein ausgezeichnetes Guthaben haben, können Sie Ihr Geld so schnell wie am Tag Ihrer Bewerbung erhalten. LightStream nennt es AnythingLoan, weil Sie es für jedes Heimverbesserungsprojekt verwenden können, das Sie möchten, ohne Ihr Haus als Sicherheit zu verpfänden. Darlehen beginnen so niedrig wie 3. 99%. Im Gegensatz zu Peer-to-Peer-Kreditgebern können Sie mit LightStream höhere Beträge ausleihen - bis zu 100 000 $.

Null-Prozent-Kreditkarten. Wenn Sie zum Beispiel eine Renovierung mit einer neuen Kreditkarte mit einer Einführungsrate von 0% bezahlen, kann dies funktionieren, wenn Sie für einen kurzen Zeitraum eine relativ kleine Menge an Geld benötigen.Normalerweise erhalten Sie die 0% -Rate nur für 12 bis 18 Monate (zu diesem Zeitpunkt wird sie steigen), und Sie wollen sicher nicht feststecken, hohe Kreditkarten-Zinssätze für einen Heimwerker zu bezahlen. Also diese Art von Darlehen ist nur angemessen, wenn Sie wissen, dass Sie es auszahlen können, bevor die 0% Rate abläuft. Selbst dann ist es wahrscheinlich ein letzter Ausweg.

The Bottom Line

Die meisten Menschen werden traditionelle Hypothekarkreditmärkte nutzen, um ein Home-Equity-Darlehen oder eine Kreditlinie zu sichern. Wenn Sie dies tun, erhalten Sie mehrere Angebote und überlegen Sie, ob Sie von einem Hypothekenfachmann um Hilfe bitten möchten, bevor Sie eine Wahl treffen. Wenn Sie nach einem kleineren Betrag (weniger als $ 100, 000) suchen, wird eine Gemeinschaftsbank, eine Kreditgenossenschaft oder ein weniger traditioneller Kreditgeber wahrscheinlich das beste Angebot mit den niedrigsten Abschluss- und Kreditvergabekosten anbieten. Denken Sie daran, dass ein Eigenheimkredit oder eine Kreditlinie Ihr Heim in Gefahr bringt, wenn Sie nicht in der Lage sind, den Kredit zurückzuzahlen. Verwenden Sie ihn also nur, wenn Sie sicher sind, dass dies kein Problem sein wird.