Eine Lebensversicherung ohne ärztliche Untersuchung wird zunehmend möglich. Warum? Denn Daten werden noch vor wenigen Jahren auf unerwartete Weise genutzt. Sie können jetzt Lebensversicherungen kaufen, die Ihre Risikofaktoren anhand von Datenbanken und Antworten auf einige Fragen bewerten. Anstatt sich die Zeit zu nehmen, einen Arzt aufzusuchen, können Sie eine schnelle Antwort erhalten. (Für mehr, siehe Lebensversicherung ohne körperliche Untersuchung: Was ist der Haken? )

Lebensversicherung ohne ärztliche Untersuchung: Es sind die Algorithmen

Prüfungen - diese lästigen, zeitaufwendigen und manchmal schmerzhaften medizinischen Eingriffe - wurden durch Algorithmen ersetzt, die auf Ihren Antworten auf gesundheitsbezogene Fragen und Informationen aus einer Vielzahl von Datenbanken und anderen Quellen.

Der Hauptgrund für diese neuen Verfahren liegt darin, dass manche Menschen sich nicht die Mühe machen wollen, eine ärztliche Untersuchung zu absolvieren, und Lebensversicherungsunternehmen haben entschieden, dass das Sammeln weniger Informationen und der Verkauf besser ist als gar kein Verkauf. ..

Einfacher, aber nicht billiger

Diese neueren Techniken haben das Lebensversicherungs-Underwriting verbessert, aber das System ist nicht perfekt. In vielen Fällen zahlen Sie mehr für die Bequemlichkeit der Online-Bewerbung, auch wenn der Prozess für die Anbieter günstiger ist.

Der Wettbewerb ändert das jedoch. Wenn Sie sich über Ihren medizinischen Status nicht sicher sind, weil Sie Ihren Arzt in ein paar Jahren nicht mehr gesehen haben, schnell eine Versicherung benötigen oder einfach nicht die Idee mögen, gestoßen und angestupst zu werden, könnte die Online-Versicherung "keine Prüfung" für Sie sein.

Zwei Hauptarten der Lebensversicherung

Die Lebensversicherung gliedert sich in zwei grobe Kategorien: Laufzeit und Barwert (Gesamtlebensdauer, Dauerlebensdauer und variable Lebensspanne sind alle Arten von Barwertversicherungen). Die Laufzeit bietet nur Versicherungen und ist günstiger als der Barwert, der eine Spar- oder Anlagefunktion beinhaltet und oft auch Darlehen oder Teilauslieferung bietet. (Weitere Informationen finden Sie unter Cash Value vs. Laufzeit: Was ist am besten? )

Arten von "No Exam" Lebensversicherung

Wenn es um die Versicherung "No Exam" geht, gibt es drei Arten :

• Simplified Issue ist für Personen im Alter von 21 bis 65 Jahren als Laufzeit- oder Bargeldwert verfügbar, mit Leistungen bis zu 500.000 US-Dollar. Die verfügbaren Konditionen reichen von 10 bis 20 Jahren (oder für das Leben).
• Level-Sterbegeld Ganzes Leben hat einen Sterbegeld, Kosten, die lebenslang festgelegt sind und einen Barwert bilden. Sie können sich bis zum Alter von 80 Jahren bewerben, aber die Vorteile sind viel kleiner - im Bereich von 5 bis 50.000 €.
• Garantiertes Problem ist eine Richtlinie, die jeder erhalten kann. Diese Richtlinien haben Todesleistungen zwischen 5 und 25.000 US-Dollar und sind die teuersten Richtlinien für "keine Prüfungen".

Die Preisgestaltung kann kompliziert sein

Im Allgemeinen sind datengesteuerte Richtlinien für Unternehmen weniger kostspielig zu schreiben, insbesondere im Vergleich zu den Kosten für medizinische Analysen, die 150 oder mehr US-Dollar kosten können.Dies sollte eine "No-Examination" -Politik kostengünstiger machen, aber das ist nicht immer der Fall.

Einige Versicherer verlangen mehr als für eine herkömmliche, prüfungsbasierte Politik, die auf der Theorie beruht, dass weniger Informationen sie einem größeren Risiko aussetzen. Es besteht auch die Sorge, dass sich kranke Menschen online bewerben können, was auch das Risiko für das Unternehmen erhöht.

Es gibt Bedingungen

Um Risiken zu mindern, legen Versicherungsunternehmen häufig Bedingungen fest, wer eine Police online kaufen kann. Bedingungen können Alter (viele Systeme begrenzen Antragsteller auf diejenigen 45 oder jünger) und selbst berichtete Gesundheitsprobleme einschließen.

Selbsterklärende Bedingungen oder Analyseergebnisse, die nicht zum Risikoprofil des Unternehmens passen, können dazu führen, dass Sie zur vereinfachten Genehmigung abgelehnt werden. Stattdessen werden Sie durch einen herkömmlichen Bewerbungsprozess geschickt, einschließlich einer vollständigen medizinischen Untersuchung.

Die Daten im Detail

Zusätzlich zu Ihren Antworten auf gesundheitsbezogene Fragen analysieren Online-Systeme "keine Untersuchung" verschreibungspflichtige Arzneimittel, die Sie einnehmen oder eingenommen haben. Der Algorithmus ermöglicht eine mehrfache Verwendung für bestimmte Arzneimittel und ist ziemlich anspruchsvoll. Andere geprüfte Daten umfassen Kfz-Aufzeichnungen, Insolvenz, Strafregisteraufzeichnungen, Berufslizenzen, College-Aufzeichnungen, Eigentumsurkunden, Pfandrechte, Zwangsräumungen und sogar Steuererklärungen. Neben dem Gesundheitszustand sind die verwendeten Algorithmen in erster Linie darauf ausgerichtet, nach Anzeichen eines stabilen Lebensstils, guter Kreditwürdigkeit und, wenn überhaupt, nur wenig Übereinstimmung mit dem Gesetz zu suchen.

Eine Back-Up-Strategie

Wenn Sie sich über Ihren Gesundheitszustand nicht sicher sind, können Sie eine Online-Richtlinie "Keine Prüfung" als Backup sichern, bevor Sie eine herkömmliche, prüfungsbasierte Richtlinie beantragen. Wenn letztere genehmigt wird und Sie sie bevorzugen, können Sie die Online-Bestellung stornieren. Wenn Sie mit traditionellen Mitteln abgelehnt werden, haben Sie immer noch die Gewissheit, dass Ihre Familie versichert ist.

The Bottom Line

Sie haben möglicherweise Zugang zu einer Lebensversicherung ohne Abschlussprüfung durch Ihren Arbeitgeber, von denen viele diese als Leistung anbieten. In einigen Fällen können Sie auf eigene Kosten und noch ohne Prüfung zu Ihrem Arbeitgeberplan hinzufügen.

Die Hauptvorteile der Online-Lebensversicherung "keine Prüfung" sind die Geschwindigkeit und Bequemlichkeit der Verarbeitung. Die Kosten sinken und könnten eventuell auch ein wichtiger Faktor sein. Wie bei allen Lebensversicherungsprodukten ist es entscheidend, mehrere Preisangebote zu erhalten und zu vergleichen.