Langzeitpflege gilt seit langem als große Wildcard, wenn es um die Altersvorsorge geht. Diejenigen, die es am Ende brauchen und keine Versicherung haben, können sich schnell im Armenhaus wiederfinden, während diejenigen, die für die Deckung bezahlen und es letztendlich nicht brauchen, viel Geld für eine nutzlose Politik ausgegeben haben. Genworth Financial Inc. hat eine neue Art von Rente geschaffen, die eine Alternative für diejenigen ohne Deckung darstellt, die die Zeichnungsrichtlinien für die traditionelle Pflegeversicherung nicht erfüllen. Die IncomeAssurance Immediate Need Annuity ist ab sofort für Personen verfügbar, die mindestens 70 Jahre alt sind, eine Betreuung benötigen und sich darum bemühen, ihre Ersparnisse zu überleben.

Tom McInerney, Präsident und CEO von Genworth, erklärte: "Während gesunde Menschen viele Möglichkeiten haben, ihre zukünftigen Langzeitpflegekosten zu finanzieren, ist dies bei älteren Amerikanern, die jetzt Pflege benötigen, nicht der Fall. haben Angst, kein Geld mehr zu haben.Unsere neue IncomeAssurance Immediate Need Annuity bietet eine weitere Möglichkeit, um für die Pflege zu bezahlen, die einem sehr realen Bedarf entgegenkommt, der heute deutlich unterversorgt ist. " (Weitere Informationen finden Sie unter Arten der Langzeitpflege .)

Funktionsweise

Die IncomeAssurance-Annuität ist eine einmalige unverzügliche Prämienrente (SPIA), die denjenigen, die eine Langzeitpflege benötigen, einen höheren Nutzen bietet. In Form und Design ähnelt dieses Produkt grundsätzlich den meisten anderen SPIAs. Ein Pauschalbetrag wird in den Vertrag eingezahlt, und eine garantierte monatliche Auszahlung, die der Rentenbezüger nicht überleben kann, wird sofort beginnen. Vertragseigentümer haben die gleichen Auszahlungsoptionen für die geraden Lebenserwartungen oder die geraden Lebenszeiten mit einem bestimmten Zeitraum (bis zu fünf Jahre für IncomeAssurance), die in allen anderen Arten von Annuitäten zu finden sind.

Der Unterschied zwischen diesem Produkt und anderen SPIAs besteht jedoch darin, dass ein medizinisches Underwriting erforderlich ist, das sich auf den Auszahlungszeitplan auswirken kann. Die meisten anderen SPIAs berechnen ihre Auszahlungen ausschließlich nach Alter und Geschlecht, was bedeutet, dass jemand mit größeren gesundheitlichen Problemen die gleiche Auszahlung erhält wie eine gesunde Person gleichen Alters und Geschlechts. Je nach Gesundheitszustand zahlt das Genworth-Produkt jedoch normalerweise zwischen 20% und 50% mehr aus als andere Produkte, wenn der Rentenempfänger irgendeine Art von schwerwiegenden Gesundheitsproblemen hat, die Pflegeempfängern große Hilfe sein können. (Weitere Informationen finden Sie unter: Auswählen der Langzeitpflegeversicherung: Welches ist das Beste? )

Diese Vereinbarung ähnelt in etwa der höheren Auszahlung, die Verbraucher von anderen Produkten wie festindexierten Annuitäten erhalten können. , die ihre annuitierte Auszahlung verdoppeln oder verdreifachen können, wenn der Rentenempfänger eine qualifizierende Langzeitpflege hat. Aber die Auszahlung in diesem Produkt hängt nicht von einem qualifizierenden Gesundheitsereignis oder Pflegebedarf ab und bleibt während seiner gesamten Lebensdauer konstant, unabhängig davon, ob der Rentner Pflege benötigt oder nicht.Ein optionaler COLA-Fahrer ist für dieses Produkt gegen Aufpreis erhältlich. Planer, die dieses Produkt verwenden, müssen auch andere Familienmitglieder oder Angehörige mit einbeziehen und / oder eine Vollmacht einholen, wenn der Rentner Anzeichen einer kognitiven Beeinträchtigung zeigt. Senior Eignungstraining ist auch für diejenigen, die diese Annuität verkaufen, erforderlich.

Vor- und Nachteile

Neben einer höheren Auszahlung ist einer der Hauptvorteile der IncomeAssurance-Annuität die Freiheit. Wenn der Rentenempfänger keine Pflege benötigt, kann das Geld für andere Ausgaben oder für irgendetwas anderes verwendet werden, das sie wünschen. Es gibt auch keine regelmäßigen Bewertungen des Gesundheitszustands des Rentenempfängers und keine Aktenansprüche. Und auch die Renten müssen sich keine Gedanken über die Prämien machen, da dieses Produkt komplett mit einem anfänglichen Pauschalbetrag bezahlt wird. Die zunehmende Langlebigkeit der Verbraucher in Verbindung mit dem aktuellen Niedrigzinsumfeld hat jedoch viele Versicherer dazu gezwungen, ihre Rentenzahlungsfaktoren zu senken, so dass Verbraucher, die am Kauf dieses Produkts interessiert sind, ihren Kauf in eine periodische Liste von Verträgen aufbrechen möchten. Auf diese Weise können sie auf ähnliche Weise wie bei einem Anleiheportfolio von steigenden Zinsen profitieren. Eine weitere wichtige Information, die Sie im Hinterkopf behalten sollten, ist, dass Genworths Finanzrating kürzlich von den Ratingagenturen auf ein B gesenkt wurde. (Mehr dazu unter: Langzeitpflegeversicherung: Wer braucht es? ) < Wenn Sie die IncomeAssurace-Annuität mit anderen Formen des Pflegeversicherungsschutzes vergleichen, wird die Leistung, die gezahlt wird, wahrscheinlich nicht so groß sein, weil es keine Versicherung ist. Die Einnahmen, die aus diesem Vertrag gezogen werden, sind auch ganz oder teilweise als ordentliches Einkommen steuerpflichtig, abhängig vom steuerlichen Status der Quellenfonds, während der Vorteil aus einer Pflegeversicherung oder einem beschleunigten Leistungsberechtigten steuerfrei ist. Diese Art von Vertrag hat auch das Potenzial, weniger als den eingezahlten Betrag zurückzuzahlen, wenn der Eigentümer sich für eine direkte Einzel- oder Gemeinschaftslebensauszahlung ohne einen bestimmten Zeitraum entscheidet.

Das Endergebnis

Das IncomeAssurance-Annuitätsprodukt ist nicht das erste seiner Art. Andere Versicherer wie Mutual of Omaha und John Hancock haben bereits seit einigen Jahren ähnliche Produkte auf dem Markt. Dies markiert jedoch den Beginn einer bedeutenden Verschiebung von Genworth, um sich auf den Langzeitpflegemarkt zu spezialisieren. Es ist bereits der größte Versicherer in diesem Markt. Dieses Produkt richtet sich an Konsumenten ab 70 Jahren, die eine Form der Langzeitpflege wünschen und sich entweder keine Pflegeversicherung leisten können oder sich wegen Krankheit nicht qualifizieren können. Weitere Informationen zum IncomeAssurance-Rentenprodukt finden Sie auf der Genworth-Website. (Weitere Informationen finden Sie unter:

Financial Advisor Client Guide: Langzeitpflegeversicherung .)